手機支付滲透進各行業的若干問題思考

      手機支付概念曾在2010年掀起一陣投資熱潮，雖然全球手機支付的交易規模僅是320億美元，但移動互聯網的發展速度與物聯網應用的悄然興起，預計在2015年手機交易規模將達3000億美元。

      在我國，手機支付在運營商與中銀聯的倡導下，仍然處于試點。在我國，手機支付采取的標準并不統一，從NFC、RFID到SIMPASS，均在運營商與銀聯中采用。但無論采取何種制式，手機支付在2010至今并未引發投資者期翼的產業鏈發展浪潮，在2011后，在試點基礎上，如何滲透進各行業，以推動手機支付各產業鏈的發展，是值得經營方與投資方關注的地方。

       一、合作伙伴與市場營銷終端的成本迭代問題。用迭代兩字形容，是因為必須注意到，手機支付并不是替換現有電子支付的必要方式。現階段情況，已有的POS支付、支付寶支付等方式是商戶與網絡商戶的主要支付方式，手機支付在較長時間內，并不能取而代之，因此視為迭代。

      由于采用手機支付對于多數商戶（包括網絡商鋪）是成本迭代問題，而不是替代，所以它們要采購并使用手機支付，采購成本與運營成本是關鍵。手機支付運營商在較長時間內，要注意到這一問題：終端采購補貼、零手續費或者較低的手續費等，都是營銷中該關注的問題。

      二、重點行業的選擇問題

      目前在廣州、上海、湖南等地的試點工作，手機支付均重點在地鐵、公交系統上采取試點手段，頻率較高的是景點門票、門禁拷勤。做為試點選擇，公交與景點確是較好的合作行業，并且利于推廣手機支付的概念，有利于投資的回收。

      當手機支付進入普及階段時，重點合作行業的選擇需要從公交系統基礎上，向外擴展。從行業規模與消費傾向分析，較有優先性的行業是：

      公共行業如水電、交通運輸 
      物流行業 
      民生相關的重點生活性消費行業，如旅游出行、餐飲行業、超市便利店 
      網絡數字消費行業，如電子閱讀、票務預訂、社區與網游 
      有分析稱，手機交付需要關注我國的農村市場，并在農村以手機支付推動移動互聯網與物聯網的發展。報告的分析依據是我國的農村用戶占據現有手機用戶的半數，并且農村網絡的潛力巨大。但由于我國農村的經濟與人文環境比城市復雜，培養農村的網絡消費意識及使用習慣，是不值得推薦的。

      三、借力移動終端廠商的問題

      無論哪種支付方式，都需要最終消費者使用支持支付芯片的終端。將手機變為一個POS機，就需要得到移動設備制造商或者系統開發商的支持。

      單純的將芯片植入手機終端，或者要用戶在手機上再花一百多元加載獨特的芯片，對于已有制式手機無疑是個成本和營銷壓力。

      移動互聯網的發展，同時也是智能系統的發展，這是趨勢。智能系統加載支撐手機支付的應用無疑會增強制造廠商的競爭優勢與市場優勢。

      筆者在云計算應用與移動應用商店相關系列的文章里，多次提到將手機支付做為應用支撐的一個核心，為開發者與第三方應用供應商提供各種應用結算與支付支撐。將手機支付做為關鍵的APP進程，已經是操作系統開發商的趨勢，微軟與谷歌在各自的操作系統都已列入了開發計劃。

      四、是微還是大的問題

      手機支付在現階段，安全性是其發展的一個關鍵瓶頸。如果移動設備遺失或者被盜取（黑客盜取與小偷摸包都是方式），對有手機支付功能的機主來說，都面臨著比單純遺失手機還要大的損失風險。

      運營商與銀聯不同的地方在于，如果銀聯推廣手機支付，僅需要用戶在銀行卡基礎上進行一定的功能綁定，借助于短距離無線與無線上網的通道就可完成，但運營商即使獲得支付牌照，要使用戶綁定手機號與銀行卡號，就存在競爭上的非對稱。 

      對于運營商來說，目前采取微支付業務會比直接經營已經存在的銀行類業務如轉賬、銀卡互轉、住房還貸等，在營銷上會較為容易。微支付在數字消費、低額的網絡購物等更值得用戶去熟悉與信任。