中國銀聯助力支付產業健康可持續發展

　　中國銀聯助力支付產業健康可持續發展

　　中國銀聯在16年的發展歷程中，長期擔綱了為支付產業做好“加減法”的職責。所謂的“加法”，指中國銀聯及時制訂、積極履行各類規則、辦法，為產業加平臺、為參與方加合作、為產品加創新，以銀聯獨特的價值和競爭力為各方賦能;而所說的減法，本質上是通過規范交易、嚴守標準，減少產業各方之間的重疊和沖突，減少業務違規及業務風險，使合作者收益、為用戶謀利。

　　“減”了違規與風險，“加”了合作共贏、協同發展，銀聯的“加法”與“減法”充滿規則與規范的魅力。

　　中國銀聯在16年的發展歷程中，長期擔綱了為支付產業做好“加減法”的職責。“加法”與“減法”是什么?那絕不只是銀聯網絡全年快速遞增的交易筆數與交易金額，亦不是指通過各類風險防范、市場管控措施而始終處于全球低位水平的欺詐率。中國銀聯的“加法”與“減法”體現的是銀聯作為一個開放性銀行卡組織，作為一個平臺型綜合支付服務商所具有的胸襟與智慧。

　　發卡行、收單機構、商戶，支付產業的各方在銀聯搭建的平臺上合作、競爭，交易的業務規則、管理辦法、實施細則及市場規范措施等在這一平臺起著催化劑與潤滑油的作用。所謂的“加法”，指中國銀聯及時制訂、積極履行各類規則、辦法，為產業加平臺、為參與方加合作、為產品加創新，以銀聯獨特的價值和競爭力為各方賦能;而所說的減法，本質上是通過規范交易、嚴守標準，減少產業各方之間的重疊和沖突，減少業務違規及業務風險，使合作者收益、為用戶謀利。“減”了違規與風險，“加”了合作共贏、協同發展，銀聯的“加法”與“減法”充滿規則與規范的魅力。

　　加合作、加發展 中國銀聯以規則促共贏、謀創新

　　規，有法度也;則，等畫物也，規則，即參與各方可依、必依的標準，一套權責明晰、可執行、可發展的交易規則，是支付產業發展的基石，也是產業各方協作共贏的基礎。作為支付產業的核心樞紐，中國銀聯承擔著行業規則及標準的制定者和推廣者的角色，通過制定跨機構交易的業務規則、管理辦法、實施細則及市場規范措施等，推動我國銀行卡產業實現了跨越式發展。銀行卡支付業務，從最初的跨行取現、轉賬、查詢、消費、存款等，逐步發展成渠道多樣化、交易類型多樣化、支付工具多樣化等百花齊放的形態。

　　伴隨著產業環境的變化和技術發展，原有的規則、規范面臨著挑戰。支付產業鏈上涌現出越來越多的參與者，激發出愈加豐富的商業模式，各種創新的支付產品及疊加其上的金融服務步入大眾視野，令人眼花繚亂。能否緊隨時代潮流，所制定的規則、辦法是否具備可發展性與可延續性成為中國銀聯能否進一步積極引領支付產業創新發展的關鍵。在這一時代與產業的要求與推動下，中國銀聯順勢而為，通過創新業務規則、改革價格機制、完善受理環境，為廣大持卡人和商戶提供更為優質、便利的支付服務，滿足了人民群眾日益豐富的支付需要，也進一步聯合產業各方，不斷開拓創新，推動了支付產業縱深發展。

　　在互聯網移動支付領域，中國銀聯通過公布一系列業務規則，引導成員機構有序、合規地開展業務，有效規范創新市場，促進創新業務良性發展。近年來，隨著移動互聯技術的快速發展、移動智能設備的普及，一部分日常小額消費交易、個人間小額轉賬交易的支付工具已經由銀行卡轉變為手機或互聯網線上支付，支付方式由刷卡轉變為手機閃付、掃二維碼等。為順應支付移動化遷移的潮流，支持成員機構移動及互聯網支付業務發展、支持商業銀行改進個人銀行賬戶服務，銀聯面向行業發布了銀聯二維碼、Ⅱ/Ⅲ類銀行賬戶、無卡快捷支付、云閃付APP等各類支付業務的業務規則及實施指引，引導成員機構有效利用客戶及場景資源、形成合力，在快速取得業務創新、不斷提升用戶體驗的同時，按照監管政策要求，有序、合規地開展移動互聯網支付業務。

　　同時，中國銀聯積極落實監管要求，推動銀行卡刷卡手續費定價機制改革，此舉順應了市場化改革大潮流，激發了市場活力。2016年3月，國家發展改革委員會、中國人民銀行聯合印發了《關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》(發改價格 [2016]557號)。中國銀聯積極響應，迅速集合產業各方力量，統籌組織開展一系列改革落地實施工作，于半年內迅速完成各項準備工作，并于9月成功實施上線。此次價格改革涉及支付產業方方面面，中國銀聯在推進銀行卡產業市場化，促進產業各方深化創新合作、優化資源配置、提升服務水平上發揮了顯著作用。

　　此外，中國銀聯通過發布一系列業務規則完善受理市場建設，推進金融服務普惠二級地市、縣域市場、農村市場。面向二級地市、縣域市場，中國銀聯發布小微商戶業務規則，不斷提升金融服務小微經濟水平，促使小微興，經濟活;針對農村市場，中國銀聯發布銀聯卡助農取款的業務規則，同時，還積極拓展農民工特色銀行卡、代發政府涉農補貼等助農服務，讓便捷、安全的金融支付服務切實走進廣袤的農村地區，服務更多群眾。中國銀聯還積極參與中國人民銀行移動支付便民示范工程建設，在100個示范城市深耕商超便利、公交地鐵、菜場及周邊15分鐘生活圈、餐飲、公共繳費、自助售貨、校園、食堂、醫療健康、交通罰款等“十大場景”，實實在在地方便了人民群眾衣食住行，滿足其日益增長的美好生活需要。

　　減違規、減風險 中國銀聯實施全方位合規管控、促進支付產業健康持續發展

　　在大、智、云、移的背景下，中國支付產業經歷著從卡端支付到移動端支付的巨大變革，技術創新、產品創新、商業模式創新層出不窮。伴隨產業快速發展的是市場亂象、金融風險的與日俱增，如何打好支付領域防范與化解金融風險攻堅戰，減少產業各方惡性競爭、違規操作，凈化市場環境，中國銀聯交出了答卷。

　　今年1月，新一代銀聯無卡業務轉接清算平臺經過近半年的運營檢驗，正式向各類成員機構全面開展大規模的各類業務承載服務。伴隨著銀行、第三方支付機構相繼接入新一代無卡轉接清算平臺，中國銀聯不僅滿足了網絡支付業務快速增長的轉接清算服務需求，還充分預留升級擴容空間，支持靈活擴充交易場景，為市場主體提供安全、優質、高效的轉接清算服務，落實了服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革等各項監管要求。

　　不論是卡端支付市場，或是新興的互聯網移動支付市場，中國銀聯制定并根據市場規范情況不斷優化形成了各類違規行為管理辦法，有效防范市場風險，整頓市場秩序，營造“合規自律、規范發展、合作共贏”的市場氛圍。在卡端支付市場，中國銀聯形成了銀聯卡受理市場違規行為的管理實施細則，明確了各類支付業務違規行為的處置措施，鼓勵和引導成員機構合規經營，逐步培養“良幣驅逐劣幣”的良好市場氛圍。同時，銀聯與監管機構及行業自律協會形成規范聯動機制，通過打擊及處置各類違規，遏制成員機構違規沖動，從源頭不斷提升消費者用卡安全。在互聯網移動支付市場，中國銀聯發布受理終端、收單業務等一系列管理辦法，進一步明確收單機構責任、細化安全管理要求，切實增強收單機構社會責任意識，為防范電信網絡詐騙和偽卡欺詐、有效保護持卡人財產安全和合法權益，共同維護支付市場健康發展提供了有力的支撐。同時，為有效策應監管機構對非銀行支付機構的分類管理，中國銀聯制定并發布銀聯網絡的非銀行成員機構業務評價辦法，引導非銀行成員機構規范發展、加強合作。

　　與各項業務規范制度配套，中國銀聯充分發揮技術優勢，開發了業務規范信息平臺、收單外包機構信息平臺，并對成員機構業務情況準實時監控，不僅實現了違規發現、確認等流程的電子化流轉，建立了完善的收單外包機構信息庫，還能及時發現違規苗頭，盡早處理違規行為，遏制違規行為蔓延。同時，中國銀聯建立銀聯卡業務違規曬單平臺，充分發揮社會監督力量凈化支付市場環境，鼓勵持卡人對日常消費中發現的支付違規行為的進行投訴。持卡人可通過“云閃付”APP、銀聯曬單平臺微信公眾號、招商銀行“掌上生活”APP等途徑便捷的進行曬單投訴。投訴有效的，中國銀聯還將向持卡人提供一定的物質獎勵，提高持卡人投訴積極性。

　　中國銀聯還以持證機構為切入點，全面排查持證機構為無證機構提供支付清算服務的行為，對于可能存在問題的機構、業務、商戶，做到早識別、早處理，不留死角隱患，避免風險事件。同時，中國銀聯全面排查成員機構線上業務開展情況，排查發現61個利用線上業務進行違規套現的APP，針對這一情況，中國銀聯對外發布此類無卡套現APP黑名單,關停套現APP涉及的低價通道商戶，并要求成員機構不得與此類APP開展業務合作，從源頭保障持卡人資金安全。

　　截至目前，中國銀聯已擁有成員機構2000余家，聯網商戶2670萬戶，累計發行銀聯卡79億張，“銀聯”已成為全球發卡量第一、交易筆數第一、交易金額第一的銀行卡品牌。在以銀聯為核心的支付交易網絡上，中國銀聯以規則為矛，推動產業各方加合作，加發展，促進共贏與創新;以規則為盾，敦促產業各方回歸本位，秩序、合規地開展業務，打好風險防衛戰，引導支付產業健康持續發展。