許羅德：談對金融IC卡大規模推廣應用的幾點認識

　　由磁條卡向芯片(IC)卡遷移，是銀行卡產業升級換代的重要內容和重要標志。當前，國內金融IC卡大規模推廣應用的時機已經成熟，現就有關問題談幾點認識。

　　關于我國金融IC卡發展“彎道超車”問題

　　從世界范圍看，已有相關國家和地區完成磁條卡向IC卡遷移，并積累了許多值得借鑒的經驗。近年來，我國為IC卡遷移做了很多工作，特別是在標準制定推廣、技術系統改造、受理環境建設、行業應用、發展模式探索等方面。應該看到，我國大規模推廣應用金融IC卡具有良好的政策環境和基礎條件。

　　從政策方面看，人民銀行等部門一直高度重視金融IC卡，出臺了一系列政策支持措施。從市場方面看，一是我國人口眾多，市場潛力巨大。二是我國年輕人群對金融創新、支付創新接受意愿強。金融IC卡性能強大、使用便捷、體驗良好，一定會受到年輕人群的歡迎。三是我國經濟社會信息化發展迅猛，為金融IC卡發展創造了良好的前提和基礎。四是行業應用需求迫切。越來越多的行業希望利用IC卡存儲容量大、處理信息能力強的優勢，把行業信息加載到IC卡，實現行業功能與金融功能的有機整合，給民眾帶來便利。五是大規模推廣應用的條件已經成熟。全國性商業銀行和35家區域性銀行已經或正在實施IC卡項目。已有200多萬POS終端完成IC卡受理改造，2011年底基本完成所有終端改造；超過10萬臺ATM終端完成改造，2012年底將基本完成所有ATM終端改造。中國銀聯2004年已完成轉接清算系統改造，具備處理金融IC卡交易能力。中國銀聯在人民銀行的指導下，聯合各商業銀行建立了一套金融IC卡標準規范體系。

　　不僅如此，我國發展金融IC卡具有一定后發優勢。境外一些國家和地區IC卡遷移成功，對國內具有引導和示范效應，有利于降低IC卡市場培育成本，同時可以為國內IC卡提供借鑒，少走彎路。特別是我國銀行卡已形成聯網通用、聯合發展的模式，IC卡可以沿用這一模式，為我國IC卡跨越式發展創造了條件。

　　總之，借鑒國際經驗，發揮我國后發優勢，實現金融IC卡“彎道超車”，不僅必要，而且可行。

　　關于金融IC卡多行業應用問題

　　從國際上看，IC卡遷移的首要原因在于提高銀行卡的風險防范能力。我國除了考慮通過IC卡遷移增強銀行卡風險防范能力以外，另一個重要的動因是考慮IC卡存儲容量大，可以加載豐富的行業應用，將行業功能與金融功能相結合，實現“一卡通用、一卡多用”。多行業應用有利于增強IC卡功能，分攤IC卡成本，提高 IC卡性價比，有利于實現不同行業信息共享，減少重復投資，節約社會資源。因此，在我國，多行業應用是影響IC卡遷移的關鍵因素，也是IC卡遷移的重要特色。

　　當前，一方面要抓緊推動已有合作的行業應用上規模，特別是社保、鐵路、交通、衛生、教育以及軍人保障卡。另一方面要加大新興行業拓展力度，特別是要以人民銀行確定的47個城市為重點，推動金融IC卡在公共服務領域的應用，從客戶服務、應用研發、技術實現、市場營銷、商業模式等方面采取措施，為IC卡的大規模行業應用創造條件。

　　在金融IC卡多行業應用過程中，要處理好三方面的關系：

　　處理好金融IC卡的金融功能與行業功能的關系。多行業應用，核心是把金融服務功能與行業管理功能加載到同一張銀行卡上，使金融IC卡既可以在金融終端上使用，享受金融服務，又可以在行業終端上使用，享受行業服務，實現資源共享、信息共享、設備共享、服務共享。應該采取務實策略，按照“一個行業、一種辦法” 的原則，探索多方共贏的業務模式、商業模式，能在行業直接使用的就直接使用，能共享終端的就共享終端，能共享卡片的就共享卡片。

　　處理好金融IC卡的個性配置和公共配置的關系。不同行業有不同的應用內容和服務功能，應該根據行業需要發展個性配置和應用。但為減少重復投資，節約社會資源，方便用戶使用，也應研發公共配置和應用，為每張卡片設計一些基礎性、通用性的功能和服務，如用戶個人身份信息、卡片基本信息、卡片積分、商旅預訂等功能，實現個性配置與公共配置相協調。

　　處理好金融IC卡的信息共享與信息保護的關系。從全社會角度看，金融IC卡信息應盡可能實現不同行業共享。但每個行業都有自身訴求，用戶也不盡希望信息完全共享，特別是涉及用戶個人隱私的信息。因此，必須正確把握信息共享與信息保護的關系，該共享的共享，不能形成行業壁壘，如用戶基本信息、卡片基本信息，該保護的要切實保護好，防止用戶利益受到侵害。

　　關于金融IC卡自主標準走出去問題

　　目前，金融IC卡國際上普遍采用的是EMV標準。人民銀行前幾年在借鑒國際經驗的基礎上，自主制定了我國金融IC卡的基礎和核心標準《中國金融集成電路(IC卡)規范》(簡稱PBOC規范)。隨著我國銀行卡產業國際化，特別是銀聯自主品牌的國際化發展和金融IC卡大規模推廣應用，實現我國金融IC卡自主標準走出去正在成為重要問題。當前，要著重抓好三方面工作：

　　推動更多國家和地區應用我國金融IC卡標準。我國金融IC卡自主標準與國際IC卡標準完全兼容，推動更多的國家和地區承認我國標準，既有可能，也有必要。一方面，可以由我國有關部門與其他國家和地區加強溝通、協調，推動更多的國家和地區應用我國標準。另一方面，加快銀聯國際化步伐，迅速擴大我國金融IC卡在境外的受理面和發卡量，促進有關國家和地區接受我國標準，擴大我國金融IC卡自主標準的影響力。

　　推動我國金融IC卡自主標準與國際標準同步發展。密切跟蹤EMV標準進展情況，爭取建立與EMV標準同步發展機制，做到與EMV標準同步升級，完善我國金融IC卡自主標準體系。

　　加大新一代金融IC卡標準研發力度。在現有PBOC規范的基礎上，加快金融IC卡應用標準研發力度，完善IC卡行業合作、一卡多用、渠道、安全、檢測等標準。要強調的是，考慮到我國在國際金融IC卡標準方面的話語權較小，應該著眼長遠，盡快著手研究新一代金融IC卡的發展方向，同步研發基于新一代金融IC 卡的核心和基礎標準，爭取形成先發優勢。

　　關于金融IC卡遷移過渡期問題

　　相對于磁條，芯片在防范風險方面具有明顯優勢。實踐證明，銀行卡偽卡欺詐風險在IC卡遷移后明顯降低，而且會從完成IC卡遷移的國家和地區向未實施遷移的國家和地區轉移。

　　但有人擔心，在遷移過渡期，芯片、磁條復合卡在磁條卡風險的基礎上，增加了IC卡風險，復合卡風險比純磁條卡風險還要大。針對這種擔心，首先要強調，復合卡受理機制是，先用IC卡賬戶進行交易，只有IC卡賬戶無法使用時，才會使用磁條卡賬戶，復合卡的總體風險一定比純磁條卡低。為解決以上擔心，還應充分發揮IC卡安全性強的優勢，綜合采取措施，調動用戶使用金融IC卡積極性。

　　盡快出臺IC卡偽卡風險轉移政策。從國際經驗看，IC卡偽卡風險轉移政策是推動IC遷移的有效措施。國內應盡快出臺類似政策，合理界定IC遷移后有關各方的風險責任，即如果發生偽卡風險，應由未實施遷移的一方承擔損失，調動市場向IC卡遷移的積極性。

　　強化IC卡安全產品研發。持續監控金融IC卡風險，研究設計芯片、磁條區隔，區別享受不同服務的金融IC卡產品，深入挖掘IC卡安全性強的優勢，既降低IC卡受理環境不能同步改造到位存在的過渡期風險，又促進持卡人使用金融IC卡。

　　強化金融IC卡安全特性宣傳。采用多種形式，通過發卡機構、媒體及持卡人口碑相傳，提高全社會對IC卡安全性的認知度，促進持卡人申請使用金融IC卡。