金融科技護航：商業銀行信用卡構建“無界”生態圈

　　記者走訪多家商業銀行信用卡中心發現，依托大數據分析和互聯網技術，通過與國內頂尖互聯網公司跨界融合，構建生活消費全場景生態圈、打造“無界體驗”正在成為一種趨勢。

　　隨著供給側結構性改革的推進，消費對經濟增長的基礎作用得到了更好發揮。旺盛的消費需求，加上互聯網金融市場秩序日趨規范的環境，客觀上為各大銀行信用卡機構探尋業務優化、釋放創新空間、增強跨界合作、踐行普惠金融提供了重要契機。

　　記者近日走訪多家商業銀行信用卡中心發現，依托大數據分析和互聯網技術，通過與國內頂尖互聯網公司跨界融合，構建生活消費全場景生態圈、打造“無界體驗”正在成為一種趨勢。

　　打造“無界體驗” 構建客戶生態圈

　　從2003年“信用卡元年”開啟至今，信用卡經歷了十多年的跨越式發展，在促進消費、拉動內需、推動誠信社會建設等方面發揮了積極作用。而隨著中國經濟進入新常態，信用卡產業發展環境也發生著顯著變化。

　　“一是金融脫媒化和利率市場化加速推進，信用卡產業面臨組織變革、轉型升級、提質增效的挑戰;二是"互聯網+"催生新業態，多元化支付需求升級，信用卡產業亟需加快產品迭代創新，以滿足客戶復雜多變的消費需求;三是金融科技公司異軍突起，搶占線下場景，爭奪零售市場，倒逼信用卡產業審慎思索跨界競合關系。”中信銀行(601998,股吧)信用卡中心副總裁張薇表示。

　　記者了解到，中信銀行信用卡中心以“無界創新”為經營理念，依托大數據分析和互聯網技術，通過與國內頂尖互聯網公司跨界融合，為用戶打造良好的“無界體驗”。

　　“中信銀行信用卡是業內首家同時與BATJ(百度、阿里巴巴、騰訊、京東)開展深度戰略合作的信用卡中心。”張薇告訴記者。

　　例如，在與百度合作方面，中信銀行信用卡中心2016年正式首發“中信百度金融聯名卡”。此次聯名卡的發布是中信銀行與百度達成全平臺戰略合作以來邁出的重要一步，更是傳統銀行擁抱金融科技的一次創新實踐。

　　光大信用卡也積極實踐跨界融合，整合各方優勢資源，與優酷、京東金融、考拉征信、掌閱科技、安邦財險等企業合作推出了多款各具特色的創新跨界產品。這些跨界產品將光大信用卡與客戶生活場景無縫對接，打造了光大信用卡的客戶生態圈。

　　業內人士認為，在當今的金融形勢及消費模式下，信用卡應該成為融合各個領域，給用戶帶來全方位體驗的多重載體，這正是未來信用卡發展的新趨勢。

　　布局移動支付 保障用卡安全

　　2016年是金融科技從概念走向應用的開創年，互聯網、大數據、移動計算、云服務等應用為傳統金融行業的產品設計、服務創新和風險管控帶來了新的趨勢，更提供了強有力的支撐。對于信用卡行業來說，如何把握金融科技和“互聯網+”機遇，關鍵在于如何使傳統信用卡行業快速對接金融科技，使信用卡與金融科技的融合朝著縱深方向發展。

　　順應大眾消費習慣向移動端轉移的趨勢，深入打造移動金融平臺是各大行紛紛嘗試的方向。近兩年來，各家銀行全面布局移動支付市場，包括中信、廣發、招行在內的多家銀行都推出了移動支付產品。

　　中信銀行全面推出并整合 Pay，三星智付、華為Pay、銀聯云閃付等手機支付產品，打造“中信e付”整體移動支付品牌;同時推出新版移動客戶端“動卡空間”APP新功能，開展豐富多樣的社交平臺深度互動，搭建涵蓋吃、住、行、游、購、娛于一體的O2O生態平臺。

　　2017年5月，中信銀行成為首批支持銀聯云閃付二維碼支付的銀行，信用卡持卡人通過“動卡空間”APP可實現銀聯云閃付掃碼支付。

　　張薇表示，在移動支付領域，中信信用卡基于信用卡介質的多元化率先運用前沿支付技術，給持卡人帶去“快捷無界”的支付體驗。

　　隨著銀聯出臺二維碼支付標準，招行信用卡也迅速出擊，攜手銀聯在掌上生活APP推出“掃碼支付”功能。招行信用卡基于其獨有的技術優勢，通過1分鐘二維碼有效期防止過期重試、自動識別規避不安全二維碼、盜刷交易全賠付以及付款碼付款操作僅可在APP打開登錄的狀態下完成等措施，規避用戶在支付中可能出現的安全隱患，讓支付變得更安心可靠。

　　在保障用卡安全方面，中信信用卡還推出全新“盜刷保障險”，針對全體持卡人辦理掛失手續前48小時發生的盜刷損失，提供免費理賠，針對信用卡盜刷盜用損失實行免費理賠，為安全支付保駕護航，最大限度的保障持卡人的資金和線上支付安全。

　　聚焦細分市場 注重差異化經營

　　在信用卡業務不斷發展的過程中，細分市場中消費者的需求越來越被發卡機構所關注，加強產品創新，注重精細化經營成為增加客戶黏性、擴大市場份額的關鍵。

　　中國銀行在京率先首發以信用卡為載體的中銀速通聯名卡，該產品通過車載標簽與銀行賬戶相結合的方式，實現了機動車不停車通行高速公路收費站ETC通道以及自動扣繳高速路通行費等功能，全面契合首都市民便捷出行。

　　光大銀行(601818,股吧)信用卡將目光聚焦在細分消費市場，目前，已構建了覆蓋出國旅行群體、高凈值財富人群、小微商戶、私家車主、網購一族等各類群體的信用卡產品體系。

　　圍繞“商旅”細分市場，中信信用卡率先構建起“7+2+1”的大商旅產品體系，打造了業內頗具競爭力的機票、酒店優惠，候機、用車及旅游類產品優惠以及航空延誤險、意外險等出行保障，至今已擁有超過500萬商旅持卡用戶，產品種類和客群數量均處于同業領先地位。為持續提升客戶體驗，打造出行的全流程生態閉環，中信信用卡在原有“7+2+1”品牌基礎上，提出全新升級版戰略“商旅+”體系，聯手全球出行巨頭Uber發行全球首張Uber聯名信用卡，在出行支付、用戶權益及市場推廣等領域展開深入合作，實現全球用車支付的無縫對接。

　　張薇表示，未來，中信信用卡將推進代運營服務、服務轉營銷等項目，充分利用業界內外優勢資源，創新獲客渠道模式，全力釋放獲客勢能;加速云架構系統升級、深化大數據經營，為業務發展提供日趨完善的技術運營、數據、產品和風險管控支撐;以跨界融合推動場景疊加、數據共享，同時對新增場景進行深入研發，不斷擴大服務范圍，讓服務突破邊界。