條碼支付“斷直連”，網聯銀聯競跑

　　“斷直連”終于邁出了實質性的一步。

　　4月1日，中國銀聯宣布與財付通支付科技有限公司簽署合作協議，正式開展微信支付條碼支付業務合作。微信支付將其條碼支付業務接入銀聯，由銀聯提供轉接清算服務。

　　早在去年12月，央行發布《條碼支付業務規范(試行)》明確指出，銀行、支付機構開展條碼支付業務涉及跨行交易時，必須通過人民銀行跨行清算系統或者具備合法資質的清算機構處理，且實施時間為今年4月1日。這也被視為切斷條碼支付業務“直連”的“大限”。

　　銀聯與微信的合作正是為貫徹上述監管文件要求。專家分析稱，在條碼支付業務上，銀聯和網聯都可以做。按照監管要求，支付機構必須接入網聯，同時也可以接入銀聯。基于業務平穩過渡等角度考慮，一般會選擇同時接入兩家支付清算機構。

　　易觀金融行業資深分析師王蓬博對記者指出，“斷直連”后對微信支付等第三方支付巨頭影響不大，第三方支付機構虛擬賬戶內資金轉移實際上不歸清算機構管理。對銀行而言，利潤來源影響也較小，畢竟只是切斷了轉接端口的“過路費”，未來銀行更關注是否能共享清算數據，這部分價值更大。

　　微信條碼支付接入銀聯

　　銀聯發布的公告顯示，目前，其與微信支付已完成系統對接、聯調測試和生產驗證，各項準備工作全面就緒。4月1日起，銀聯面向收單機構提供微信支付條碼支付業務接入測試服務，各收單機構可登錄銀聯開放平臺獲取相關文檔，根據銀聯和微信支付的指引分批接入。

　　記者發現，同日，交通銀行、光大銀行等商業銀行紛紛表態已經完成系統對接工作，支持“斷直連”，并稱已成為該業務首批上線合作銀行。

　　例如，交通銀行在其信用卡中心官網發布公告稱，為落實監管針對條碼支付業務遷移至具備合法資質清算機構處理的相關要求，鑒于中國銀聯已與財付通簽署合作協議，正式開展微信條碼支付業務合作，交通銀行已于4月1日完成系統對接工作，成為該業務首批上線合作銀行。

　　無獨有偶，光大銀行表示，光大銀行作為該業務第一家上線合作銀行，目前已實現相關業務功能，并于4月1日正式上線投入使用。

　　值得關注的是，此前，一份關于微信、支付寶接入銀聯的方案曾經流出。該方案顯示，微信、支付寶接入銀聯后將有兩個主要變化：一是聯機交易方面，收單機構與微信間的商戶進件與聯機交易將通過銀聯處理;二是清算業務將通過央行大額系統進行資金清算。

　　就此次銀聯宣布與微信支付合作，蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言對媒體稱，“這是‘斷直連’在收單領域的后續反應和必然結果”。他認為，為確保間聯模式下各項業務的順利開展，同時接入銀聯和網聯兩家清算組織是更優的選擇。

　　中南財經政法大學產業升級與區域金融協同創新中心研究員李虹晗對第一財經記者表示，條碼支付直連包括“發卡側直連”和“收單側直連”，而銀聯與微信支付的合作，不涉及發卡側快捷支付業務，只將銀行在收單側對微信支付條碼支付的受理業務納入銀聯網絡。

　　他表示，這對原有銀行卡業務的四方模式(即卡組織、發卡行、收單行、商戶)沒有任何影響，不改變原有微信支付產品體驗，僅改變收單機構受理微信支付條碼支付業務的交易路徑——即由每個收單機構分別對接微信的模式調整為各收單機構對接銀聯，銀聯擔任唯一中轉站，再對接微信支付，轉接交易并清算資金。

　　而在銀聯和微信支付合作之后，另一第三方支付巨頭支付寶會否只選擇網聯?王蓬博指出，支付寶不一定只選網聯。

　　獨立第三方機構Analysys易觀4月1日發布的相關報告顯示，去年四季度，中國第三方支付移動支付市場交易規模達到約37.8萬億元人民幣，環比增長27.91%，同比增長195%。其中，支付寶和財付通市場份額分別達54.26%、38.15%，合計92.41%，占據絕對主導地位。

　　銀聯網聯搶食市場

　　對于未來網聯與銀聯的關系，王蓬博對第一財經記者指出，二者關系十分微妙，但在同一個市場上肯定將直面競爭。對于第三方支付機構而言，有兩個清算機構，也多了一個選擇，同時為監管機構梳理行業打下了基礎，由此也促使銀聯加速轉型。

　　今年1月，銀聯正式宣布，新一代銀聯無卡業務轉接清算平臺經過半年的運營檢驗，正式向各類成員機構開展大規模的各類業務承載服務。目前，該平臺已與包括17家全國性重點商業銀行、180余家區域銀行在內的主要商業銀行完成聯網，與包括十余家主要支付機構在內的上百家成員機構達成合作共識，其中70余家機構已經完成平臺對接或正在開展對接工作。

　　而網聯方面，自2017年6月30日啟動切量以來，截至2018年3月31日，網聯平臺已接入343家銀行、105家機構，擬接入460家銀行、115家機構，覆蓋100%支付賬戶;累計完成資金交易轉接清算突破100億筆，累計交易金額2.83萬億元。

　　3月30日，網聯還發文督促第三方支付機構接入網聯渠道。按照去年8月央行發布的《關于將非銀行支付機構網絡支付業務由直連模式遷移至網聯平臺處理的通知》規定，自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業務全部通過網聯平臺處理。

　　就在此次銀聯宣布與微信合作之際，網聯還率先跑通了“斷直連”后的首單交易。4月1日，渤海銀行相關負責人對記者表示，由“渤海銀行”作為收單方發起的一筆1.88元的微信支付交易，“網聯清算有限公司”參與轉接，最終成功支付。

　　此前，第三方支付主要采用支付機構與銀行多頭直連模式完成支付清算業務，但在這種模式下，資金流向難以溯源監控，存在較大風險。

　　王蓬博指出，對于央行而言，目前給市場提供的支付清算服務商能夠滿足市場需求，所以先掐斷銀行與第三方支付直連，再去梳理“到銀行拿接口”等亂象。

　　“此前在預付卡行業中出現備付金被轉移的情況，所以監管機構引入更多清算組織，實際上是為了給‘斷直連’鋪路，以保證備付金安全。”王蓬博說。

　　今年3月，兩家股份制商業銀行因為存在違反清算管理、違反人民幣銀行結算賬戶管理、違反非金融機構支付服務管理等違法違規行為，被央行處罰金總計約1.76億元。人民銀行指出，下一步，將繼續依據相關法律規定，持續加強支付結算市場監管，從嚴懲處支付結算違法違規行為，保障支付市場的持續、穩定和健康發展。