終端創新突破銀行卡支付瓶頸

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    水費、電費、燃氣費、手機費、上網費、車險、網上購物費用、房貸……現代生活，每個家庭都面對著各種各樣的費用繳納。這在以前，不同費用要到不同部門的網點分別排隊交付，是一件非常令人頭疼的事情。  

    隨著信息技術的快速發展，各種信息技術的應用和各種支付終端的出現正在有效緩解排隊支付問題。人們可以通過數字電視的遙控終端、指紋信息，或者是廣泛分布在超市、藥店、復印店等的繳費POS機……就可以輕松地完成各種支付業務。  

    那么，新興的支付終端有什么優勢，又有哪些局限或者不足，它們的發展前景又是如何？這些終端的出現會給信息產業帶來哪些機會或者挑戰？在發展電子支付終端業務的同時，我們又應該注意哪些配套的政策措施和相關技術呢？本期專題將向您詳細闡述這些問題。  

    指紋、手機等創新支付終端的出現，使公眾的日常消費支付越來越方便、快捷。  

    20世紀以來，計算機、通信、新材料和生物識別等技術的飛速發展，在促進經濟社會快速發展的同時，也給人們的日常生活帶來了翻天覆地的變化。以銀行卡為基礎的各種支付體系和支付終端的涌現就是信息技術帶動金融領域創新發展的成功典范之一。  

    電子支付的安全、高效和便利，克服了傳統支付方式的諸多缺點，受到了用戶的廣泛歡迎，人們對利用電子支付推動電子商務持續發展寄予厚望，但是電子支付終端的發展速度緩慢制約電子支付產業的快速發展，如何利用現有資源創新電子支付終端，已成為各方關注的首要問題。  

市場激增背后的不足  

    據中國銀聯統計，中國的銀行卡市場在2005年出現爆炸式增長，銀行卡凈增加1.8億張，比2004年的增加量達23%，利用銀行卡交易的總筆數接近90億筆，總交易金額達47億元。  

    然而，2006年10月中國銀聯發布的《中國重點城市銀行卡市場發展指數》同時顯示，在美國、澳大利亞、英國和加拿大四國銀行卡市場上，平均每萬人擁有170臺POS機，而在包括北京、上海、廣州、深圳、南京、天津在內的國內19個重點城市的銀行卡市場上，平均每萬人僅擁有20臺POS機。  

    在ATM網絡鋪設方面的不足也十分明顯，中國19個重點城市平均每萬人擁有不到3臺ATM，而國外市場上，這一數據接近13臺。國內這19個重點城市的銀行卡平均持卡人消費金額占社會消費品零售總額的比例（約20%）僅達到國外發達銀行卡市場（約37%）的一半多。  

    另據有關統計，2004年全美國相關支付市場總量為2800億美元，其中由銀行直接收取的占1/2，其余部分由非銀行機構收取。美國相關支付收入市場總量在2004年占全球支付收入總量7800億美元的1/3。美國的支付市場將按每年8%的速率增長，預計到2008年將達到4110億美元。  

    早在1999年，日本移動支付市場的推動者NTT DoCoMo，推出i-mode手機互聯網服務，并獲得巨大成功。直接推動日本在移動支付發展方面領先全球。  

    與這些發達國家相比，我國銀行卡支付終端發展的速度還比較滯后，制約了電子支付產業的進一步發展。  

終端創新突破支付瓶頸  

    電子支付體系的生命力和競爭力取決于其創新能力，在電子支付領域的競爭愈發激烈和支付終端瓶頸愈發明顯的今天，創新就構成了突破終端瓶頸和提高支付企業競爭能力的重要方面。電子支付終端的創新發展已經成為促進電子支付產業發展的重要手段。  

    電子支付終端主要是功能導向型或稱服務導向型，哪種電子支付終端能提供最全面、最安全的功能和服務，持卡人就傾向于選擇該終端。這就要求電子支付企業必須不斷地進行各種創新，包括應用領域的創新、受理渠道的創新、安全功能的創新等，使持卡人能夠在任何領域，以任何方式，安全、快捷、方便地完成支付。  

    此外，傳統的信息服務提供商在信息技術的快速更新中，面臨新的業務增值壓力。它們需要突破現有業務模式，尋找新的利潤增長點。以信息技術主導的電子支付產業成為不錯的選擇。  

    試圖進入電子支付領域的企業都在現有終端功能的基礎上利用創新手段開發支付功能，各種新型的支付終端或技術，如手機、數字機頂盒、公交一卡通、固定電話網絡、生物識別支付等層出不窮，使電子支付終端最終突破傳統的受理渠道，并通過與受理渠道連接的支付網絡和資金賬戶取得聯系，完成支付交易。支付終端企業能否不斷地進行應用領域創新，使電子支付終端工具能應用于各種不同的領域，也決定了持卡人對其的選擇態度。  

    以手機支付、網上支付、數字電視支付、固定電話網絡支付和一卡通支付等為代表的創新支付終端的異軍突起，為突破銀行卡終端瓶頸找到了新的著力點。  

創新也要保證安全  

    數字電視運營商提供的雙向電視網絡支付相對于現有的互聯網環境，既解決互聯互通問題，又能夠保證敏感交易的可控性，因此能夠很好地解決安全問題。指紋被公認為是每個人獨有的生物特征，利用指紋作為支付手段可以確保賬戶安全。  

    電子支付業務的創新千變萬化，而不變的是對類似于上述數字電視支付和指紋支付安全性的追求。隨著電子支付工具交易風險的不斷增加，人們對于支付交易的安全性要求越來越高，因此，電子支付終端能否不斷進行安全功能創新，保障支付的安全性，也日益成為電子終端創新體系的重要組成部分。