李東榮：移動金融將進入更快發展階段

　　去年12月召開的中央經濟工作會議指出：“政府要加快轉變職能，創造更好市場競爭環境，培育市場化的創新機制，在保護產權、維護公平、改善金融支持、強化激勵機制、集聚優秀人才等方面積極作為。”移動金融是金融創新發展的一個重要方向，是改善金融支持的重要內容，是普惠金融發展的重要平臺。加快發展移動金融，能夠豐富金融服務渠道、完善金融服務產品、加快金融創新步伐，為轉方式、調結構注入新鮮血液。　　

　　移動金融是金融創新發展的一個重要方向

　　金融創新是提高金融機構核心競爭力和金融便民利民服務水平的關鍵，信息科技是金融創新最重要的推動力之一。近年來，我國金融業務與信息科技加速融合，呈現貨幣形態數字化、金融業務信息化、金融服務移動化的顯著特點。在移動互聯網迅速普及的新環境下，移動金融適應信息時代社會生產生活需要，具有廣闊發展前景。

　　貨幣形態數字化改變傳統支付方式。金融發展史大體與世界文明史同步。伴隨人類社會經歷石器時代、青銅時代、農業時代、工業時代與信息時代，在金屬冶煉、造紙術、印刷術、電子技術和現代信息技術等的支持下，貨幣形態經歷了實物貨幣、金屬貨幣、信用貨幣和電子貨幣幾個階段。特別是到了現代社會，信息科技進一步與金融業務融合，貨幣形態出現數字化特征。目前，銀行卡、網絡支付等數字貨幣形態的電子支付工具已成為社會支付的主流。中國人民銀行2014年第二季度支付體系運行總體情況分析顯示，我國銀行卡滲透率已達47.69%。數字貨幣的廣泛使用能夠節約現金生產和發行所消耗的資源，降低現金流通帶來的社會成本，符合我國建設資源節約型社會和發展普惠金融的需要。

　　金融業務信息化顯著降低金融機構運營成本。近年來，信息技術、金融業務、金融數據融合發展步伐加快，金融業逐步實現經營模式轉變、業務流程再造和金融產品多元化發展。大數據、云計算、社交網絡、電子商務等信息技術的創新應用促進資金流、信息流、商品流的匯聚，推動業務運營集約化、管理現代化，大大提升業務處理效率和響應能力，顯著降低運營成本，使金融機構具備更為持續和廣泛的金融服務能力。

　　金融服務移動化實現全天候金融服務。隨著移動智能終端的普及、現代生活節奏的加快，移動金融服務工具越來越受到大眾歡迎。2014年7月中國互聯網信息中心發布的統計報告顯示，我國手機網民達5.27億人，超過傳統臺式電腦網民規模。移動互聯網豐富了基于傳統有線網絡的金融服務形態，以移動元素為特征，與更多的智能技術結合，向運營主體多元化、服務渠道多樣化、應用場景智能化的方向深入發展。人們通過移動互聯網可隨時、隨地、隨身辦理金融業務，享受全天候、全方位、一站式金融服務，有利于金融體系向更包容、全覆蓋、競爭力強、可持續的方向發展。

　　移動金融為轉方式調結構注入新鮮血液

　　金融是現代經濟的血液。移動金融具有移動互聯網“分享、開放、互動”的基因，具有服務渠道多、服務范圍廣、服務效率高、適應信息時代要求的優勢，可以為轉方式、調結構注入新鮮血液。

　　加快普惠金融發展的重要平臺。移動金融既可依托銀行卡受理網絡開展銀行卡業務，又可接入移動互聯網開展線上金融服務，具備線上線下互通、業務融合發展的優勢，能夠有效提升金融服務的覆蓋面、可得性和便利性，符合黨的十八屆三中全會《決定》提出的“普惠金融”發展方向。移動金融依靠較少的基礎設施投入擴大金融服務的覆蓋范圍和受眾群體，有利于彌補農村、偏遠地區傳統金融服務空白，在提高服務效率與降低成本之間找到了較好結合點，可以解決發展普惠金融的商業可持續性難題。

　　促進電子商務健康發展。電子商務是日益流行的新商業模式，可以滿足消費者個性化、多樣化消費需求。移動金融打通線上線下兩條交易通道，能夠為電子商務發展探索新的可復制、易推廣的典型應用、商業模式和服務渠道，可以提供符合電子商務企業和消費者多元化需求的金融服務，有效滿足各社會群體對電子商務服務的需求，有助于擴大內需、創造就業機會。

　　催生新的信息消費模式。信息消費已成為日益活躍的消費熱點。移動金融在金融信息獲取、傳遞、共享的效率和成本等方面具有巨大優勢，能夠為促進信息消費提供安全可信、方便快捷的金融環境，有效帶動電子制造、軟件開發等相關產業鏈升級。而且，隨著移動金融向平臺化、體系化發展，其本身已成為社會公眾交易信息、信用信息、消費信息等的核心載體。發展移動金融將進一步豐富信息消費的內容，挖掘和釋放消費潛力，活躍信息消費市場，催生新的信息消費模式，成為拉動消費升級的重要力量。

　　推動智慧城市和綠色城市建設。建設智慧城市和綠色城市是我國城市發展的重要方向，有利于政府職能轉變。深化移動金融在公共服務領域的應用，不僅能降低城市公共交通、文化教育、醫療衛生、社會保障、日常管理、公益事業、生活服務、企業服務等領域的服務資源整合成本，而且能帶動城市服務和管理向數字化、智能化方向發展，形成多層次、現代化的城市公共服務體系，提升城市為不同群體提供優質、均等公共服務的能力，加快我國資源節約型、環境友好型社會建設。

　　發展移動金融應堅持的原則

　　近年來，中國人民銀行、國家發展改革委、工業和信息化部等在移動金融標準規劃、基礎設施建設、檢測認證體系完善、試點推動、產業支持等方面采取了一系列舉措，為移動金融發展奠定了必要基礎、營造了良好氛圍。展望未來，移動金融將進入更快發展階段。推動移動金融發展既需要政策的引導與支持，更需要市場各方的持續創新。相關部門和金融機構應守住安全底線，把握好以下原則。

　　將安全放在首位。安全是金融業持續健康發展的生命線，也是移動金融發展的底線。沒有安全，就談不上金融穩定，更談不上金融普惠發展。移動金融涉及賬戶管理、個人資料、金融交易等方面的敏感信息，其產品的規范性與安全性至關重要。各參與方在開展移動金融創新應用時，應堅持“安全可信、聯網通用”原則，推行基于金融IC卡安全芯片的線上有卡交易方式，始終把客戶權益保護放在首位，設身處地為百姓著想，嚴格落實國家及金融行業相關標準和信息安全要求，讓百姓在享受便捷金融服務的同時，有效保障金融資產安全。

　　秉持便民利民理念。讓更多百姓便捷、經濟地享受到金融創新和信息技術發展成果，是金融普惠發展的目標，也是移動金融創新應用的立足點。各單位應秉持服務民生的理念，從業務、產品、服務等方面扎實做好移動金融應用創新工作，讓百姓切實享受到移動金融服務上的普惠性、安全上的可靠性、使用上的便捷性、經濟上的合理性，得到更為人性化和多樣化的金融服務。

　　堅持繼承式創新發展。移動金融集智能終端與金融IC卡芯片于一體，是金融IC卡的功能拓展和應用創新，是在現有金融基礎設施和應用環境下的繼承式發展。2011年以來，我國金融IC卡推廣工作先后完成商業銀行發卡系統升級、受理終端改造、電子現金跨行圈存、關閉降級交易等重要工作，目前已累計發行超過10億張，成為商業銀行新發行銀行卡的主流產品，應用環境已經成熟。這些既為移動金融發展提供了良好應用環境、政策基礎和產業氛圍，也為移動金融創新開辟了廣闊空間。移動金融應加快規模化創新發展，最大限度利用現有金融IC卡受理環境、支付轉接清算系統、金融安全保障體系等金融領域的豐富資源，避免重復建設和浪費，實現繼承式創新發展的集約化效益。

　　注重業務融合發展。移動金融是跨地區、跨行業、跨領域、跨網絡的金融創新平臺和多服務融合載體，具有廣泛的業務適應和服務拓展能力。開展移動金融工作應注重移動金融跨地區應用的特點，推動金融與公共服務領域各管理部門的跨行業協作，通過銀行卡受理網絡與移動通信網絡互聯互通，實現銀行卡業務與網上銀行業務融合，創造多種新型金融應用，提供多渠道、全方位金融服務;發揮移動金融對跨領域服務的整合作用，推動商業銀行實現從信息服務、交易支付向電子商務、公共服務等領域的普惠發展;為社會大眾提供更為安全便捷的普惠金融服務，促進國民經濟持續健康發展。