從NFC到二維碼，無現金如何掀起支付革命？

　　“移動支付的普及讓智能手機在人們生活中的地位顯得愈發重要，在對 6000 多名用戶的調查中，超過一半的人月均消費里只有兩成用到了現金。四成的人出門時身上的現金少于 100 元，而且 73% 的人表示只有在非用不可的情況下才會用現金，72% 的人認為 100 塊的現金可以使用超過一個星期。即使出門時口袋里一分錢沒有，絕大部分人都表示情緒穩定，手機支付是他們的定心丸。女生比男生更淡定，因此女性攜帶的現金更少，平均只有 257 元，男性為 320 元。”上面這段調查來源自騰訊發布的《2017 智慧生活指數報告》

　　隨著支付寶與微信兩個超級巨頭開始爭戰無現金支付領域，在“掃碼紅包”與“支付優惠”這個屢試不爽的刺激下，移動支付逐漸融入廣大人民群眾生活之中，尤其是年輕一代，出門只帶手機儼然成為一種潮流——就像上面那段報告所述。在追求交易便利、簡捷的過程中，無現金支付的理念其實早就在金融生態中存在，在不同交易場景下呈現多種無現金支付方式。

　　磁條卡

　　無現金支付的首位參與者當屬信用卡了，消費者刷卡便捷又時尚。信用卡是一張物理卡，卡片信息存儲在磁條，成本較低，但磁條內的數據格式公開，因此，信用卡可以輕易被復制與盜用——這個技術缺陷也成為日后革新的最大動力;另一方面，每次消費者刷卡時，商戶還要向銀行系統支付額外的手續費，對于中大型商戶來說，可以避免現金的保管風險，減少現金清點工作量，但對小商戶而言明顯不劃算，普及度大家也有目共睹。

　　IC芯片卡

　　非接觸式IC芯片卡，芯片卡上加載了電子現金賬戶，用戶不用輸密碼，揮卡即可消費。由于內置了加密芯片，因此卡片被復制的可能性降低到了零。常見于我們的銀聯閃付卡與公交IC卡。還有一種類似于閃付的方式——手機錢包，由中國移動發起，應用NFC技術，用戶在POS機等設備上刷手機便可完成支。

　　到這里我們先總結一下，這一代刷卡支付的技術基礎便是NFC/RFID技術。RFID，非接觸式射頻識別，本質上也是一種無線通信技術，也是通過無線電磁波來傳送數據。RFID分為被動式RFID與主動式RFID。被動RFID一般是指不帶電池的無源RFID，其完全依賴于接收電磁波來驅動電路工作，標簽的可識別距離不會變化。就像我們的公交卡，閃付卡。

　　說完RFID，再來說說近場通信(NFC: Near Field Communication)。NFC是目前手機非常常見的一個通信接口。可以讓智能設備通過相互靠近的方式來交換數據。NFC設備也可以與一個無源的NFC標簽之間進行通信，這個通信方式就和RFID是一樣的。NFC可以理解為RFID技術的一個子集，使用的是13.56MHz頻段，而RFID還包括其他頻段。如低頻段有125KHz，高頻段有13.56MHz，超高頻段有433.92MHz、915MHz，還有微波頻段的2.45GHz等。

　　NFC芯片的集成度更高，包括了讀卡器與標簽于一體。另外NFC的雙向通信能力得到了加強。也就是說，NFC不僅可以當做標簽來做識別，還可以作為一種雙向通信方式用于數據交換。這也就是為什么我們的手機即可以當做公交卡在車載終端上面刷卡，又可以通過手機app或讀取公交卡信息，或給公交卡充值了。

　　在不瘟不火的刷卡持續了多年后，支付寶與微信開始的線下掃碼支付補貼大戰正式拉開了下一代支付的序幕——二維碼支付。

　　二維碼，又稱二維條形碼(QRC： Quick Response Code)，最早源自日本。它是有數學意義上的二維空間陣列組成的矩陣符號，遵照比特流規律，以特定的幾何圖形，按照一定規律(碼制)在二維平面以黑白相間的圖形記錄數據和儲存信息，包括文字、圖片、網頁地址和程序等，具有存儲信息大、糾錯能力強以及加密機制等優點。同時，它可以儲存并顯示在各類媒體介質中，包括紙質、圖片和網頁上，具有易于傳播，方便識別等優勢 ，用戶通過設備中安裝的掃描軟件識別二維碼，即可快速獲取該二維碼中相應信息。

　　二維碼技術則是對二維碼信息進行編碼、糾錯、圖像處理及加密等動作的條碼技術。它集信息編碼、信息傳遞、圖像處理、數據加密等技術于一體，以實現信息化時代背景下的信息快速傳遞。

　　與上一代無現金支付刷卡方式比較，二維碼更多還是基于軟件與云的方式實現，對硬件的依賴程度降低到幾乎所有智能手機都支持的硬件水平——有一塊顯示屏，有攝像頭。這也為其迅速普及提供了強大的物質基礎與群眾基礎。

　　沒有了硬件上面的安全性保證，二維碼也不是孤單在戰斗。我國銀聯也發布了《中國銀聯二維碼支付安全規范》，不僅重新開啟了二維碼支付通道，而且從安全上受理了各終端對于安全的要求，規范了交易過程中對于資金以及賬戶的安全，為各大商業銀行以及二維碼支付開發者提供了標準化的安全規范。

　　優秀技術的大背景，安全規范的框架下，二維碼支付掀起了無現金支付的革命。從技術的角度上講，另外一個技術不得不談，那就是“刷臉”技術。

　　每個人獨一無二的臉型與面部特征為“刷臉”使用的身份識別提供了技術實現可能性。其實在我們的生活中，刷臉已經有很多應用，如考勤機，某打車軟件，還有蘋果手機的面部識別解鎖手機功能。在這些應用里，面部識別的安全度級別相當較低，但是對于資金賬戶來說，面部識別的準確度則要更高，更安全。可喜的是，招行，建行，農業銀行已經開展了刷臉取款的典型應用的商用，限于技術成熟度與硬件成本，暫時尚未鋪開應用。

　　科技進步的目的是提高人民的生活水平提高，在面向更高、更便利生活的目標下，這場革命還在繼續，也許下一個就是刷臉支付吧!——至少我們再也不用擔心手機沒電而無法刷地鐵卡出站了。