2017年支付市場格局：廝殺，死亡，競合 ，資本，機會！

　　2016年已經過去，在2016年年初作者曾對2016年支付市場進行預測，現在2016年已經過去，當時的部分預測都一一變成事實，我們可以回顧一下!

　　2017年已經開始，支付戰爭已經白熱化，支付的整體從業人員早已突破20萬之多，隨著銀行的細分深挖，合作聯盟的進一步擴大，支付行業的人員會進一步擴大，綜合支付，綜合金融已經成為常態。2017年在支付市場上有哪些變化值得關注呢?

　　一 貫穿全年的二維碼支付

　　2016年的微信，支付寶以二維碼為主導席卷了很多線下甚至是線上市場，在用戶，商戶的世界里面，用戶的決定權相比較而言更大一些，二維碼已經成功滲透在生活的方方面面紙片利器了，比較而言這次微信，支付寶的二維碼大戰，除了線下商戶的戰爭外，調動來自銀行，支付機構，第三方，代理商甚至以結算中心這樣的機構積極參與，現在已經是立體化的公開競爭，那么在本年度里面大家擔心二維碼政策，包括微信，支付寶在信用卡支付投入的巨額補貼會有變化嗎?個人認為還是有的，具體受幾個事件的影響?

　　1.1 支付寶有三個渠道拓展二維碼支付，口碑，阿里旅行，和支付寶本部渠道，那么一旦口碑或者阿里旅行分拆獨立上市成功，支付寶補貼肯定會有所調整，那么微信基本的態度是陪你玩的態度，所以此政策的大的變化個人估計是2017年下半年，各類跑馬圈地在2017年上半年可能還是會持續。

　　1.2 在支付寶，微信的二維碼戰爭中直接影響戰局長短，個人認為是銀聯，銀聯現有的資源線包括其成立二維碼走向也將決定支付寶，微信對二維碼支付的調整。如果操作上宣稱的是銀聯，銀行，支付機構，持卡人，商戶的生態鏈，基本也就沒有戲，延續分潤不平衡的問題。這個需要銀聯本身認識到支付公司已經過度資本化了，二維碼的春天根本就不在原有的傳統體系。而打破其原有的分潤模式，多邊產品的合作模式會產生巨大的威力，因為銀聯公信力的品牌和號召力還在，所以銀聯對戰局的影響是其自身的決策。當銀聯新產品在各分公司試點完成，預計也是2017年年中可能會看到合作路線明朗。

　　二 資本整合力量全年凸顯

　　支付牌照在2016年完成多批次的收購，如錢袋寶，合利寶，海科融通等，那么剩下的全國范圍的收單，網絡支付或者移動支付本身是有限，所以2017年的這些牌照依舊會受到熱捧，同時已經收購的第三方支付在大的資本的支持下，一方面全年是完成對代理商及遞四方的收購，另外一個方面就是用資本方的錢進行市場的拓展。同時在威富通賣家20多個億的同期，在2016年許多第三方對于合作代理商下了血本完成單個支付代理商公司1-3個億左右的交易，將產業的上下游進行整合。

　　所以在2017年的支付投資及并購會更多，不光是集中在支付機構，周邊的第四方服務公司，技術公司甚至是大型的代理機構都會受到熱捧，支付公司需要收入，流量還有故事。

　　三 銀行深挖重點介入支付市場

　　微信，支付寶的二維碼推廣離不開民生，中信和興業的參與，2016年實際銀行在二維碼支付已經深入介入了，不少銀行在2017年的支付作為工作重點。曾幾何時，支付只是銀行大零售一個小的環節，在食和棄的邏輯里面很多零售部門都是棄了，而從2014年的T0墊支多家銀行的參與，到2016年銀行推動整個二維碼支付的市場的全面展開都離不開銀行市場推動身影。在2016年和微信，支付寶簽約的銀行早就超過100多家以上，但是有的銀行流量大，有的銀行流量小，但在銀行圍繞支付的合作上，多數銀行管理層還是有共識的，這種模式是一種方向，最大發揮出以支付做創新，以支付拉動電子銀行，手機銀行甚至是對公對私存款的巨大作用，所以銀行已經把和類似支付寶，微信等支付公司的合作作為重點。

　　另外，各家銀行都拿在逐漸拿出自己的手機支付或者相關產品，2017年初已經有的銀行下達第一季度KPI指標，銀行將作為深入支付的先鋒，特別是大行，一方面合作推廣支付產品已經成為趨勢，另外一個方面基于原用戶出臺自己的產品也是一種手段，多數銀行肯定是雙管齊下，不放棄商戶的同時也會把握用戶入口，2017年的銀行支付市場上一定特別熱鬧。

　　四 支付公司杠桿血拼競價

　　由于有對賭協議的存在，多數收購支付公司后面至少是一個上市公司，有的是多個上市公司，牌照本身的牌價不會下跌，所以支付公司急需要數據說話。對于原本業務不大，但是已經被財主收購的支付公司，可能需要極大的資本杠桿進行支付市場的血洗。那么出現MPOS，移動POS，甚至是智能POS有條件免費的投放已經成為常態，很有可能在支付通路甚至是重點商戶上采取分時間的手續費大額補貼，以免拿到合適的數據。所以2017年線下傳統的支付公司，在沒有強大資本市場作為后盾的可能性的前提下，將失去很多大好江山。小的區域性收單牌照的支付公司的日子更難熬，因為受牌照限制，資本公司追高逐低，區域牌照包括預付費一類的牌照難以賣到好價格，同時被收購的支付公司因為有資本后盾，肯定會攪局整個支付市場，小的支付公司明年可能生存問題都極為突出。

　　五 支付技術服務公司和第四方將進一步發展

　　利用系統平臺的優勢，在支付市場上為支付公司或者銀行開發產品已經成為一個新的模式，在微信及支付寶進一步開放合作平臺的同時，我對銀聯二維碼的合作模式報以期待，從原來的合作模式來看，銀聯基本關閉傳統的技術及分公司的基地平臺模式，但是二維碼本身需要平臺的搭載，所以銀聯部分公司肯定在技術包括資源線的篩選上面報以更加積極的態度。

　　另外離開牌照價值外，支付本身的數據包括服務價值的凸顯將在整體公司價值上縮短三方及四方的差距，簡單來說，有流量及有明確盈利模式的公司無論是三方還是四方更受追捧。而銀行選擇合作伙伴來看，途徑也會更多一些，選擇一些有產品或者服務跟進能力的公司更好，這些無關是否有牌照。過資本化的支付公司也許很多服務反而不及追求技術產品的第四方支付來的實在。所以這些都會催生一些支付技術及第四方長足成長。

　　六 支付公司和銀行信用卡部對持卡人的合作競爭服務

　　隨著信用卡新規的實行，無論是套現還是取現市場肯定都是吸引著一批銀行或者機構，那么一個是取現上銀行勢必迎合持卡人進一步放開限制，同時開發類似額度外現金貸款服務全面滿足老持卡人的服務，同時也是在擴大消費上迎合大的政策趨勢。另外除了傳統線下支付公司外，原來純粹線上支付公司估計也會在這些上強市場，但是個人并不看好他們設計出的套現或者取現工具，因為除了價格，便利的服務也是一種重要的影響因素，這些公司可能不及銀行對客戶需求的把握。另外隨著二維碼發展，支付公司現在有商戶數外，也和刷卡客戶建立某種聯系，產生人流量，銀行信用卡部門也會遵從市場規律，抓住人流。支付和信用卡本來就有天然聯系，所以在2017年支付行業和信用卡各類合作會盛況空前，熱度極高。

　　七 新產品新技術覆蓋會加速

　　對于2017年哪些支付應用會成為新的黑馬?我可能不能全部預測準，但是有個產品繼續2016年走下坡路可能性是極大，那就是手刷。隨著職能手機云閃付的標準的確立，手機變為POS成為揮卡對象是未來趨勢。所以從這個意義上講，未來手刷的市場不明朗，可能連成為個人套現工具的可能性都不大，只會逐步衰亡。

　　同時在遠程開戶及支付上，銀行偏重于人臉識別技術上，應用到大額支付甚至是分期支付包括類似京東這樣賬單支付的可能性都是極大，部分銀行已經準備在這個用于ATM的取款。此技術在支付的發展上還需時日，但是也是值得期待。

　　另外電子貨幣發行已經只是時間問題，對于有條件的銀行或者三方四方公司可能已經在這些方面做長足儲備，區塊鏈技術在支付上技術的布局來看應該是2017年元年，但是正式應用可能還需時日。

　　八 網聯給2017年支付影響可能不如預期那么大

　　在17年3月正式成立，那么網聯這樣的機構實質也是一種探索機構，需要做的工作其實還有很多，連銀行或者成立分支機構等。所以即便是系統運作完畢，需要時間連接各個銀行，即便接入銀行時間規定了，可能還需要進一步協調各個支付公司，可能唯一影響就是成本問題。但支付寶，微信取得的成本其實比銀聯，網聯這樣的機構面對銀行談判對比銀聯比較并沒有太大的優勢。支付寶，微信支付特別是信用卡基本都是虧損狀態，一旦血拼通過網聯說不定接入上信用卡成本可能會反而低一些。所以網聯在2017年全年可能處于平穩籌建的狀態，對于整體支付格局影響是逐步凸顯的，并不會一步登天。

　　九 硬件廠商要軟硬結合

　　對于銀行卡生產商，POS生產廠商我想說的簡明扼要，技術和服務雙創新才是出路，混合性的服務比硬件生產更加重要。估計有一半都做不到這些，原本生產硬件一旦不能做到要么倒閉要么生產方向進行重大轉變。