萬事達、VISA為何無緣第一張外資銀行卡清算牌照？

　　支付市場的“攪局者”來了?

　　紛紛擾擾了好幾年，今天，首張外資銀行卡清算牌照終于誕生了，拿到入場券的幸運兒是美國運通，至于呼聲最高的——萬事達、VISA，很遺憾，無緣第一張外資銀行卡清算牌照了。

　　央行官網掛出公告稱，央行會同銀保監會審查通過了“連通(杭州)技術服務有限公司”(以下簡稱連通公司)提交的銀行卡清算機構籌備申請。而連通公司成立時間為2017年10月17日，注冊資本10億人民幣，法人代表來自美國運通的中國區董事總經理李健偉，由連連數字科技有限公司和美國運通各自出資50%。女記從相關渠道獲悉，美國運通將擁有主要決策權，未來發行的銀行亦將以“American Express”(美國運通)作為商標。

　　事實上，早在去年 7 月份就有消息稱，美國三大銀行卡組織 Visa、萬事達卡、美國運通正在準備提交材料，向央行申請支付清算牌照。四個月后，央行表示已經收到美國運通和 Visa 的申請，但因其提交材料的完整性與合規性問題還未補充完整，尚無法正式受理。

　　央行今日的公告算是讓“靴子”落地了。央行表示，批準連通公司銀行卡清算機構籌備申請是貫徹穩步擴大金融業雙向開放政策要求的又一具體成果，是我國銀行卡市場開放的重要一步。

　　為什么呼聲最高的外資銀行卡清算巨頭們萬事達、VISA卻無緣中國首家外資銀行卡清算牌照?(VISA和銀聯的哪些恩怨，歡迎回顧女記舊文《銀聯和VISA：敵人的敵人是不是朋友?》)

　　女記認為，這背后也許監管的意圖是想循序漸進放開中國清算支付市場。畢竟相比較與萬事達和VISA，美國運通帶來的沖擊更小。這從監管的態度中也可見一斑，早在2014年10月國務院常務會議中就決定要進一步開放和規范銀行卡清算市場，緊接著2015年4月國務院就印發了《國務院關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》，對銀行卡清算市場實行準入管理、進行有序規范;再到2015年7月人民銀行就《銀行卡清算機構管理辦法》公開征求意見，再到2017年6月，人民銀行發布《銀行卡清算機構準入服務指南》進一步明確審批依據、受理機構和決定機構、申請和審批的具體流程等。

　　從監管的思路也能看出，銀行卡市場開放也是在循序漸進的過程中。如果從更宏觀的經濟環境來看，我國“一帶一路”的戰略布局，人民幣的國際化以及我國經濟日益融入全球經濟，使我國銀行卡清算市場開放更具積極意義，既是形勢使然，也必將推動我國的支付市場更加有活力和效率。

　　值得一提的是，根據相關規定，連通公司需在一年籌備期內完成籌備工作后向央行申請開業。不過，連通要打開中國這篇市場也不容易——畢竟支付寶、財付通等第三方支付機構在移動支付領域取得了極大成功，二維碼支付大行其道，雖然已經被網聯“收編”但是第三方支付渠道威懾力猶在，即使ApplePay等也無法挫其鋒芒。

　　但是不容忽視的是，作為申請人的運通公司，其海外“三方模式”也有自己的特色，雖然在國內需適應卡組織“四方模式”特征。卡組織進入中國市場是否會面臨中國銀聯之困局未可知，但是挑戰實實在在存在。對美國運通而言，這都需要一個適應的過程。