物聯網+支付：IBM攜手Visa，為Watson IoT連網裝置嵌入支付功能

　　IBM于德國舉辦的Genius of Things Summit中，宣布攜手國際卡組織Visa實現連網裝置支付功能。此次合作系奠基于Visa全球龐大的發卡量，與Watson IoT平臺的6千多家企業合作伙伴介接，將Visa Token Service技術嵌入至Watson IoT的連網裝置中，亦即未來接入Watson IoT平臺的客戶，將可透過IBM Cloud連接Visa支付功能，以落實個人化商業服務。

　　拓墣觀點：

　　1. 國際卡組織積極布局物聯網，各式連網裝置皆將成為行動支付之載具

　　此次IBM與Visa攜手并非Visa首次布局物聯網應用，早在2015年世界行動通訊大會(MWC)上Visa就已推出車內支付功能Visa Checkout。

　　透過與必勝客合作于聯網車內提供菜單結合支付功能;

　　2016年更宣布與汽車廠商Honda合作，開放Visa Token Service技術，實現加油停車自動付費之功能;

　　同年6月的里約奧運上，Visa也推出支付戒指供運動員于選手村內的商店、餐廳、娛樂設施等使用行動支付服務。

　　不僅是Visa積極布局物聯網應用，其他的國際卡組織亦積極推出創新支付方案，包括Master Card 于2015年宣布與GM汽車、智慧穿戴裝置新創廠商Ringly與Nymi等合作，于其裝置上結合支付功能;American Express亦宣布與Jawbone合作，推出行動支付手環。

　　觀察各國際卡組織之布局，可發現行動支付概念已不再侷限于智慧型手機，在物聯網快速發展下，支付服務早已滲透到穿戴式裝置、汽車儀表板、智慧家電等各式連網裝置，甚至各大廠商推出的語音助理也都結合了支付功能，包括Amazon Alexa、Google Assistant等，顯見物聯網+支付已成為必然趨勢。

　　為此，Visa也在2016年10月宣布與Intel合作，將Visa的加密技術與Intel對于交易資料保護的技術加以整合，以協助連網設備制造商可于其設備上開發出安全的支付功能;連網裝置的資訊安全一直是物聯網發展的關鍵，遑論加入自動支付功能后的連網裝置，交易安全更成為首要挑戰。

　　Mastercard則與NXP、Qualcomm共同推出感應支付平臺，希望透過于智慧手環、車鑰匙等連網裝置內建支付功能，并確保交易資料傳遞正確性與安全性的前提下，實現萬物聯網、萬物支付(Internet of Payment Things)的愿景。

　　2. 代碼化(Tokenization)技術將成為實現聯網裝置支付之關鍵，并帶動新型態商業模式

　　觀察行動支付技術之發展，從最初倚賴將帳戶資訊儲存于安全元件晶片的信托服務管理平臺(Trusted Service Management，TSM)方案，到高度倚賴網路的主機卡模擬(Host Card Emulation，HCE)方案，然為避免商家存放過多帳戶資訊而出現的交易安全漏洞，2014年Visa

　　推出代碼(Token)技術，在無需改變硬體又具有較高安全性的優勢下，逐漸成為智慧型手機實現行動支付的主流方案。

　　其中代碼化技術之發展，將成為物聯網+支付的關鍵。所謂代碼化是指將帳戶資訊，諸如卡號、有效期與安全碼等資訊，轉換為代碼進行交易處理，透過此一轉換可有效避免暴露帳戶的實際資訊，降低個資外泄的風險，而此一技術之應用亦將從智慧型手機的行動支付逐漸擴張到物聯網中的各項連網裝置。

　　值得一提的是，隨著萬物支付的實現將可能造成商業模式的翻轉，目前造成保險業變革的以量計價車險(Usage Based Insurance，UBI)其實就是物聯網+支付的初步概念，惟其僅是透過連網裝置傳遞使用資訊，尚無法落實支付功能。未來各項連網裝置若能實現支付應用，可能使許多耐久財的商業模式從一次性的交易型態，轉換為依據使用量付費，諸如汽車、家電產品等，屆時物聯網帶動的商業模式變革或許不再只是保險業而已。