巴曙松：電子支付對于銀聯、VISA等卡組織的沖擊有多大？

　　相對于日常的現金支付，電子支付作為安全、方便、可追溯等特點，已全面滲入老百姓日常生活，大家日常用的銀聯卡刷卡購物，就是電子支付的一種具體表現形式。

　　銀聯作為中國當前的唯一銀行卡組織，肩負著國內銀行業個人支付的聯網通用，國際上覆蓋全球，與VISA、萬事達等國際組織同臺競爭的歷史使命。作為中國支付行業的樞紐，其本身業務從誕生的第一天起就屬于電子支付。因此，電子支付本身就是銀聯業務的基礎，銀聯的每一筆支付業務都是電子支付，因此嚴格意義上來說，并不存在電子支付對銀聯有明顯沖擊一說。

　　但是，近年來，電子支付的另一些表現形式如移動支付得到了迅猛發展，不僅大大的減少了社會上的現金支付使用量，也給基于聯網通用為基礎的銀行卡支付形成了替代，給以銀行卡業務為主的銀聯帶來了沖擊，具體表現在：

　　移動支付推動支付行為無卡化

　　移動支付最典型特點就是采用手機作為支付介質，而銀行卡虛擬化到手機中。在支付發起時不再需要銀聯卡，直接通過手機來完成安全認證完成支付。因此，隨著移動支付的迅速發展，銀聯卡實體卡增速迅速下滑。特別是在近兩年，部分農村地區還出現了直接從現金支付升級到移動支付，跨過銀行卡支付階段的現象。

　　隨著互聯網技術進步和移動支付發展，中國人民銀行還推出了II/III類賬戶相關制度和政策，使各銀行可以不再為客戶配發實體卡成為可能。支付無卡化也進一步影響受理市場，傳統基于強安全認證的金融POS機，開始出現被普通收銀工具代替苗頭，B端支付入口開始出現融入商戶收銀系統并趨于統一趨勢，這將進一步改變支付產業鏈市場。

　　移動支付推動支付行為賬戶化

　　銀聯作為銀行卡組織，在全球擁有以“62”開頭的銀聯標識的銀行卡品牌。但在移動支付過程中，使支付過程中繞開銀聯卡品牌，直接將支付賬戶與銀行賬戶綁定，來完成身份認證和資金轉移成為可能。而銀聯本身沒有賬戶，這將對銀聯基礎業務模式帶來一定挑戰。

　　移動支付無序化形成風險聚集

　　根據全球支付行業特別和金融風險管理要求，支付行業形成發卡機構(賬戶機構)、清算組織、收單機構、商戶等不同的角色定位和業務分工。但近年來，部分移動支付參與者集“賬戶機構、清算組織、收單機構”三個角色于一身，甚至有機構集四個角色于一體，支付賬戶中的資金體內循環，儼然成為“第二貨幣”，造成金融風險聚集。同時，由于銀聯的嚴格合規管理體系，遭到了降維競爭，給銀聯為代表的傳統卡組織模式市場帶來了較大沖擊。

　　當然，我們也欣喜的看到傳統卡組織也在積極擁抱這些新的變化，銀聯、VISA等卡組織這些年也在包括移動支付在內的各種創新業務上下了很多功夫。移動支付等新興支付方式，只是作為電子支付的一種方式，隨著監管政策的進一步明朗和清晰化，在相同規則下同一基礎平臺上，合規開展電子支付業務，那么以銀聯、VISA為代表的卡組織面臨的將不是沖擊，而是再次發展。