金融IC卡多應用趨勢展望：小額雙免新主流，ODA帶來新模式

　　以1997年底人民銀行組織制定和試點《中國金融集成電路(IC)卡規范》(以下簡稱“PBOC標準”)為起點，金融IC卡在我國的推廣應用已進入第20個年頭。20年來，我國金融IC卡經歷了試點、推廣和逐漸普及的發展進程，取得了顯著的成績，促進了銀行卡產業的升級發展，在社保、衛生、教育、交通等民生領域，給廣大人民群眾帶來了諸多便利和優質服務。在人民銀行、人社部、國家衛計委、交通運輸部、教育部等國家部委以及各地方政府的指導和支持下，中國銀聯、發卡銀行和收單機構等金融IC卡相關產業主體協同努力，與各應用方一道，推動金融IC卡行業多應用不斷向縱深發展。

　　一、金融IC卡行業多應用的發展歷程與成果回顧

　　回顧金融IC卡20年的發展歷程，金融IC卡行業多應用主要呈現出以下四個方面的特征。

　　1.政策推動是金融IC卡應用加快發展的首要動力

　　在過去20年中，人民銀行、人社部、交通運輸部等主管部門一直高度重視金融IC卡的推廣應用，陸續頒布了一系列政策文件。

　　人民銀行從2011年開始密集出臺金融IC卡相關政策文件，內容涵蓋IC卡標準規范、發卡和換卡、終端改造、地區和行業應用試點、宣傳推廣、移動金融與IC卡融合發展等多個方面，全面推動磁條卡向金融IC卡遷移，實現在社保、衛生、交通等行業的推廣應用。此外，人社部和交通運輸部也在各自領域出臺了支持金融IC卡的政策文件，推進金融IC卡在社保領域的應用，為金融IC卡在城市交通領域推廣創造了更好的條件。

　　雖然金融IC卡較磁條卡具有大容量、高安全、多應用等突出優點，但磁條卡向IC卡遷移，以及IC卡從插卡到揮卡的推廣應用，并非水到渠成。較高的換卡成本、龐大的終端和系統升級改造費用、較難跨越的行業準入壁壘等，都是阻礙金融IC卡發展的重要障礙。單靠相關產業方的正常業務推動，無法在短期內實現金融IC卡的快速推廣。人民銀行等政府主管部門前瞻性地出臺發展政策，指明了方向，凝聚了共識，匯集了力量，有效帶動了升級趨勢的形成。

　　2.金融IC卡發卡和受理整體環境日益改善

　　金融IC卡行業多應用工作的基礎是金融IC卡的發行和受理環境建設。在過去10年中，金融IC卡的發卡規模顯著擴大，整體受理環境顯著改善。數據顯示，2007年以前金融IC卡發卡量不超過500萬張，遠低于同期我國行業IC卡超過30億張的發卡量。2007年以后，金融IC卡的發行量逐漸增加，截至2010年末累計發行量突破900萬張，從2013年開始金融IC卡已逐漸成為新發卡的主流，2015年在新增卡量中的占比已達90%，截至2016年底累計發行量已達30億張，較2010年增長了330倍以上(如圖1所示)。

　　銀行卡受理經歷了從刷卡到插卡，再到揮卡的推廣過程。中國銀聯和各收單機構共同努力，于2010年啟動了金融IC卡插卡受理的適應改造，將POS終端受理方式由刷卡逐步改為插卡方式，截至2011年底，銀聯網絡直聯終端改造基本完成，90%的間聯POS終端和12萬臺ATM完成改造。2011年，中國銀聯與各收單機構首先在小額、快速支付領域啟動了金融IC卡非接觸式受理(以下簡稱“非接”)的改造，試點小額脫機業務，培育持卡人的揮卡習慣;2015年，在聯機借貸記交易領域啟動推廣非接受理。此后，支持非接的終端規模逐漸增加，截至2016年12月，境內有過非接交易的活動終端數量已達822.8萬臺，占同期POS活動終端數量的44.53%。

　　隨著插卡和非接受理環境的持續完善，金融IC卡日漸成為我國境內銀行卡交易的主流產品。2016年，金融IC卡跨行(含境外)清算交易筆數達97.92億筆，清算交易金額達27.05萬億元，是2012年的133.9倍和225.4倍;金融IC卡接觸式跨行交易筆數為72.95億筆，清算交易金額為24.54萬億元，非接跨行交易筆數為24.97億筆，交易金額為2.51萬億元，分別是2012年的141.7倍、204.7倍、115.4倍、20916.7倍(如圖2所示)。金融IC卡發卡量和受理環境的巨大變化，證明了其憑借安全、便捷、多功能的產品優勢，受到商戶、持卡人和產業各方的廣泛認可和接受。

　　3.金融IC卡加載行業應用取得豐碩成果

　　與行業運營方合作，為金融IC卡加載行業應用功能，是金融IC卡實現行業應用的重要方向。通過一卡多應用，行業運營方和銀行卡機構實現了合作共贏、融合發展。一方面，通過跨行業合作，金融IC卡能有效擴大受理范圍，進一步深化銀行卡應用;另一方面，各行業對金融IC卡也有著巨大的合作需求，可以借助金融IC卡擴大行業卡的使用范圍，豐富充值渠道，減少在受理終端、卡片及系統方面的資源投入，同時也能降低資金風險。從發展進程看，金融IC卡以城市一卡通(應用于交通領域)為突破口，在社保、健康、校園等公共服務領域，展開廣泛的行業合作，由單一場景受理使用向多行業應用拓展，由地域使用向跨區域應用擴展。

　　(1)社保卡應用

　　基于金融IC卡標準的社保卡既有信息記錄、信息查詢、業務辦理等社會保障卡的基本功能，也可作為銀行卡使用，具有現金存取、轉賬、消費等金融功能。以2011年7月人社部和人民銀行聯合發布《關于社會保障卡加載金融功能的通知》為起點，展開市場應用和推廣。目前，在中國銀聯與人社部、商業銀行等相關方面的共同努力下，社保卡發行量已超過9.72億張，除西藏以外的所有省份都已覆蓋，其中基于金融IC卡標準的社保卡占已發行總量的80%～90%。

　　(2)居民健康卡應用

　　基于金融IC卡標準的居民健康卡可在銀聯網絡使用，也可為持卡人提供預約掛號、繳費支付、自助打印化驗單等一站式醫療服務，還支持跨地區、跨醫療機構健康檔案和病歷共享查詢等功能。2014年7月23日，國家衛計委與中國銀聯簽署《居民健康卡惠民應用創新服務戰略合作協議》，共同推進居民健康卡的發行和創新應用，截至目前，居民健康卡發行已覆蓋26個省份的106個地市。

　　(3)校園卡應用

　　基于金融IC卡標準的校園卡既有對學生和教職員工的管理職能，如學籍信息、成績管理等信息存儲;也可用于校園日常生活，如門禁、圖書館、食堂等;還支持金融應用，如補貼發放、學費繳納、消費、存取款等。截至目前，中國銀聯與發卡銀行、收單機構及學校園區等相關方面合作，已在廣州大學城、吉林通化學院、海南師范大學、湖南株洲職業教育科技園、廣西欽州學院等推廣發行校園卡。

　　(4)市民卡應用

　　基于金融IC卡標準的市民卡集城市公共交通(公交、地鐵、出租、城市停車等)、旅游(園林、景點等)、校園(圖書館、校園、學籍管理等)、醫療等場景支付功能，可在市民卡公司業務管理范圍內的行業和銀聯網絡使用。目前，基于金融標準的市民卡發行業務逐漸被市場接受，合肥、寧波、成都已經發行，南京、泰州、東莞等地正在準備發行。

　　(5)中鐵銀通卡(鐵路)應用

　　中鐵銀通卡是由人民銀行批準，中鐵銀通支付有限公司發行的符合PBOC2.0標準、加貼銀聯UPCash專用標識的記名商業預付費IC卡(電子現金卡)。該卡除具備在全國鐵路POS、TVM(自動售票機)和互聯網渠道購買火車票功能外，還提供鐵路閘機揮卡乘車服務，揮卡進出站業務已在京津、滬寧、滬杭等18條城際高鐵線路應用。截至目前，中鐵銀通卡累計發行33萬張。

　　(6)交通應用

　　在地鐵領域，成都、青島、寧波、無錫、合肥等地開通了地鐵閘機受理金融IC卡電子現金交易。在公交客運領域，全國已有329個市縣、超過7.25萬臺終端支持金融IC卡電子現金交易。在出租車方面，已有成都、寧波、昆明等19個城市、超過2.8萬臺終端支持金融IC卡電子現金交易。

　　二、金融IC卡行業多應用的趨勢展望

　　經過20年的持續發展，金融IC卡多應用在我國已進入普及期，預計2017年存量磁條卡向金融IC卡的遷移將進一步加快，金融IC卡在銀行卡中的占比有望超過50%;支持金融IC卡非接受理的終端將持續擴大，在終端總量中的占比有望超過60%，商戶和持卡人的非接使用習慣有望日益普及。同時，金融IC卡行業多應用將繼續深入，社保卡、居民健康卡、校園卡、市民卡等行業領域金融IC卡產品的發行和使用規模有望繼續擴大;公交客運、出租車、地鐵、停車場、菜場、自動售貨機、景區等小額高頻支付領域的行業應用拓展預計將取得更多進展。除上述趨勢外，金融IC卡行業多應用未來還將伴隨產品創新不斷呈現出新的趨勢。

　　1.金融IC卡與移動支付融合發展為行業應用帶來新體驗

　　隨著云端支付、空中發卡、支付標記化(Tokenization)等創新技術的發展，金融IC卡與移動支付進一步融合。一方面，借助可信服務管理(TSM)系統，基于移動終端SIM卡、安全模塊SE(Secure Element)或基于主機的卡模擬HCE(Host-based Card Emulation)，實現卡片應用及個人化數據的遠程加載，移動終端成為卡片的新載體;另一方面，移動終端借助NFC(Near Field Communication)模塊，變身成為具備非接功能的“金融IC卡”，可以在非接受理終端使用。對于用戶而言，智能移動終端遠比金融IC卡功能強大，且可以同時支持多張、多種金融IC卡，移動終端與金融IC卡兩者結合有望為持卡人帶來“一機在手、全面滿足”的更好體驗。特別是除了智能手機日益普及外，移動終端還有手表、眼鏡、手環等可穿戴設備，這些創新設備成為移動支付新利器。

　　目前，金融IC卡與移動支付融合發展的探索已在進行中。自2015年末以來，中國銀聯聯合商業銀行、手機廠商、電信運營商等產業各方，推出了包括HCE、Apple Pay、Samsung Pay、Huawei Pay、Mi Pay在內的銀聯“云閃付”系列產品，“云閃付卡”發行超過2200萬張，使用場景覆蓋餐飲、購物、游樂等領域。此外，中國銀聯在2016年末與國家衛計委合作，在南京試點推出居民健康卡云卡，通過HCE和支付標記化技術，在手機中生成一張居民健康卡的替代卡，支持線上線下掛號、結算、轉診、遠程會診等就診服務。

　　2.“非接聯機+小額免密免簽”方案有望成為行業應用新主流

　　隨著非接受理環境以及無線網絡環境的持續改善，以聯機交易方式支持的行業應用有望不斷增多。特別是中國銀聯已推出小額免密免簽業務，通過該業務，持卡人使用具有“閃付”功能的金融IC卡或支持“銀聯云閃付”的移動設備，在指定商戶進行一定金額(境內為300元人民幣)及以下的交易時，只需將卡片或移動設備靠近POS等受理終端的“閃付”感應區，即可完成支付。支付過程中，持卡人無需輸入密碼，也無需簽名，十分便捷。同時，商戶白名單機制、72小時失卡保障服務、風控機制等有效保障了卡片使用安全。

　　“非接聯機+小額免密免簽”的組合方案可以滿足行業領域快速交易的需求，既繼承了電子現金的便捷功能，且由于是實時聯機交易，無需事先圈存，也便于對賬，具有較好的應用前景，未來有望逐步超過電子現金，成為主流應用。

　　小額免密免簽業務自2015年11月推出以來，發展形勢良好，截至2016年底，小額免密免簽業務白名單商戶達83.9萬家，在自助售貨機、停車場、地鐵等行業都已有率先應用。其中，在自助售貨機領域，截至2016年12月底，全國已有1.7萬臺自助售貨機支持小額免密免簽業務，覆蓋北京、上海、廣東、湖南、重慶、四川等29個地區，在杭州和寧波還試點支持地鐵TVM自助售票終端。在高速公路方面，已在湖北全省高速、山東青銀高速、京臺高速以及四川成灌高速支持小額免密免簽業務。在停車場方面，廈門、廣州、北京等17個城市上線停車場小額免密免簽應用項目，鋪設終端1000多臺。

　　3.聯機交易ODA為行業應用帶來新模式

　　中國銀聯于2016年10月發布閃付聯機交易(Offline Data Authentication，ODA)產品方案。該產品支持符合銀聯標準的IC卡及移動設備卡以非接方式、在特定行業商戶終端進行交易時，通過實時脫機數據認證、延遲聯機交易，借助小額免密免簽通道，實現快速支付功能。

　　ODA方案具有交易穩定、速度快、計費策略靈活以及用戶體驗好的特點，尤其適用于城市公共交通領域等交易金額小、頻次高、對交易速度有較高要求的行業。與電子現金模式相比，持卡人無需圈存，避免了電子現金脫機交易在極端情況下可能失敗的“閃卡”問題。與第三方二維碼支付相比，該產品僅依賴于卡片及終端性能，無需等待聯機交易應答，不依賴于終端網絡狀態。可以說，ODA方案為在網絡條件不好的環境中實現延遲聯機交易提供了新的辦法，特別是在地鐵、地下停車場等場景，具有較好的應用價值。

　　在人民銀行等相關部門的關心支持下，經過金融IC卡產業各方的共同努力，金融IC卡行業多應用在我國取得了令人矚目的成績。金融IC卡行業多應用符合黨和政府提出的“創新、協調、綠色、開放和共享”發展理念，相信未來在“政策引導支持、產業合作共贏、技術創新驅動”的優越環境下，一定能取得更好的發展，為服務經濟發展、帶動支付產業升級、便利民生發揮更大作用。