趙以邗：移動金融與金融IC卡融合發展的實踐與思考

　　移動信息技術打破了地域、時間和行業的限制，使金融服務的理念和方式發生了革命性變革，可以說移動金融代表了銀行未來發展的方向。本文從湖北省移動金融發展的背景、現狀、應用展望及政策建議四個方面介紹湖北省移動金融創新與實踐的開展情況。

　　中國人民銀行武漢分行黨委委員、副行長趙以邗

　　一、湖北省移動金融發展的背景

　　黨的十八屆三中全會提出了“增加各類公共服務提供”和“發展普惠金融”的發展戰略。國務院【2013】32 號文也明確要求，把大力推進金融IC卡在公共服務領域的一卡多應用、推進移動電子商務的發展作為實施信息惠民工程、促進消費、擴大內需的重要舉措。

　　人民銀行按照黨中央和國務院的部署，秉承普惠金融理念，堅持服務民生取向，順應信息技術發展潮流，結合中國實際，于2011 年全面啟動金融IC卡工程。

　　在各方的共同努力下，湖北省金融IC卡推進工作取得了顯著的成績。受理環境不斷完善和優化，發卡量、交易量、用卡質量等方面穩步提升。截至2014 年6 月末，湖北省金融IC卡累計發卡3409 萬張。同時，轄內ATM 終端、POS 機具已經全部改造完畢。

　　在行業應用方面，金融IC卡在公共交通、醫療衛生、公共事業、小額支付、社會管理、學校教育等領域的應用全面拓展。其中，鐘祥等12 個縣市實現公共交通應用，截至目前累計交易筆數87 萬筆、交易金額83 萬元。武漢、孝感、鄂州出租車應用也即將開通。

　　二、移動金融與金融IC卡融合發展現狀

　　十八屆三中全會提出發展惠普金融，就是要把金融服務普遍化、惠澤民眾。在中國，發展普惠金融最大的問題是如何有效滿足廣大欠發達農村地區的金融服務需求。目前我國農村人口有6.4 億，農村金融服務供給嚴重不足。實際上我們不缺金融機構，但缺小微金融機構。我們的金融體系“動脈血管”很粗，“毛細血管”卻不發達，特別是由于成本收益等原因導致農村金融的發展尤其滯后。而移動金融發展的最大突破就是讓每個人手中的支付介質都成為一個金融網點，它有效延伸和擴展了金融的“毛細血管”，是包容性金融發展的有力工具，它將變革農村金融服務模式，最終達到金融普惠的目的。

　　對于銀行來講，移動金融不僅突破了實體網點和柜臺的限制，擴大了地域范圍，實現全球范圍直通、24 小時在線的金融服務。同時，移動金融通過智能終端內置的金融芯片拓展行業應用，將金融功能與行業功能有效整合，實現多行業資源共享、設施共用、成本共攤。因此，移動金融規模優勢明顯，客戶量大、服務成本低，非常有利于商業銀行以較低的成本面向小微企業和大眾客戶提供便捷的優質服務，全方位服務實體經濟。

　　在移動金融迅猛發展的背景下，我們按照總行制定的“以智能芯片為載體、以移動支付標準為技術規范、以移動金融安全可信公共服務平臺(簡稱MTPS)為基礎”的發展框架，走移動金融與金融IC卡融合發展的道路，積極開展具有湖北特色的移動金融創新和實踐，初步取得了一些成效。

　　一是在移動金融應用安全方面，創新實現國內首家手機銀行網銀共用二代液晶UKey, 客戶通過智能手機進行大額轉賬，實現“功能全面、安全放心”的移動金融服務。

　　二是創新小微企業融資模式。通過搭建大數據平臺，為小微電商打造專屬服務，提高金融服務水平。推出以手持移動終端為載體的移動信貸，將移動互聯網技術與小微金融服務相結合，客戶通過智能手機完成自助貸款業務。

　　三是積極拓展O2O 移動金融應用模式。利用手機客戶端進行“家事易”新鮮蔬菜線上預定、支付，線下配送取菜。在影院實現線上訂票支付、線下取票整個交易流程。

　　四是推出手機醫療APP，將銀行與醫療機構相連，實現遠程掛號、預約診療、手機繳費、住院信息查詢等功能，大大提高就診效率，緩解醫患矛盾，促進社會和諧。

　　五是利用NFC 手機支付產品，將手機終端與金融IC卡相結合，利用NFC 手機實現空中發卡，利用移動支付終端實現遠程及近場的支付。

　　此外，還采取了體驗式銀行、虛擬社區銀行、移動營銷點服務等多種服務形式進行移動金融應用的推廣與宣傳。

　　雖然我省在移動金融應用領域進行了有益嘗試，也取得了一些成效，但是整體看來產品不夠豐富，應用范圍較窄，規模較小，運行商業模式還不夠成熟。針對這些情況，我們將科學規劃、加強協調，引導各方更好地開展移動金融創新服務。

　　三、湖北省移動金融應用展望

　　為了充分發揮移動金融線上線下相互融合的特點，更好地開展移動金融創新服務實踐，我們計劃組織轄內各銀行機構有重點地在手機信貸、電子現金、公共交通等方面探索移動金融應用的端到端業務，形成移動金融在公共服務領域應用的示范效應。同時，根據湖北實際，科學規劃移動金融發展路徑。

　　第一，開展湖北省多應用服務平臺建設。將我省的金融IC卡行業應用進行整合并加載到該平臺上，為移動金融等基于金融IC 卡的業務創新奠定基礎，真正實現“一卡多應用及聯網通用”。

　　第二，探索以金融安全芯片為基礎的O2O 商業模式。嘗試將院線、商圈等移動金融的線上應用場景與線下交易融合為一體，在以SD 卡、SIM 卡或全終端模式提供便捷支付功能基礎上，獲得移動金融所帶來的全新體驗，努力營造安全的信息消費環境。

　　第三，在轄內大力引導以金融IC卡為載體的市民卡工程建設。以此在區域內迅速擴大金融IC 卡應用的輻射力、影響力和交易規模，為移動金融的進一步發展奠定基礎。

　　第四，推廣基于金融IC 卡的手機信貸工具的應用。將金融借記和電子現金應用加載到手機上，使消費者不受時空約束，及時貸款和還款，更好地滿足社會公眾尤其是廣大農村地區農民多樣化的信貸需求，提高金融服務水平。

　　四、有關政策建議

　　1. 加強移動金融安全管理，促進移動金融健康發展

　　移動金融在給人們帶來便利的同時，由于通信網絡的開放性、安全載體的共享性及業務流程的復雜性，使得風險管理成為移動金融發展面臨的重要問題。

　　目前主要任務是構建安全可信的信息消費基礎環境。第一，要大力推進身份認證、網站認證和電子簽名等網絡信任服務，推行電子營業執照。第二，推進國家基礎數據庫、金融信用信息基礎數據庫等信息共享，發揮其支持社會信用體系建設的作用。第三，加強個人信息保護，推動出臺個人信息保護法律制度，規范信息消費市場秩序。第四，要充分發揮移動金融安全可信公共服務平臺的作用，引導更多的企業TSM 接入并投入使用，在“聯網通用、安全可信”的金融行業標準下，構建移動金融健康的生態環境。

　　2. 引導各方合作共贏，促進移動金融協同發展

　　移動金融的產業鏈較長，利益相關方眾多，且各自擁有不同的資源優勢，必須理順產業鏈上的各種關系，平衡各方利益，才能實現互利共贏、共同發展的目的。銀行的優勢在于有經營電子貨幣的豐富經驗，能為支付平臺建立起一套完整、靈活的安全體系。運營商是連接用戶、銀行機構和服務提供商的重要橋梁，其主要任務是搭建移動金融平臺，為用戶消費提供安全的通信渠道。第三方支付機構作為銀行和運營商之間的銜接環節，具有整合運營商和銀行等各方面資源并協調各方面關系的能力。商家和消費者是移動金融的最終使用者和受益主體，一切移動金融產品的開發和商業模式的構建，必須圍繞如何提升消費者的興趣和滿足其個性化需求來開展。

　　產業鏈上的各參與者出于各自利益的考慮，既有合作需求，也有利益沖突。我們一方面要通過市場的利益點來進行各方自發的協調;另一方面需要國家出臺更多的監管法案明確各方職能，以確保移動金融產業鏈協調發展。

　　3. 制定行業應用技術標準，促進移動金融持續發展

　　移動金融要持續快速發展，一方面要充分利用金融芯片安全性高、存儲量大、運算能力強等優勢，復用其拓展的多行業應用場景。另一方面要制定統一的行業信息接口標準及技術規范，建立多層次行業數據共享平臺，將公共交通、醫療、教育、文化等多個公共服務行業接入行業數據共享平臺，實現金融芯片在公共服務行業的一卡多用、全國通用，真正達到金融芯片便民、利民、惠民的目的。