虛擬信用卡的發展前景如何？

　　隨著移動互聯網的發展，移動支付方式已經變得越來越普及，與此同時，虛擬信用卡也為越來越多的人所熟知并使用。

　　近日，獨角金融參加了牛耶學堂主辦的“消費金融場景設計與風險管理培訓會”，會上錢包金服副總裁李屆悅在現場分享了“虛擬信用卡/個人消費貸產品設計、獲客及風險管理”，干貨頗多，與大家一起分享。

　　主要觀點如下

　　1.虛擬信用卡既不需要實體卡，也不需要POS機手續費，在一定程度上打破了傳統信用卡的壟斷，對于一些互聯網企業來講，也更容易通過支付環節的閉環來打造護城河。

　　2.絕大部分信用卡沒辦法做到申請之后秒批或者當天就有結果，但虛擬信用卡可以。

　　3.虛擬信用卡能夠增加用戶粘性。這主要是因為每家虛擬信用卡公司，都有自己相對來說比較獨特的消費場景。

　　4.虛擬信用卡批量獲客要求數據化、自動化、標準化、實時化。

　　主要干貨內容如下

　　虛擬信用卡在中國為什么能夠發展起來?

　　第一，是國家宏觀經濟背景。改革開放以來，我國的經濟增長由主要靠投資、出口拉動，逐漸轉移到主要靠消費、投資和出口協調拉動上來，擴大內需的重要性不斷被政府所提及。正是有了國家宏觀政策來刺激消費，消費金融行業才能夠獲得發展。

　　第二，是人民群眾日益增長的旺盛消費需求。隨著生產力的發展，我國的物質基礎已經極大地豐富和完善，人們的生活條件得到改善，收入水平和消費觀念水平提高，希望能夠享受到生活上的便利。

　　第三，是互聯網發展帶來的獲客直接觸達與獲客成本的降低。通過互聯網，商家與顧客建立起更為直接的聯系，中間環節被省去，顧客能夠極為方便地獲取到自己需要的商品或服務的信息，方便消費。

　　第四，是數據和科技的進步。隨著大數據和人工智能的發展，數據處理能力得到極大的提升，比如在消費金融行業，已經告別傳統信貸繁瑣的人工審批流程，而采用智能化的審核放款模式，不僅節省了人力物力，還大大提高了審批放款的效率。

　　虛擬信用卡有什么特點?

　　1.無實體卡，純線上支付，只需要帶個手機就行。

　　2.申請簡便。手機移動端在線申請，當天就能審批，很多機構甚至已經做到秒批。

　　3.易于推廣。傳統信用卡推廣之前先要向商家推廣POS機，但虛擬信用卡根本不需要POS機，也不需要支付POS機手續費。

　　4.能夠迎合年輕人的消費習慣，相較于傳統信用卡，客戶體驗較好。

　　大數據在獲客營銷中的應用

　　1.通過對埋單點和漏斗圖進行分析，對產品在設計上進行更便于獲客的優化。

　　2.通過算法推薦進行精準營銷，把錢在正確的時間交給正確的人做正確的事。

　　虛擬信用卡的產品使用流程4步

　　1.提交個人信息。包括身份證(OCR)、銀行卡(OCR)、活體/人臉識別、聯系人信息、詳細住址等。

　　2.獲取位置信息(個人+商戶)。是否符合場景內的商戶準入，是否有申請欺詐，是否有交易欺詐。

　　3.開通額度。經過欺詐與信用評分，給出用戶級額度。

　　4.交易、支付。如果發生支付或者交易行為，搜集支付或者交易數據，判斷交易欺詐風險。

　　虛擬信用卡目前存在哪些問題?

　　首先是合規要求。目前銀監會對虛擬信用卡的態度是默認，但可能有一天也會管理下去，出臺針對性的監管要求。

　　其次是數據壁壘。數據集中在幾家大集團，如何在合規的前提下打破壁壘?

　　最后是盈利模式。除了自由場景的少數公司和平臺外，由于免息，虛擬信用卡產品本身可能是虧錢的。但從另一個角度來看，它能給金融集團銷售部門帶來極大的銷售貸的提高，這又會刺激股價的提升，對于上市公司來講是利大于弊的。

　　幾個關鍵問題如下

　　Q1:虛擬信用卡解決了什么問題?

　　A:解決了傳統信用卡需要線下刷卡的問題。虛擬信用卡不用帶著銀行卡，只要帶著手機連接到移動互聯網就行，直接掃碼或手機上直接支付都可以。另外，客戶不用帶一個卡刷，也打破了傳統信用卡的壟斷，而從產業來講，也是打造護城河的一個利器。最直觀的案例就是，某平臺只允許自己的虛擬信用卡在自己的場景內使用，在無形當中，客戶的數據，中間的環節，支付環節都形成閉環。

　　Q2:虛擬信用卡的收益率大概能達到什么水平?

　　A:虛擬化產品跟自身公司特點結合非常緊密，如果是純虛擬信用卡的收益現在不是很高，但是相應的壞帳率也不是很高。因為它的風險是可控的，它的欺詐成本會高一點，跟線下產品結合起來才可以套機構的錢。一般來說，虛擬信用卡產品如果設計得好的話，收益率跟傳統信用卡差不多。

　　Q3:虛擬信用卡的風控是怎么做的?

　　A:虛擬信用卡的風控最主要的就是兩部分。第一部分是反欺詐，反欺詐里面又分，第一人稱反欺詐，第三人稱反欺詐，或者是中介團伙反欺詐。第二部分就是它的信用風險。通過這兩部分完成了對虛擬信用卡貸前的審核，如果從虛擬性的角度的來講，這兩個步驟完成了對貸款人的額度的授信。

　　對于第三人稱反欺詐，首先要對他的身份確認，看這個身份證和手機號是不是能對應起來的，要進行實名驗證。還有就是人臉識別，并要求進行活體驗證。

　　對于第一人稱欺詐，即借款人抱著不還錢的態度來借錢，是最主要的欺詐。這主要通過大數據分析的方式來進行解決。

　　對于中介欺詐、團伙欺詐。我們有一種叫做復雜網絡或者社交網絡的方式，就是在我們的存貸客戶里面收集這種壞賬違約的客戶的信息，把每一個手機號，每一個地址，每一個微信號作為一個節點放到這個網絡上去。如果節點和節點之間是有聯系的，就說明節點所對應的人之間是有聯系的。一個人如果接收到壞人的信息越多，這個人是壞人的可能性越大。通過這種方式，近一半的非隱私欺詐都能被識別出來。

　　以上就是干貨分享的主要內容了。關于虛擬信用卡，你還有什么想說的，留言區聊一聊吧。