6種主流移動支付方式比較

　　隨著移動互聯網的發展，各種創新的支付方式不斷推出，好不熱鬧。但是這些新的支付方式已經讓用戶有些無所適從。到底哪種方式更安全，更便捷?本文匯集整理了幾種主流移動支付方式，由于本文并非技術討論，采用簡單明了的類比說明，讓普通用戶盡量能夠比較清楚地了解移動支付行業發展動態，因此不能很全面的表達，難免掛一漏萬，疏漏在所難免。本文得到了佘云峰的幫助，也表示感謝。

　　2014年，蘋果公司的Apple Pay伴隨著iPhone6及系列產品進入市場，它的便捷支付模式，不僅吸引了支付行業從業者的目光，由此可能喚醒了步入絕境的NFC產業，而且還吸引了大量的“果粉”和支付“發燒友”們的垂青。

　　事實上，也正是Apple Pay的閃亮登場，也的確為支付領域刮起了一場“颶風”， 特別是移動互聯網的蓬勃興起，讓支付方式推陳出新的速度超過了以前數年，出現了爆發式的增長，NFC支付、mPOS支付、掃碼支付、聲波支付、指紋支付，“刷臉”支付、虹膜支付、光子支付等等如雨后春筍般走入我們的經濟生活，深感亂花漸欲迷人眼，讓本就硝煙四起的中國支付市場大戰愈演愈烈，各路諸侯群雄逐鹿、好不熱鬧。而從市場的反映來看，普通用戶對這些新興的支付方式如果沒有“小恩小惠”的話，幾乎都是一種漠然的態度，能夠積極體驗和嘗試的寥寥無幾，多是一些行業里的人和支付“發燒友”的“天地”。

　　隨著移動終端的不斷創新，以及電商的爆發性增長，對移動支付的需求已經越來越大。在這些支付方式中，又以移動支付領域的競爭最為激烈，由支付寶、騰訊兩家互聯網巨頭企業為代表的線上支付機構，與線下支付霸主的中國銀聯展開了慘烈的“肉搏戰”。盡管Apple Pay和以EMV為代表的非接觸式支付方式尚未進入中國，或市場份額很低，但不可否認的是它們在移動支付領域中的重要地位。

　　本文收集了部分資料和信息，從產品背景、技術、使用流程等幾個方面，對Apple Pay、HCE、銀聯閃付、EMV標準的非接觸式支付、支付寶、微信支付進行比較，從中看到幾種方式的相同點和不同點，讓有興趣的讀者對幾種支付方式有一個比較完整清晰的了解。

　　Apple Pay: 雷聲大，雨還遠

　　Apple Pay一經推出，在NFC領域中猶如“一石驚起千重浪”，整個行業簡直沸騰了。不過由于種種原因，Apple Pay進入中國似乎還比較遙遠，讓很多“果粉”哭訴無門，真有點雷聲大，而雨還遠的意境，而且目前僅在美國適用，未來將推廣到英國和韓國，至于何時中國用戶能用上Apple Pay還不得而知。

　　回顧筆者知道NFC一詞，應該還是在2010年的上海世博會期間，中國移動發布了手機錢包，揭開了我國手機錢包發展的序幕。同時也推出了世博會手機門票，客戶需更換具有手機錢包功能的SIM卡，不換手機和號碼，就能購買“世博手機票”，直接持手機進，入世博園區，并在世博園區內的合作商戶進行消費支付，也讓國人首次認識了手機支付。

　　但是，中國移動的手機錢包由于大環境的原因，面臨使用不便、特約商戶使用熱情不高的問題。有“中行小達人”之稱的陸金華表示：盡管中國的一些手機廠商們很早就涉足了NFC，但阻礙基于NFC標準的移動支付發展緩慢的原因，除了移動支付標準之爭外，恐怕更重要的是參與NFC產業的各方都畫地為牢，只想自己通吃整個產業鏈，拒絕與他人合作共同做大市場。即便現在一些以NFC為核心的企業還在探討NFC的前景，但似乎并沒有找到醫治頑疾的良方，倒是NFC越來越有邊緣化的趨勢。

　　ApplePay依托蘋果這個業界龍頭老大的背景強勢閃亮登場，讓NFC產業的參與者們頓時看到了一線生機，重新燃起了對NFC的期待。Apple Pay改變了之前產業鏈的生態環境，即與發卡銀行、信用卡組織簽訂達成協議，如果消費者使用Apple Pay付款，蘋果公司將從交易中抽取一定比例的分成，并且不向商戶收取費用，但是這種模式恐怕對其進入中國市場產生了一定的阻礙作用。

　　HCE：來得快，待觀察

　　2013年，Google發布Android 4.4 KitKat(奇巧)操作系統，使任何的Android NFC設備可在不需訪問安全元素的前提下進行移動支付和其他安全應用。

　　Android 4.4的NFC支付與移動運營商引入了一個新的開放式架構，讓應用程序在“云中”管理用戶的付款信息，通過主機卡仿真(HCE)支持基于NFC的安全交易、付款及客戶忠誠度計劃，訪問卡、交通卡和其他定制服務。任何Android設備上的應用程序都可以效仿NFC智能卡，讓用戶在設備沒有設置安全元件(SE)的必要情況下點擊啟動與他們所選擇的應用程序。應用程序也可使用一個新的閱讀器作為讀者的HCE卡和其他基于NFC的交易模式。

　　就在與Apple Pay進行合作不久，VISA和萬事達卡又陸續宣布推出利用近場通信(NFC)提供新的移動支付方式——HCE。兩者的規范雖然存在著一些差異，但相信在不久的將來，雙方提出的HCE規范將會擇優綜合。

　　HCE的出現讓更多的消費者特別是安卓系統的用戶，也可以像Apple Pay用戶一樣，只需用智能手機即可完成支付。

　　2015年5月5日，工行在北京與中國銀聯、VISA合作，推出亞洲地區首家HCE云支付信用卡產品。工行此次通過率先利用這項“顛覆性創新”的技術，搭建覆蓋線下近場支付及線上遠場支付一體化的便捷體驗，有意站到移動支付的風口翩翩起舞。VISA的首張HCE應用的信用卡以與擁有“宇宙行”之稱的工商銀行合作，彰顯了其對HCE的的姿態，工行對這張HCE云支付信用卡的目標劍指500萬張，更是顯出雄心勃勃。HCE來了，來得很快，但效果如何，還需要拭目以待。

　　銀聯閃付：起得早，醒的晚

　　中國銀聯在基于NFC方面的嘗試也非常早，在2011年銀聯就推出基于NFC的銀聯支付標準——閃付，這種金融IC卡的非接觸式支付也得到了大量POS機支持。據統計，支持銀聯閃付的POS終端已經占了相當大的市場份額，中國銀聯對商戶POS方面擁有絕對的優勢，這也是其它幾種支付方式無可比擬的。可以說閃付的支付環境建設已經非常不錯。

　　但是，由于種種原因，中國銀聯對閃付功能的設備應用、市場宣傳，以及用戶習慣培養方面做的非常不夠，無論是持卡用戶，還是特約商戶，真正認識“閃付 QuickPass”標志和能順暢使用的并不多。剛剛結束的銀聯“6.2優惠”活動中，盡管對使用閃付支付有很非常大的優惠措施，但是卻有些“叫好不叫座”的感覺。閃付推出多年，也如同它的原型NFC一樣，并沒有培養起消費者使用閃付的習慣，很多標注“閃付QuickPass”標識的終端已經淪為擺設。

　　實際上從各種新興支付的測試情況來看，使用銀行卡的閃付功能是交易最為簡便，而且也是最安全的移動支付方式，一來無需使用任何設備作為輔助工具，第二，無需向其它設備綁卡，提供主卡片信息。從2015年中國銀聯的一些舉措來看，顯示出其強力推廣“閃付”的決心和勇氣，雖然銀聯對閃付有些“起得早醒的晚”，但總算是醒了，對閃付的普及我們拭目以待。

　　EMV：非接付，屬“老大”

　　1999年2月，當時的Europay(歐陸卡)、萬事達卡和Visa共同成立了EMVCo組織，共同發起制訂的銀行卡從磁條卡向智能IC卡轉移的技術標準，是基于IC卡的金融支付標準，已成為公認的全球統一標準。在EMV標準的基礎上，萬事達卡和VISA又推出了各自的非接觸式支付系統PayPass和PayWave。

　　EMV2000標準是國際上金融IC卡借記/貸記應用的基礎性技術標準，亦是公認的框架標準，目前的正式發布的版本有EMV96和EMV2000。中國銀聯于2013年5月20日正式加入這一標準體系。2014年3月，EMVCo組織發布了Tokenization標準，蘋果公司于同年9月發布Apple Pay，率先支持這一標準，之后VISA、萬事達、中國銀聯、谷歌等卡組織于第三方支付機構也紛紛開始支持這一標準，這將提高手機支付與在線支付的安全性和便利性。

　　支付寶：追時尚，搶市場

　　支付寶支付是二維碼支付的代表，二維碼支付是一種基于賬戶體系搭起來的新一代無線支付方案。韓國與日本是使用二維碼支付比較早的國家，韓日兩國的二維碼支付技術已經普及了95%以上。

　　支付寶由于缺乏線下POS機的優勢，單憑線下收單業務已經沒有“油水”。另外，支付寶意在打造自己的一套支付系統，才是其在2013年終止線下收單業務的根源。從這兩年支付寶的市場舉措來看，全力打造以二維碼支付為核心的支付生態系統業已逐漸成形。同時，二維碼支付的使用環境建設也已經成為熱點，一些廠商的POS機也已經兼容了二維碼支付流程。

　　二維碼支付手段在國內興起并不是偶然，形成背景主要與我國移動互聯網的興起、IT技術的快速發展，以及電子商務的快速推進息息相關。有了先進的移動終端設備的支持，更有了移動互聯網催生的移動消費中大量的支付需求，憑借時尚、便捷的客戶體驗，在支付領域得到了市場中年輕一代消費者的追捧，推動了二維碼支付已經成為了移動支付的主力軍。

　　2014年3月，央行從客戶支付安全的角度考慮，下發緊急文件叫停了條碼(二維碼)支付等面對面支付服務。但實際上支付寶二維碼支付并沒有真正停止過，二維碼支付的布局和優惠活動依舊緊鑼密鼓地開展。或許市場的選擇是最有力的結果，未來多種支付手段并存的局面即將到來。

　　微信支付：既生瑜，何生亮

　　微信支付與支付寶支付同出一轍，主打二維碼支付。從市場中實際看到的一些情況中，似乎微信支付沒有它的對手一般張揚，或許是忌憚央行的一紙禁令，而在悄悄地布局，但憑借在移動互聯網行業中的地位，得到移動支付領域的一席之地還是很輕松的。

　　盡管微信支付與支付寶支付很多相似之處，但是也各有特長。微信支付，是依托強大的微信圈為基礎，為直接的用戶支付提供應用場景的生態體系。支付寶支付更側重為支付工具。但是二者已經在很多地方越來越趨同了。也許深有“既生瑜何生亮”的感嘆。