與時間賽跑 金融IC卡推進過程中的艱難博弈

　　不知不覺中，筆者皮夾的眾多卡片當中，帶有小芯片的IC卡越來越多了。除了社保卡、公交卡外，還有牡丹交通卡和另外一張普普通通的銀行借記卡。IC卡已經越來越多地替代傳統的磁條卡，在金融體系中發揮作用。

　　2012年，取得了IC卡發卡資質的商業銀行都在人民銀行的督促下，緊鑼密鼓地進行以IC卡替代磁條卡的遷移工作。同時，社保卡也要加載金融的功能。這樣一來，2015年之前，每年發行金融IC卡的數量都將數以億計，并且數量呈遞增趨勢。

　　如此大的發卡量將給一個龐大產業鏈創造前所未有的發展機遇。這包括IC卡生產，卡的讀寫設備升級，銀行應用系統的軟、硬件改造，與IC卡相關的各種行業應用開發(比如醫院、公交、寺廟等的IC應用)，系統集成服務等等。

　　人民銀行進行過預算，商業銀行進行IC卡遷移，啟動資金就需要500多億元，這包括受理環境升級改造、換卡、升級應用軟件等費用;未來，要進入某個行業的應用領域還要為該行業的用卡環境升級改造買單，再加上未來大規模的換卡，如果算未來幾年的投入，那就需要投入四五千億元。

　　金融行業的信息化水平很高，這樣一來，銀行業將帶動各行業信息化和城市信息化改造。并為整個產業鏈提供了巨大的商機。

　　看上去，人民銀行帶領各商業銀行做了一件利國、利民、利產業的大好事，并為這件事投入巨資。但是還是有社會各界的人士對他們不滿意，或者說是給他們提出了建議，希望他們能夠采納。其中的博弈過程，有很多細節，并不為外人所知。

　　2011年4 月，8位院士(5位科學院士和3位工程院士)給國務院寫信，6月43位工程院士給國務院寫信，對中國金融IC卡遷移帶動產業發展有三大訴求：一、希望商業銀行采購國產芯片;二、希望采用國產密碼算法;三、希望我國能夠像發達國家那樣，建立一套完備的金融IC卡檢測認證體系。矛頭直指人民銀行和各家商業銀行。

　　是否采用國產芯片?

　　對芯片采購的問題，中國工程院院士倪光南認為：就金融IC卡芯片的設計技術而言，我國與國外同行并無很大差距，何況我國有關單位還有自己的創新，如高安全性的可重組邏輯芯片就是一例。既然金融IC卡對安全性要求極高，必須采用自主可控的芯片才能保障安全，這給國產芯片提供了很大的發展空間。目前，在芯片產業化方面，國產芯片還落后于國外芯片，但這只有通過應用推廣才能解決。與當年我國發展二代身份證時相比，那時國產芯片的設計水平還明顯落后于國外，而現在，比那時的情況好得多了。現在如果綜合評估國內外芯片的水平，應當說，國產芯片在安全性、經濟性等方面都優于國外芯片，在產業化方面的差距也不大。此外，今天我國的集成電路制造廠商也完全能自主制造這類芯片。所以總的說，采用國產金融IC卡芯片的條件是成熟的。“社會保障卡采用國產芯片是不成問題的，因為這和身份證一樣，是由國家部門發放的;現在的問題是銀行的金融IC卡，各商業銀行有可能自行發放。”倪光南補充說。

　　針對這個問題，中國人民銀行相關負責人的態度很明確，“只要國產的IC卡能達到金融行業的應用要求，銀行一定會采納。這和當年銀行采購思科的路由器一樣，以后華為的產品跟上了，我們就用華為的。人民銀行和工信部在2011年進行過協商，將銀行大規模發卡的時間點設在2013年，這就給國內芯片產業留出了研發和量產的時間。再退一步說，銀行采購設備是要一代代更新的，有一些國內的芯片企業沒能在近期將技術準備好，那下一代還是有機會的。”

　　是否采用國密算法?

　　倪光南認為：“我國已有的金融IC卡標準將隨著需求的發展而不斷發展、完善。如何兼容國際現有標準也可以有一些解決方案，因為現在的芯片和軟件技術已經很發達了，解決這些問題并不會增加多少成本。比如雙界面問題，兼容國際上密碼算法問題等等，都是不難解決的。為了保障我國金融安全，采用國產芯片和國產密碼算法則是不能動搖的，在這個前提下，其他兼容性等要求都可以通過適當的技術途徑，很經濟地予以解決。”

　　關于采用密碼算法的問題，人民銀行負責人表示：引入國密算法，涉及到與國際互聯互通的問題，國內圍繞這個算法的中高端軟件嚴重不足的問題，認證體系的問題，芯片性能與處理能力的問題等等。許多問題交織在一起，非常復雜，采用國密算法不是一蹴而就的。

　　中國金融IC卡安全檢測中心的建設

　　鑒于金融IC卡的重要性，倪光南等院士提議：有必要在國家有關部門的指導下建立專門的檢測認證體系及相應的機構，以保證我國的金融IC卡能真正符合國家有關標準，這種檢測認證將是客觀、科學、公平的，也并不排斥國外廠商。

　　院士的提議得到了國務院的重視，發改委牽頭并拿出專項資金支持，建立檢測認證體系。將人民銀行的銀行卡檢測中心進行升級，更名為國家金融IC卡安全檢測中心。按照計劃，2013年，這個檢測中心將升級完成，能完成31項IC卡芯片檢測項目。階段性目標是，2012年能完成20項檢測項目。

　　在IC卡應用方面，產業界的能力與商業銀行的需求還有一點距離。產業界一直在努力，最大的問題是資金不足。比如，在目前階段國產芯片與國外成熟芯片的一個主要差距在于封裝的問題。IC卡有一個天線，芯片和天線要焊接在一起，進行封裝。國外有自動封裝設備，但是國內是人工封裝的。人工封裝會導致次品率高。但是要引入國外的設備，設備價格又很高，國內的廠商不敢投入，必須看得到市場能成規模，看得到投資回報，才可能投入。但是機會不等人，人民銀行和商業銀行都不可能無限期地等待，日趨嚴重的偽卡犯罪，讓他們不得不盡早采購達到應用要求的芯片。產業界必須要緊張起來了，與時間賽跑，在2013年銀行業大規模換卡之前，完成研發與量產。(RFID世界網編輯整理)