當“支付+金融”：互聯網金融江湖規則生變

　　“互聯網+”熱潮下，無論是新興的互聯網產業還是傳統產業都變得不安分起來。國務院繼上周召開常務會議，支持互聯網等企業開展消費金融業務后，本周又印發了《關于大力推進大眾創業萬眾創新若干政策措施的意見》，提出支持互聯網金融發展，開展公開、小額股權眾籌融資試點。政策加碼互聯網金融，阿里支付寶、微信理財、翼支付等互聯網金融企業再次站上“互聯網+”的風口。

　　移動支付玩家弄潮互聯網金融

　　當金融服務碰上互聯網，移動支付、網絡理財、P2P網貸以及股權眾籌等一系列金融創新如雨后春筍。市場上，既有銀行借助互聯網技術開展的轉型探索，也有互聯網公司進軍金融市場的大膽跨界。

　　移動支付和金融服務通過互聯網這個“催化劑”所產生的化學反應尤其引人注目。根據易觀智庫發布的《中國第三方支付市場季度監測報告2015年第1季度》數據顯示，2015年一季度中國第三方支付市場移動支付交易規模達28292億元，幾乎比去年同期翻了一番。近日出爐的2015年中國互聯網金融排行榜顯示，中國互聯網金融前10強中，有9家是移動支付公司。顯然，來自移動支付領域的玩家已經成為互聯網金融市場的弄潮兒。

　　以翼支付為例，在互聯網金融的產業生態中，移動支付僅是其中的一部分，但這一部分恰恰也是翼支付從支付領域跨界走向金融市場的一個入口。翼支付作為國內最大的民生繳費服務平臺，和支付寶、微信支付一樣是為數不多的用戶數過億的支付平臺。目前擁有1.3億個人用戶和近40萬企業用戶，在國內31個省區市近400個城市實現了移動支付業務線上和線下的全覆蓋。

　　伴隨著互聯網金融從最初的概念深化為實踐，翼支付從支付領域點狀創新過渡到互聯網金融的全面爆發。與螞蟻金服的互聯網金融布局類似，翼支付以支付為支點，推出添益寶理財產品、“橙分期”消費金融業務，成立天翼征信公司并獲得央行批準的征信牌照等，由此展開了互聯網金融全生態的布局。

　　翼支付O2O發展制造聚變效應

　　移動支付作為一個支點向互聯網金融全生態擴張的邏輯是什么?Google公司有一個著名的牙刷理論，CEO拉里佩奇將其概括為：用戶對產品的使用就和牙刷一樣，一天至少使用一次，用戶的生活因為使用產品而變得更美好。套用到目前很多互聯網產品上，比如微信、淘寶、嘀嘀打車等，這些產品已經做到了一天打開至少一次的頻次，這些單個產品對互聯網企業來說實現了價值的連接。

　　移動支付適用于牙刷理論，其不僅是一個交易通道，更是價值連接的一種方式。實際上，翼支付也好，支付寶也罷，每天發生的海量支付交易背后，用戶體驗、營銷手段、信用記錄、金融潛力等構成的大數據積累就是互聯網金融的未來。

　　過去，移動支付走的是互聯網企業慣用的發展路徑，采取先用戶后產品的策略，千方百計聚攏用戶再完善產品推廣應用。在線上支付時代，阿里支付寶和騰訊財付通積累了數以億計的用戶規模。伴隨著O2O潮起，線上線下走向融合，尤其是線下端各式各樣的支付場景對在線支付、即時支付提出了技術上、商業模式上的各種難題。如果在商戶端無法站穩腳跟，支付將會面臨O2O發展的諸多麻煩，如何掃碼?如何兌換優惠劵?如何積攢積分?事關互聯網金融發展的另一半邊天。

　　支付寶和微信支付掀起的“打車大戰”到“紅包大戰”再到近期的“商超大戰”，實際上是為線下或者說為O2O的實現在“補課”。在支付寶、微信支付進入線下的商超之前，翼支付就已經在全國范圍內，走進了家樂福、沃爾瑪、世聯以及蘇果超市、永輝超市等超過10萬家商戶的收銀臺;翼支付自2011年起就已經在全國的公交、地鐵甚至出租車等公共交通工具上實現了移動支付應用。這些線下應用和線上的水電煤氣等公共事業繳費，車票購買等完成了線上線下的雙線布局，引領移動支付O2O發展的潮流。

　　翼支付引領互聯網金融競合走向全生態

　　當下，幾乎所有的支付企業都瞄準O2O細分場景，在場景中，消費是核心，支付是血脈，支付的滲透力依賴于場景中整體生態的搭建，成為了平臺綜合實力的一部分，關系到互聯網金融全生態布局。

　　不可否認，互聯網金融的本質是金融，是基于互聯網的平臺金融，但核心離不開技術基礎。縱觀整個市場，排名靠前的企業并不是金融公司，而是互聯網公司。傳統金融公司做互聯網金融的優勢在于對行業常年的積累，即所謂的精，而互聯網公司則擅長于產業生態的構建和產業鏈的整合。翼支付在支付領域夯實了基礎，理財擁有添益寶理財，天翼征信推出“甜橙分”以及消費金融產品“橙分期”，覆蓋支付、征信、財富管理、供應鏈融資、消費金融等多個金融業務鏈條。由此將互聯網金融的競爭引向全生態的比拼。

　　在互聯網金融全生態的構建過程中，翼支付在金融標準的選擇和配置、風險管控、服務體驗和外部資源嫁接等方面不斷創新，形成了差異化的路線，這也是互聯網金融變革從跑馬圈地到精細化發展的路徑。無論如何，互聯網和金融依賴技術進步，相互促進，所有的創新都是為了金融服務更為便捷、高效、安全。