商業銀行線上戰場將失？ 如何應對線下二維碼之戰？

　　打開微信掃一掃二維碼，僅需3秒鐘即可完成整個支付流程。在北京國貿一帶的大多數商業店面，這一功能均已實現。

　　這是一個看似很尋常的支付體驗，背后卻是監管與市場、市場各參與方歷時多年、多重博弈的過程，而今，雖然二維碼支付在全國多地區正轟轟烈烈地開展，但上述過程仍未有結果。

　　自2014年3月，央行以二維碼安全性存疑，需要等待安全驗證為由，聯合工信部暫停了支付寶的線下二維碼支付服務后，二維碼支付在市場中偃旗息鼓。但當年秋，支付寶、微信支付即再次布局二維碼支付，如今正向全國加速鋪開。不僅支付寶、微信支付，多家銀行的手機客戶端都設有掃碼支付功能。

　　“二維碼支付仍處于推進進程，支付清算協會還在等待央行的結果。”支付清算協會方面向記者稱。但央行向記者反饋，目前央行亦未有結果。

　　政策暫停，市場前行

　　在北京的國貿地區，很多店鋪標明歡迎使用微信支付，并有一定的折扣。記者在該地區的一家藥店體驗發現，與此前微信支付需要關注某公賬號的方式不同的是，收款臺打印一張印有二維碼的賬單，手機掃碼即可，全程僅需3秒，而且一家名為哆啦寶的公司還送了紅包。

　　“我們為中小商戶提供場景支付方案，快速接入微信支付。”哆啦寶CEO常大維向經濟觀察報稱，“目前我們正和支付寶做技術接口，即將為兩家互聯網支付巨頭提供線下技術及營銷支持。”

　　據常大維表示，由于線下商戶較多，微信支付及支付寶目前急于拓展線下支付市場，主要與大中型零售商合作，而中小微商戶則借助于其他公司。哆啦寶作為易寶支付的子公司，既有支付方面的技術，又能為客戶提供消費者行為偏好數據分析，正成為微信支付及支付寶打通線下最后一米的合作伙伴。

　　哆啦寶只是微信線下支付合作機構之一。微信支付、支付寶正在將線上支付的優勢復制到線下。雖然很多銀行APP也提供掃碼支付服務，但均未如上述兩家第三方支付機構大張旗鼓地占領商戶的付款臺。

　　自2014年3月，央行聯合工信部暫停線下二維碼支付服務后，至今并未放行，為何市場參與方已積極開展此項業務?安全隱患是否已得到解決?

　　支付寶對此婉拒記者的采訪。截至記者發稿時，尚未收到騰訊方面回復。

　　一位來自股份制銀行電子銀行部負責人向經濟觀察報表示，主要是因為市場正逐步成熟，而技術方面進展并不大。現在支付寶、微信支付以及銀行都在開展，是不愿放棄這塊新興市場，而央行并未明令禁止。“二維碼支付在國內最早是銀聯研發的。”中國銀聯相關負責人此前表示，銀聯的電子商務與電子支付國家工程實驗室是目前中國金融行業唯一的國家工程實驗室，一直以來都在聯合境內外產業各方積極研究、探索包括二維碼支付在內的各種創新支付模式。現有技術條件無法消除二維碼支付的安全隱患。“銀行也好，銀聯也好，對于創新支付一直都是持開放和歡迎態度的。當然因為所受到的強監管，以及傳統金融業對風險的天然厭惡，所以一直在創新產品的便利性與安全性之間不斷尋找平衡點。這也免不了會給外界動作慢、保守的印象。”一位銀行業資深人士表示。

　　他還表示，“對于二維碼支付的業務模式與風控標準，業內確實還是有疑問與擔憂的。開展線下二維碼支付的機構已成為實際上的清算轉接機構，在國內支付清算市場已經開放的背景下，是否需要申請資質存在爭議。同時，二維碼支付模式怎樣保障商戶與用戶權益，需遵循怎樣的風控安全標準，這些方面都還存在監管與行業標準上的空白。”銀聯在市場上尚未啟動二維碼支付的商業應用。

　　在央行官網上，記者看到這樣一段話：面對新興支付服務市場發展，監管者首先需要有寬容、謹慎的理念，要相信市場、依靠市場、尊重市場、關注市場，要以保護消費者權益和市場公平為重點，而不是著力于去監督某一個支付產品或某一種支付方式。

　　市場的誘惑再加上監管的默許足以令支付寶及微信支付等機構加速布局線下支付市場。翼支付方面向經濟觀察報表示，二維碼支付是O2O業務銜接的一個重要介質，是打通線上支付和線下實體的關鍵一環。二維碼的普及和用戶習慣的提示，在未來可以逐步可以在很多場景下替換POS機，再結合類似花唄，白條等信用支付產品的使用。在很大程度上會顛覆傳統收單公司+發卡行+銀聯這樣的業態，是否會誕生一家類似銀聯的第三方二維碼聯網聯合機構，都是可以想象的。

　　即將輸掉的戰場?

　　“對當前移動支付觀察分析結果看，商業銀行的線上網絡支付陣地已處于明顯劣勢，幾近淪為第三方網絡支付機構、尤其是支付寶的后臺和資金管道。”金融IC卡推進工作領導小組辦公室主任李曉楓稱，“手機內一個支付寶APP即能解決大多數的線上支付需求。”然而，從目前線下網絡支付的進展看，銀行業正在輸掉這個新戰場。傳統線下收單的費率分成方式，即發卡銀行收取70%，收單機構收取20%，銀聯得到10%，但支付寶及微信支付則可以采用他們自己的游戲規則。“銀聯在餐飲的標準費率是12.5 ，微信支付的標準費率是6 。我們和騰訊方面各占3 。”哆啦寶的一位工作人員稱，“對于商戶來說最關心的幾個問題：營銷推廣、拉動新客戶、維護老客戶，這些是銀聯和一些其他的支付公司做不到的，但我們可以。”“你以為你的對手是友商，其實你的對手是時代。”工商銀行電子銀行部總經理侯本旗認為，銀行業務的主控權從銀行向客戶在轉移，產品不僅要能用、好用，還要讓用戶愛用。

　　然而，最貼近市場的創新力量游離在傳統金融領域之外，并且正代表了未來的發展趨勢。在當前消費增長發展過程中，消費者對支付的速度和便捷性提出了更高的要求，銀行并未能及時應對這種需求變化，以支付寶和微信支付為代表的第三方支付機構便迅速跟進并搶占市場。

　　記者觀察到，工商銀行、招商銀行、民生銀行等多家銀行手機客戶端實際上都有掃碼支付功能，但受訪商戶表示，很少有客戶會打開該客戶端進行支付，用戶更傾向于使用微信支付和支付寶。“關鍵點是構建互聯網生活、服務與經濟活動的場景，能做到場景里金融服務如影隨行，銀行是服務，而不再是網點。”李曉楓稱。

　　然而，這種如影隨形的服務卻是銀行暫時所不擅長的。美國知名未來學家、移動金融研究學者Brett.King在《Bank3.0》一書中認為，3.0時代的銀行是無處不在的，可以滿足客戶在任何時間和地點需要的銀行服務。

　　目前多家銀行推出的手機客戶端已能實現這一功能。除投資理財業務外，僅靠手機可實現生活繳費、銀醫服務、購物、旅行、機票酒店等多種生活場景金融服務。“商業銀行的傳統經營模式正在隨市場和客戶在進化而改變，商業銀行的形式和承載內容將發生極大變化。”中國建設銀行首席經濟學家黃志凌認為，依靠移動智能終端，銀行可以為客戶量身打造金融解決方案，推行客戶自主定制服務，極大改善客戶體驗。

　　但遺憾的是，雖然掌握當前先進的互聯網技術和產品，市場卻不大理睬。“當前銀行的經營模式仍舊是2.0時代 坐商 模式。”華夏銀行電子銀行部總經理劉琇臣向經濟觀察報稱。