中國銀聯柴洪峰：支付變局的“偉大妥協”

　　傳統支付領域的巨頭中國銀聯坐不住了。在錯失互聯網支付良機之后，中國銀聯開始瞄準移動支付領域，積極布局。

　　4月11日，2013年英特爾信息技術峰會上，中國銀聯執行副總裁柴洪峰在媒體的聚光燈下，將一部裝有英特爾芯片的手機在自動售貨機上輕輕一滑，一瓶可樂隨之取出，隨后他將可樂轉交給英特爾高層，成功完成了移動支付演示。此次峰會上，中國銀聯與英特爾(中國)有限公司宣布將整合各自的科研力量和服務資源，通過在智能支付、安全技術、云計算和大數據平臺等領域開展創新合作，將便捷、安全的支付服務帶給用戶。

　　這當然不是中國銀聯在移動支付領域的首次嘗試。早在2010年，中國銀聯就聯合商業銀行、移動通信運營商、手機制造商等產業鏈各方，成立了移動支付產業聯盟，共同建立我國自主知識產權的移動支付標準規范和業務模式。

中國銀聯執行副總裁柴洪峰

　　不過，運營商與中國銀聯關于移動支付標準的理解并沒有完全達成一致。當時并不是所有的運營商都加入了移動支付產業聯盟。

　　在當時，中國銀聯聯合銀行、手機廠商、智能卡廠商推出了信號頻率為13.56MHz的手機支付標準，中國聯通和中國電信采用了此標準。

　　與產業相關設計公司倡導的2.4G技術相比，中國銀聯所主導的13.56MHz技術應用兼容性更強，被絕大多數應用組織及相關廠商接受。并且由于2.4GHz技術的更換成本和推行難度較小，也受到產業相關設計公司追捧。

　　在移動支付標準問題上各自推進了三年后，中國銀聯與中國移動終于達成了共識。

　　2012年6月21日，中國銀聯與中國移動簽署了移動支付業務合作協議，此次“握手”被業界認為具有劃時代的意義，移動支付標準統一時代即將到來。

　　“用中移動奚國華董事長的話來說，這是偉大的妥協產生偉大的合作。”中國銀聯執行副總裁在接受《中國經濟和信息化》常務副總編李強強專訪時說。在他看來，移動支付必將在未來支付市場扮演重要的角色，下一輪的信息技術發展空間很大，中國銀聯將聯合運營商一起開拓移動支付領域，把移動支付這塊蛋糕繼續做大，引導支付產業健康、快速發展。

　　全方位布局

　　作為中國的銀行卡組織，中國銀聯在傳統銀行卡支付領域具有良好基礎。而隨著移動支付技術的不斷發展，移動支付市場已然成為產業各方關注的焦點。

　　在中國銀聯看來，移動支付業務本質上是傳統金融服務向手機端的延伸，金融機構作為服務的提供者，在產品研發、服務持卡人等方面積累了豐富的經驗，并且可以以此為基礎，通過開展移動支付業務，完善產品體系、深化服務內容。

　　“整個服務業的變化，從宏觀上講，可以用‘大、平、云、移’概括，即大數據、平臺經濟、云計算和移動支付;從微觀上講，就是基于移動終端的‘身、手、鑰、錢’，即身份證、手機、鑰匙、錢。‘身、手、鑰、錢’都可以用相應的移動終端來進行解決。”柴洪峰說，下一代金融服務將隨著技術演變產生變化，并推動國民經濟的發展;中國銀聯等產業各方將努力把握移動支付市場機遇。

　　2010年，中國銀聯通過聯合商業銀行、移動通信運營商、手機制造商等，共同成立了移動支付產業聯盟，倡導建立移動支付國家標準并專利共享，并配合主管部門進行國標、行標的研制工作。目前，金融行業標準已于2012年12月初發布，明確了移動近場支付的頻率為13.56MHz，與金融IC卡統一。

　　為了給廣大客戶提供跨行業一站式的服務體驗，中國銀聯從2010年開始全面調研國際上一些地區的TSM試點和實踐，開展TSM技術和業務預研工作。TSM是基于移動支付的遠程發卡和應用管理平臺，被業內人士看作是連接通信、金融兩大行業的重要橋梁。

　　在中國銀聯看來，在移動支付領域，只有建立一個開放共享、互聯互通的商圈系統，才能夠實現移動支付的跨界發展，讓用戶享受“一機在手，走遍神州”的目標體驗。

　　2010年，中國銀聯建立了一個統一商圈平臺的產品雛形，經過三年的發展，商圈服務已經基本成熟，目前已經和航空、公路、鐵路售票等關系民生的行業建立了緊密的合作關系，也開通了水、電、煤繳費等民生服務。此外，中國銀聯還與京東、一號店、大眾點評、騰訊等第三方平臺建立了合作關系，實現了在線商城與銀聯商圈的無縫對接。

　　與此同時，中國銀聯聯合產業各方在全國進行的非接觸式支付受理終端改造進展迅速，國內已有120萬臺POS機可接受NFC手機或金融IC卡“閃付”。

　　機遇與發展

　　盡管移動支付近兩年來發展勢頭迅猛，但是目前國內移動支付產業還仍然存在一些問題，比如用戶基礎仍然比較薄弱、市場參與方資源共享仍然有限等。

　　“當前移動支付的難點主要在于要找到一個培育市場的突破點，并深入地把它挖掘出來，通過試點、示范之后，再推廣普及就相對快得多。”柴洪峰說，整個產業的成熟需要一定時間。

　　實際上，移動支付的技術模式還有另外兩個方面，一是終端模式，二是P to P新應用模式;現在的支付環境條件尚不具備。此外，移動支付還要與基于位置的服務、社交網絡等結合起來。柴洪峰認為，移動支付的發展有一個周期，是持續完善的過程，但也會迅速地有亮點出來。

　　在銀聯、商業銀行、運營商等各方主導移動支付產業發展的同時，第三方平臺也是產業重要的參與方，近年來為產業發展和創新做出了一些嘗試。

　　對此，柴洪峰表示，與第三方平臺基于虛擬賬戶的支付方式不同，銀聯的支付標準基于金融標準、銀行賬戶。從今后的市場演變看，雙方可以找到合作的空間。“目前國內的移動支付格局還在演變，遠遠沒有成熟。”柴洪峰說。

　　在中國銀聯看來，在市場發展初期，單憑某一方的力量是不足以推動移動支付產業快速發展的，需要移動支付產業鏈上各方的參與者本著共贏的態度來加強整個產業鏈的合作，避免價格戰或重復投資對產業造成傷害，通過整合資源把移動支付產業做大。

    以下為專訪

　　李強強：在你看來，移動支付對整個支付業產生了怎樣的影響?你怎么判斷移動支付的機遇和挑戰?

　　柴洪峰：移動支付的發展對于整個支付產業來說是機遇與挑戰并存的。

　　一方面，移動支付業務本質上是傳統金融服務向手機端的延伸，金融機構作為服務的提供者，在產品研發、服務持卡人等方面積累了豐富的經驗，并且可以通過開展移動支付業務，完善產品體系、深化服務內容。

　　另一方面，銀行業在移動互聯網時代也面臨著挑戰。一是提出了新的發卡模式，銀行可以通過將賬戶信息加載至安全芯片的方式，提升持卡人賬戶的安全性，消除持卡人在手機上綁定的個人資料、賬戶信息被入侵所產生的風險。二是需要通過各種中間業務滿足持卡人多種多樣的支付需求，如持卡人通過手機客戶端即可開展網上購物、公共事業繳費、電影票訂購、火車票購買等遠程支付應用。

　　李強強：信息技術對傳統支付產業意味著什么?是一種改良還是顛覆?

　　柴洪峰：信息技術的快速發展直接推動了銀行業的創新和變遷，催生了網上銀行、手機銀行等全新的商業模式和服務形態。今后銀行卡介質形態可能會更加多元化。相信銀行卡產業能夠與移動通信融合發展，互為補充，推動銀行卡業務模式和商業模式的革新，由原先“跑馬圈地”的粗放式經營模式，向更加精細化發展與規范化管理的方向轉變。

　　李強強：你所提到的“大數據”，應如何理解?

　　柴洪峰：大數據首先是數據規模大，其次是結構數據和非結構數據，再次是內部數據和外部資源數據，特別是通過社交網絡數據的結合計算出新的數據。

　　現在有這樣一個說法，根據社交網絡的數據推算出你下一步可能要采取行動的可能性為93%，也有人說可以達到50%到60%。即使是50%到60%，也已經很了不起了。

　　如何將大數據應用與移動支付做到有效銜接，是需要我們探索和研究的。

　　李強強：在大數據應用上向來有一個爭論，就是效率和隱私保護或信息安全之間，需要有一個平衡。應怎么去考量這個度?

　　柴洪峰：大數據的組成，是將不同種類型的數據、不同角度分析的數據收集到一起。

　　舉個例子，現在都說看病難，但是如果你把自己所有的身體檢查資料、健康資料都信息化以后，就可以通過遠程掛號、遠程支付，將檢查結果傳輸給主治醫生，完成遠程診斷。這種方式提供了便捷，但由于遠程傳輸數據，也增加信息泄露的安全風險，這是一個矛盾點。

　　不過我認為，隨著技術的發展，安全要素將逐漸能夠固化到相應的環境中。

　　隨著技術的發展，這種相對的安全就又會遭到破壞，但此后又會不斷提高安全性與便捷性的結合級別。等到了新的環境下，又會有不安全因素出現，又會面臨新的問題。在效率越來越高的前提下，要找到保障安全的基本條件，此后不斷根據環境變化提高安全等級。

　　所以，效率和安全是交互提升的。

　　另外，這也需要法律的約束，并不是所有東西都能夠在技術層面上來解決。

　　李強強：你如何評價中國在信息安全立法方面的進程?

　　柴洪峰：從銀行卡產業的角度講，我們國家的立法、執法環境都是比較好的。

　　對于推進信息安全，第一要找到防范信息犯罪的基礎環境，第二要找到相應的法律約束，這兩個是相輔相成的。完全依靠當代技術去解決信息安全犯罪問題是不夠的，還必須依靠法律、制度和規范。

　　我們國家的信息安全是跟著世界級水平在進步的，我們的立法機構、執法機構、專業人士很活躍，都在討論和促進這個事情。

　　李強強：有一些觀點說中國的移動支付的發展比國外晚很多年，你同意嗎?

　　柴洪峰：中國是全球移動手機用戶最多的國家，在移動互聯、電子商務被廣泛看好的背景下，特別是在國家非常重視經濟轉型的情況下，我們有望在某些應用推廣上走在世界前面。我們希望不僅自己能夠研究出來，還要引導這個行業往前走。原來我們是在追、學、趕，現在是能不能超的問題，在某些關鍵領域，我們有機會能夠彎道超車。

　　李強強：所以你有這個信心在這方面超越?

　　柴洪峰：對，我們一直在做這方面的努力。我們和三大運營商，2011年在成都簽署了成都宣言，共同來推動移動支付的發展。此外，銀聯通過產業聯盟，通過和中國移動合作，做了很多標準化的工作，也就是“偉大的妥協產生偉大的合作”。

　　李強強：要推動這個事情往前走，光靠自己肯定是遠遠不夠的，你需要很多的合作伙伴來打造這個生態圈。中國銀聯在選擇合作伙伴上有什么樣的標準或者是策略?

　　柴洪峰：首先，我所理解的銀聯的合作平臺是一個完全開放的平臺。在符合基本標準和商業模式規范的基礎上，只要在任何一點上能產生共贏，只要是對產業發展有利，就可以產生共識，就可以進行合作。銀聯的合作面非常廣，在金融IC卡方面有一個產業聯盟，在移動支付方面也有一個產業聯盟，各方共同促進產業發展。

　　李強強：你認為五年以后的支付會是一個什么形式?電子貨幣和現金鈔票的比例各自會占到多少?

　　柴洪峰：五年以后，人們還是會到ATM取款。在銀聯成立的時候，100元中有2元是通過卡支付;隨著中國經濟的高速增長，通過社會各界的努力，到2012年底，100元中有43元是通過卡支付。我個人預測，中國大陸在2030年，90%以上的支付都將是電子貨幣的形式。在電子貨幣主導的形態下，到2030年，ATM機可能被當做應急設備來使用，當支付所使用的相應電子設備突然壞掉時，才通過ATM機獲取新的電子貨幣通行載體應急。目前這樣的技術可能在實驗室實現，普及還需要一個過程。

　　對于移動支付未來的發展趨勢，我認為，首先，產業各方秉持“開放、合作、共贏”的核心理念，繼續推進產品資源、客戶資源、商圈資源的開放和共享，為全社會提供具有統一使用體驗的產品和服務。其次，產業各方積極開展商業創新與實踐，建立可持續發展的商業和業務模式。再次是通信行業與金融行業將開展跨行業、多層次合作。

　　李強強：對于移動支付的未來發展，你有何建議?

　　柴洪峰：我認為，首先要倡導對移動支付國標、行標的宣傳貫徹，建議商業銀行等金融企業、非金融支付機構、通信運營商在開展業務時遵守相關標準，規范化、標準化地開展移動支付業務。保障持卡人權益和支付安全。

　　其次，希望政府部門在政策導向上能保護好、引導好移動支付產業的發展方向，切實做好標準執行、業務準入、規范經營等監管工作。既不缺位也不越位。相關部委應聯合起來，協同為產業各方提供支持，制定公共服務業準入政策，讓移動支付能真正有條件成為多應用、多行業合作的典范。

　　提倡產業各方根據各自業務特點和利益訴求，在開展移動支付業務時各自找到合適的發展空間。建議產業各方發揮各自優勢，聯合發展，共同參與TSM等基礎設施開發;提倡商圈共享、資源共享，達到社會資源效益的最大化。

　　推進移動支付軟環境建設工作，對移動支付行業進行正向宣傳，多渠道普及，特別是加強對移動支付用戶和收銀員的知識普及和操作培訓。

　　組織移動支付交流平臺，與國際國內相關協會、聯盟、論壇、標準組織、實驗室多溝通多學習。