2015年初，立法院已三讀通過(guò)“電子支付機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例(即俗稱(chēng)的第三方支付專(zhuān)法)”，這個(gè)法案的通過(guò)，讓臺(tái)灣許多支付業(yè)者無(wú)不摩拳擦掌，準(zhǔn)備在這移動(dòng)支付戰(zhàn)場(chǎng)爭(zhēng)取一席之地!其實(shí)，市場(chǎng)上亦早已可見(jiàn)相關(guān)的應(yīng)用，如 Gomaji 的夠麻吉卡App、AppWallets 的 AppWallets、游戲橘子的樂(lè)點(diǎn)移動(dòng)支付與網(wǎng)絡(luò)家庭即將推出的“Pi 移動(dòng)錢(qián)包”等，各式各樣琳瑯滿(mǎn)目，讓這場(chǎng)戰(zhàn)役著實(shí)精彩萬(wàn)分!

　　然而，在這各路英雄好漢盡將招牌武功亮相，欲以最快速度搶占一個(gè)又一個(gè)山頭的情況下，該如何才能存活?甚至成為獨(dú)霸一方的梟雄?為此，智由博集講堂于2015年3月27日，以“移動(dòng)支付的戰(zhàn)國(guó)時(shí)期，誰(shuí)能爭(zhēng)霸一方?”為題，邀請(qǐng)到博盛智權(quán)的張政偉經(jīng)理分享移動(dòng)支付的專(zhuān)利，以及金融與網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)的跨界高手──PChome Online 韓昆舉總監(jiān)討論移動(dòng)支付的關(guān)鍵成功因素，在上篇紀(jì)錄中已為您解析移動(dòng)支付市場(chǎng)里，該小心誤觸的專(zhuān)利雷區(qū)，此篇，將帶來(lái)韓昆舉總監(jiān)的分享。

　　想在支付戰(zhàn)場(chǎng)中存活?該知道這三個(gè)關(guān)鍵因素

　　究竟什么是移動(dòng)支付的關(guān)鍵成功因素?這個(gè)問(wèn)題大家都在問(wèn)!Gartner 研究總監(jiān)沈哲怡便指出：“移動(dòng)支付的成功關(guān)鍵三要素為：服務(wù)、價(jià)值、信任。”其中，“服務(wù)”的關(guān)鍵在于商家的覆蓋度，越多商家支持，成功率越大；“價(jià)值”則在于能否給予消費(fèi)者足夠的刺激；而“信任”則是能夠解決消費(fèi)者對(duì)于資料安全的疑慮。

移動(dòng)支付成功關(guān)鍵三要素。

　　對(duì)此問(wèn)題，韓總監(jiān)倒是從另一個(gè)角度切入，他認(rèn)為臺(tái)灣業(yè)者若欲從事移動(dòng)支付相關(guān)的業(yè)務(wù)，則須注意“使用者需求”、“生態(tài)系統(tǒng)(Ecosystem)”及“法律框架(Legal Framework)”這三個(gè)面向。其中，韓昆舉總監(jiān)更是強(qiáng)調(diào)了解法律框架的重要性，因?yàn)榻鹑谙嚓P(guān)業(yè)務(wù)仍受政府的高度監(jiān)理(如金管會(huì))，能充分理解相關(guān)法規(guī)，才可規(guī)劃出適當(dāng)?shù)臓I(yíng)運(yùn)框架，在市場(chǎng)上領(lǐng)先其他業(yè)者。以下，就讓筆者帶您一一解析這三個(gè)關(guān)鍵因素。

　　從使用者需求下手，思考消費(fèi)者如何于實(shí)體世界支付

　　“如果你今天是使用者，你會(huì)不會(huì)愿意付費(fèi)?會(huì)不會(huì)愿意使用?”一開(kāi)頭，韓總監(jiān)便指出自己要先能夠回答這個(gè)問(wèn)題，才能做出對(duì)的移動(dòng)支付產(chǎn)品。今日美國(guó)(例如 PayPal)或中國(guó)(例如支付寶)的第三方支付會(huì)成功，實(shí)有它當(dāng)時(shí)的時(shí)空背景與使用環(huán)境因素，以往在中國(guó)你要跨行轉(zhuǎn)帳，例如從廣州轉(zhuǎn)到北京，盡管是同一個(gè)人，卻往往需要花費(fèi)較長(zhǎng)的時(shí)間及流程；再來(lái)，中國(guó)大大小小銀行可達(dá) 300-400 家，如果你是個(gè)B2C的平臺(tái)業(yè)者，要自己一家一家去介接是多么可怕的麻煩事，因此，阿里巴巴做支付寶不僅服務(wù)自家的淘寶平臺(tái)，也為市場(chǎng)打造便利的公用支付環(huán)境。

當(dāng)當(dāng)網(wǎng)的付款方式選擇頁(yè)面。

　　而美國(guó)則因?yàn)猷]購(gòu)的誕生，跨洲郵寄時(shí)，買(mǎi)家可能花五天將支票寄給賣(mài)家，而賣(mài)家接到支票后出貨又花五天(韓總監(jiān)從自己個(gè)人親身經(jīng)歷發(fā)現(xiàn)美國(guó)人蠻愛(ài)使用支票，甚至?xí)?jīng)過(guò)高速公路的收費(fèi)站時(shí)，仍使用開(kāi)立支票方式)，將近兩個(gè)禮拜的時(shí)間才拿到貨!因此需要一個(gè)更即時(shí)的工具，美國(guó)便慢慢發(fā)展出人手一張信用卡，而 Paypal 便跳出來(lái)代理消費(fèi)者處理信用卡交易的款項(xiàng)，白話(huà)來(lái)講，Paypal 擔(dān)任了一個(gè)信用卡特約商店的角色。

臺(tái)灣電子商務(wù)現(xiàn)有的主流支付方式。

　　反觀臺(tái)灣，現(xiàn)有的支付方式非常多元，更重要的是，中國(guó)大陸與美國(guó)的支付習(xí)慣與臺(tái)灣實(shí)在大不同。信用卡線(xiàn)上刷卡、超商取貨付款與貨到付款如此方便的情況下，消費(fèi)者是否愿意改變消費(fèi)習(xí)慣?是以，韓總監(jiān)認(rèn)為下一個(gè)戰(zhàn)場(chǎng)在實(shí)體世界，建議業(yè)者應(yīng)從使用者的需求思考，到底臺(tái)灣的消費(fèi)者在實(shí)體世界里，會(huì)怎么去運(yùn)用移動(dòng)支付?

　　了解Ecosystem的組成，便掌握其中的機(jī)會(huì)

云端型態(tài)電子支付的運(yùn)作架構(gòu)。

　　最傳統(tǒng)的支付手段，莫過(guò)于一手交錢(qián)后一手交貨，然而，因應(yīng)市場(chǎng)與技術(shù)的變化，衍生出了一手刷卡便能一手拿貨，時(shí)至今日，更不再只是刷卡，而是有個(gè)支付平臺(tái)專(zhuān)門(mén)為消費(fèi)者處理付款這件事，不一定要透過(guò)實(shí)體可見(jiàn)的卡片方式，可以是手機(jī)、人臉、指紋等生物特征。而支付手段的轉(zhuǎn)變，讓整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)的 Ecosystem 亦有了變化，以電子支付為例，會(huì)有一個(gè)支付平臺(tái)吸收交易雙方(即商店與消費(fèi)者)，而支付平臺(tái)需要很多的支付工具，所以會(huì)再跟其他金融機(jī)構(gòu)與便利超商等業(yè)者進(jìn)行串接，而在這樣的架構(gòu)下，支付平臺(tái)欲成功的關(guān)鍵在于以下三點(diǎn)：

　　有能力吸收最多的消費(fèi)者跟商店

　　盡可能地和更多的金融機(jī)構(gòu)(或其他單位)合作

　　擁有最多消費(fèi)者認(rèn)為比較方便的支付工具

　　既然這樣，這些新興支付機(jī)構(gòu)(即支付平臺(tái))不就成為金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手?韓總監(jiān)認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)有它存在的價(jià)值(例如處理大額度的交易)，對(duì)新興支付機(jī)構(gòu)而言，其實(shí)可從金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為的小業(yè)務(wù)下手，例如夜市、早餐店等現(xiàn)金為主的小額交易。

　　法律框架大或小，懂多少就能做多少生意

PayPal 具有處理金流法律地位的國(guó)家圖例。

　　你可能不知道，其實(shí) PayPal 擁有非常強(qiáng)大的法律團(tuán)隊(duì)，韓總監(jiān)指出美國(guó)各州有各州的法規(guī)，而 PayPal 便一一去了解并一張張的申請(qǐng)使用許可!再者，PayPal 在新加坡、澳洲或加拿大等地具有處理金流的法律地位，而消費(fèi)者在臺(tái)灣使用 PayPal 時(shí)，因?yàn)槠洳⑽丛谂_(tái)灣落地，信用卡帳單上會(huì)看到地區(qū)是新加坡或香港。這種并未在當(dāng)?shù)芈涞兀瑓s仍然可以經(jīng)營(yíng)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的方式，顯見(jiàn)是事先了解過(guò)每一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的法規(guī)，換言之，便可以理解 PayPal 花了非常多的心力在處理法律問(wèn)題。依此，韓總監(jiān)建議業(yè)者們除了解使用者需求與 Ecosystem 外，對(duì)于法律方面的認(rèn)知亦不可缺少。

　　支付的未來(lái)是什么?答案很簡(jiǎn)單

電子支付的產(chǎn)品價(jià)值構(gòu)面圖。

　　究竟，支付的未來(lái)會(huì)是怎樣?韓總監(jiān)舉出一個(gè)電子支付的產(chǎn)品價(jià)值構(gòu)面圖例來(lái)回答這個(gè)問(wèn)題，該圖例由下而上包含處理金流清算及會(huì)員資訊的基礎(chǔ)架構(gòu)、交易層、應(yīng)用層到加值服務(wù)層，若要說(shuō)支付的未來(lái)，便是這四個(gè)層次的事情都能在同一載體完成(意即為什么移動(dòng)支付如此重要)，其中，掌握應(yīng)用層與加值服務(wù)層更是重點(diǎn)，同時(shí)將支付行為衍生的各種票券、會(huì)員系統(tǒng)、忠誠(chéng)計(jì)劃及數(shù)據(jù)分析等功能包含在內(nèi)，掌握越多機(jī)會(huì)越多!最后，謹(jǐn)記上述提到的三個(gè)成功關(guān)鍵因素，了解臺(tái)灣使用者于支付方式的需求后，并進(jìn)而建構(gòu)出一個(gè)合適的 Ecosystem，找出屬于自己的那條路，并不斷地認(rèn)識(shí)法律框架的變化。你，準(zhǔn)備好這三大利器一統(tǒng)移動(dòng)支付天下了嗎?