加快發展農村地區移動支付的思考

　　移動支付不受時間和空間的限制，以其特有的便捷、高效滲透到我們生產和生活的各個領域，塑造了全新的生活形態。移動支付可以實現對農村地區信貸投放、政策補貼的精細化管理，可將資金直接對接到最需要的農村家庭和生產戶，對農村地區普惠金融的發展起到了較大的助推作用。但是，受多重因素影響，我國尤其是東北農村地區移動支付的發展略顯落后。

　　農村和邊遠地區對移動支付的接受程度有待提高。受教育程度、年齡和生活習慣等各方面因素影響，農村地區用戶對現金的依賴程度依然較高。農村消費習慣和觀念認知在一定程度上限制了移動支付在農村地區的發展。

　　互聯網基礎設施以及配套服務滯后，制約了農村地區非現金支付工具的使用。雖然移動、電信、聯通等運營商的寬帶網絡已經覆蓋到村一級，但網絡運行質量較差，通信線路、設備等布控和故障維護成本較高，偏遠地區經常出現信號中斷、運營商維修不及時現象，影響了現代化支付工具的使用。加之農村地區WIFI覆蓋率較低、智能手機普及不足等因素，移動支付的發展多個障礙有待清除。

　　對移動支付安全的疑慮阻礙了農戶對移動支付的接納。近幾年賬戶密碼被竊取、資金被轉移、手機被植入木馬病毒等安全問題，導致農戶對新型支付方式缺乏信任，對移動支付存在疑慮。而農村居民個人金融信息保護意識不強，增加了金融消費權益被侵害的風險。

　　部分助農取款服務點運營困難，存在風險隱患。由于設立助農取款點投入成本高，且受部分農戶特別是偏遠地區居民對助農取款點認知度不高等因素影響，近五成以上的服務點業務量較小，收支相差懸殊，涉農金融機構在偏遠地區設立助農取款點的積極性不高。同時，服務點安防措施較差，大多數沒有監控等安防設備，存在安全風險。

　　對此，筆者認為應從以下幾方面入手來推進農村移動支付的發展。

　　加大培訓宣傳力度。無論政府、電信運營商還是金融機構和各類商家，都有義務利用電視、報紙、網絡、微信等各種媒介和平臺，做好宣傳工作，轉變農村用戶的傳統支付觀念。

　　針對目前農村地區居民多為老人和婦女、接受新事物能力較弱的現狀，金融管理部門和金融機構可在農村地區舉辦相關培訓班，幫助農戶提高操作的熟練度，消除對新型結算工具安全方面的疑慮。

　　同時，可通過對手機支付、網上支付交易量較大的農戶給予一定的獎品和費用優惠，使農戶切身體驗到非現金結算產品的方便性、快捷性，逐漸養成使用移動支付的習慣。

　　完善農村地區移動支付服務網絡建設。加大“POS機+網上支付+手機支付”助農取款點建設力度，繼續推廣“電商服務點+惠農支付點+農戶”支付服務新模式，依托助農取款點增加移動支付設施的密度及使用效率，開展手機支付、網上支付等的體驗活動，提高農戶對移動支付的認知。針對通信網絡設施相對落后的地區，建議加強部門協調，改進通信設施和網絡設施建設，提供通信優惠政策，盡可能執行差別化收費或最低收費標準，促進新興支付工具在農村地區的推廣應用。

　　加強技術創新，提高移動支付的安全可靠性。一方面，要增強農村用戶安全意識，不輕易泄露個人信息，養成良好的安全習慣，通過正規渠道下載移動金融APP，利用安全軟件提供安全檢測等服務，加強移動終端安全保護;另一方面，要加強技術攻關，為移動支付提供安全保障。

　　要加大政府支持力度，形成多方參與格局。地方政府可協調推動電力、電信等有關部門聯合出臺相關優惠政策，對在空白鄉鎮開設網點的涉農金融機構給予一定補貼;稅務機構可對金融機構在農村地區收入執行差別稅率，通過補貼和優惠政策的支持，降低涉農機構對基礎設施建設和服務的投入成本，不斷提高金融機構改善農村支付環境建設的積極性。