近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)金融的興起，多種場景和信用支付產(chǎn)品的開發(fā)與應(yīng)用，非銀行支付產(chǎn)品大行其道。在實踐中，支付寶、微信支付、京東白條、百度錢包、蘇寧易付、Apple Pay等滿足了不同客戶對支付場景、支付技術(shù)、安全便捷等需求，得到了不少客戶的認(rèn)可和選擇。本文通過研究選取信用卡和上述支付產(chǎn)品，基于服務(wù)范式與客戶需求、運營成本與客戶體驗、風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)贏利等三類雙元類型，分析并定位七大主要支付產(chǎn)品。通過多維對標(biāo)發(fā)現(xiàn)：支付寶、微信支付、百度錢包和京東白條在基于服務(wù)范式與客戶需求的雙元定位中具有一定差異化的特色;銀行卡和支付寶在基于運營成本與客戶體驗的雙元定位中具有一定優(yōu)勢;支付寶和Apple Pay基于風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)贏利的雙元定位中具有比較優(yōu)勢。針對支付產(chǎn)品的特征，還提出了基于支付場景與業(yè)務(wù)范圍的雙元定位。研究發(fā)現(xiàn)：非銀行支付產(chǎn)品，特別是互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品借助自身先天平臺拓展了應(yīng)用場景，將支付場景從金融領(lǐng)域延生到消費領(lǐng)域，形成了客戶選擇范圍較廣、操作相對便捷、依附度較高的“產(chǎn)品生態(tài)系統(tǒng)”，進而實現(xiàn)了消費方式的一站化、對象選擇的平臺化和生活方式的便捷化。最后，就傳統(tǒng)支付產(chǎn)品代表——信用卡面臨的機遇、挑戰(zhàn)和未來發(fā)展提出若干意見和建議。

　　支付產(chǎn)品主要種類的雙元定位

　　近年來，伴隨我國的改革開放和社會金融需求的多元化，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)類型逐漸豐富，呈現(xiàn)百花齊放、百家爭鳴的態(tài)勢。隨著以P2P為代表的網(wǎng)絡(luò)金融的興起，多種場景和信用支付產(chǎn)品的開發(fā)與應(yīng)用，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品不斷受到來自新興網(wǎng)絡(luò)金融的沖擊，主要表現(xiàn)為某些業(yè)務(wù)的停滯甚至萎縮，某些產(chǎn)品的飽和甚至稀釋。以信用卡為代表的支付領(lǐng)域受到的沖擊尤為顯著，受到研究者的廣泛關(guān)注，并依此提出了若干針對非銀行支付的監(jiān)管建議。實踐中，支付寶、微信支付、京東白條、百度錢包、蘇寧易付、Apple Pay等基于不同客戶需要、支付場景和支付技術(shù)的新型支付產(chǎn)品層出不窮，不斷侵蝕商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)。特別是源自互聯(lián)網(wǎng)思維的支付寶、微信支付等新型支付產(chǎn)品，基于其豐富的支撐與應(yīng)用，大力覆蓋各類生活場景，衍生出其他存款、理財和類信用卡等業(yè)務(wù)，其便捷性和安全性得到了不少粉絲的擁護，特別是年輕客戶的支持。支付產(chǎn)品源自出納等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，既有對公業(yè)務(wù)支付，也有個人轉(zhuǎn)賬支付。在2000年前，國內(nèi)商業(yè)銀行的網(wǎng)銀剛剛起步，手機支付技術(shù)尚未投入使用，支付業(yè)務(wù)基本都在商業(yè)銀行線下完成。隨著技術(shù)的革新特別是智能手機的普及，線上支付產(chǎn)品應(yīng)運而生。首當(dāng)其沖的便是淘寶推出的支付寶，不僅具有線上支付的便捷性、私密性和及時性，還借助淘寶平臺的產(chǎn)品與整合優(yōu)勢，擁有購物、理財、小貸等多種渠道，迅速積累了上億客戶群。考慮到其出身源自互聯(lián)網(wǎng)購物平臺，微信支付、京東白條等產(chǎn)品與之類似，相對不同的產(chǎn)品是Apple Pay，其實質(zhì)源自手機產(chǎn)品并結(jié)合了銀行信用卡的優(yōu)勢，本質(zhì)上不屬于非銀行支付或獨立支付服務(wù)，而是一種將近場通信技術(shù)(NFC)與銀行卡支付相結(jié)合的全新技術(shù)和服務(wù)，我們暫且稱之為“準(zhǔn)第三方支付產(chǎn)品”或“類第三方支付產(chǎn)品”。

基于服務(wù)范式與客戶需求的雙元定位。基于圖一服務(wù)范式與客戶需求的雙元分類，也稱二維分布，我們甄選了商業(yè)銀行信用卡(★)、ApplePay()、微信支付(●)、支付寶(◆)、百度錢包(▲)、京東白條(■)和蘇寧易付(▼)七類名氣較大、應(yīng)用較廣、客戶較多的主要支付產(chǎn)品進行定位，來區(qū)分其在自動化程度、及時和現(xiàn)場處理要求兩個維度上的差異。不難看出，上述產(chǎn)品在支付過程中均不需要柜面處理，只是在信用卡(★)申請和開卡環(huán)節(jié)需要遠程處理或現(xiàn)場審核，可能位于第三和四象限;此外，由于ApplePay()的技術(shù)要求，在申請開通的過程中也需要通過點擊文本信息或點擊聯(lián)系銀行，電話聯(lián)系客服進行信息驗證，可能會因部分業(yè)務(wù)位居第三象限。因此，七類主要支付產(chǎn)品基本都位于自助服務(wù)的第二象限，由于其自身處理比較及時，除非網(wǎng)絡(luò)通訊影響或設(shè)備硬件故障，一般無需其他人工處理或?qū)I(yè)協(xié)助。  

圖一 主要支付產(chǎn)品基于服務(wù)范式與客戶需求的雙元定位

基于運營成本與客戶體驗的雙元定位。基于圖二運營成本與客戶體驗的雙元分類，我們將商業(yè)銀行信用卡(★)、ApplePay()、微信支付(●)、支付寶(◆)、百度錢包(▲)、京東白條(■)和蘇寧易付(▼)七類主要的支付產(chǎn)品進行定位，來區(qū)分其在運營成本、客戶個性化需求兩個維度上的差異。不難看出，上述產(chǎn)品基本都可實現(xiàn)客戶自助服務(wù)。其中，信用卡和支付寶的某些衍生業(yè)務(wù)或關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)需要遠程服務(wù)或人工服務(wù)，以滿足客戶的個性化需求;而某些種類的高端信用卡，如白金卡、黑金卡、百夫長卡等可以實現(xiàn)VIP式的貴賓定制服務(wù)，有著較好的客戶體驗。因此，信用卡(★)和支付寶(◆)盡管與其他支付產(chǎn)品一道分布于象限三，但也可能分別在象限一和二中留有余地。

圖二 主要支付產(chǎn)品基于運營成本與客戶體驗的雙元定位

基于風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)贏利的雙元定位。基于圖三運營成本與客戶體驗的雙元分類，我們將商業(yè)銀行信用卡(★)、ApplePay()、微信支付(●)、支付寶(◆)、百度錢包(▲)、京東白條(■)和蘇寧易付(▼)七類主要的支付產(chǎn)品進行定位，來區(qū)分其在風(fēng)險管理、業(yè)務(wù)贏利能力兩個維度上的差異。目前，盡管針對銀行卡的電信詐騙高發(fā)、多發(fā)，但政府已經(jīng)積極開展持續(xù)治理，信用卡(★)業(yè)務(wù)的風(fēng)險整體不高且可控，一般定位于第三象限;又因逾期罰息較高且有追索依據(jù)和線索，具備一定盈利能力。相比之下，微信支付(●)、百度錢包(▲)、京東白條(■)和蘇寧易付(▼)與之類似，雖然存在可能被盜刷的風(fēng)險，但具有密碼保護、身份驗證等措施，整體風(fēng)險可控，也多位于第三象限;又因京東白條(■)具有信用支付產(chǎn)品的特征，類似信用卡擁有對客戶違約罰息的權(quán)利，其盈利能力相對較高。ApplePay( )由于其獨特技術(shù)，設(shè)備并不存儲客戶的銀行卡信息和包括時間、地點、購物詳情等支付信息，商家也無法獲得客戶的信用卡號、持卡人姓名等，大大減少了因信息泄漏而被盜刷或克隆的可能，安全系數(shù)相對最高;但目前其合作銀行的數(shù)量有限，尚未開通理財?shù)裙δ埽识芰ι燥@薄弱。由于支付寶(◆)最早引入了直銷式的天弘基金，鏈接余額寶和招財寶，同樣具備信用透支功能，其業(yè)務(wù)盈利能力一度高居前列，位于業(yè)務(wù)盈利較高的第四象限，曾經(jīng)被一些輿論視為可替代甚至取代現(xiàn)有商業(yè)銀行的部分功能;而由于現(xiàn)階段基金利息回落，其有向第三象限靠近的趨勢。

圖三 主要支付產(chǎn)品基于風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)贏利的雙元定位

基于支付場景與業(yè)務(wù)范圍的雙元定位。以上三種雙元定位主要依據(jù)相關(guān)研究者對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)類型的分析和梳理，那么單就支付產(chǎn)品本身而言，是否存在一種有別于上述三種的、獨特的、細(xì)分的雙元模型劃分?對此，本研究考慮了支付產(chǎn)品的有關(guān)特征，其中支付場景不可或缺，這也是非銀行支付能夠大行其道、后來居上的重要原因。支付場景，是指客戶在支付時面臨的具體情境，可以是支付現(xiàn)場等實際環(huán)境，也可以是手機APP等虛擬環(huán)境，既包括了商家的客觀環(huán)境，也包括了客戶的心理期望、擁有的支付方式、最終的選擇渠道。例如，即便某客戶擁有信用卡(★)、ApplePay()、微信支付(●)、支付寶(◆)、百度錢包(▲)、京東白條(■)和蘇寧易付(▼)在內(nèi)的全部支付產(chǎn)品，但商家不具備上述所有支付渠道的受理方式。結(jié)果即便客戶期望使用信用卡或支付寶，但也只能選擇現(xiàn)金支付。千萬不要以為在21世紀(jì)的大中城市中上述情境已難得一見，但在菜市場、街邊小店、餐飲店中依然十分常見。畢竟，貨幣仍然延續(xù)其天然的優(yōu)勢，主要包括流動性最強、可實時結(jié)清、無附加信用風(fēng)險、支付匿名、使用方便、交易迅速且不受技術(shù)條件限制等特征。其中，最后一點是上述七類支付產(chǎn)品都無法企及的。試想，一旦出現(xiàn)斷網(wǎng)或網(wǎng)速緩慢，信用卡(★)、微信支付(●)、支付寶(◆)、百度錢包(▲)、京東白條(■)和蘇寧易付(▼)都無法及時使用;而一旦發(fā)生蘋果手機電量不足、死機或無法開機，ApplePay( )也無能為力。對此，ATM行業(yè)協(xié)會時任總裁Mike Lee曾精辟地論述：“所有人都能使用現(xiàn)金，享受其無耗時、等值兌換的安全性和簡易性……現(xiàn)金是人類友好的伴侶，其本身可靠的質(zhì)量也讓其在漫長的人類歷史中得以幸存。”另一項重要特征還需考慮客戶使用范圍，只有廣為客戶接受的支付產(chǎn)品，才能活得更為長久。例如，信用卡(★)使用早已遍布全球;而支付寶(◆)、微信支付(●)借助其購物和交流平臺，推廣年節(jié)婚慶時的紅包使用，逐步實現(xiàn)了全球布局，目前微信跨境支付已可支持英鎊、港幣、美元、日元、加拿大元、澳大利亞元、歐元、新西蘭元和韓元9個幣種的交易。

圖四 主要支付產(chǎn)品基于應(yīng)用場景與使用范圍的雙元定位

　　支付產(chǎn)品主要種類的特色分析

綜上，我們基于三種雙元分類，分別從自動化程度以及及時和現(xiàn)場處理要求、運營成本以及客戶個性化需求、風(fēng)險管理以及業(yè)務(wù)贏利能力為組合，對商業(yè)銀行信用卡(★)、ApplePay()、微信支付(●)、支付寶(◆)、百度錢包(▲)、京東白條(■)和蘇寧易付(▼)七類主要的支付產(chǎn)品在同一坐標(biāo)體系下分別進行了定位。研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)：支付寶、微信支付、百度錢包、京東白條和蘇寧易付在基于服務(wù)范式與客戶需求的雙元定位中具有一定差異化的特色;銀行卡和支付寶在基于運營成本與客戶體驗的雙元定位中具有一定優(yōu)勢;支付寶和Apple Pay基于風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)贏利的雙元定位中具有比較優(yōu)勢;信用卡和Apple Pay在基于應(yīng)用場景與使用范圍的雙元定位中具有先發(fā)優(yōu)勢，而微信支付和支付寶在基于應(yīng)用場景與使用范圍的雙元定位中具有后發(fā)優(yōu)勢。如果究其根源，向產(chǎn)品的研發(fā)根本動因溯源，我們還能進一步發(fā)掘上述七類主要支付產(chǎn)品的特色，進而比較和對標(biāo)其優(yōu)劣。

　　支付產(chǎn)品的源起與研發(fā)思路。產(chǎn)品不只代表產(chǎn)品本身，其內(nèi)涵源自產(chǎn)品設(shè)計者的智慧，融會了產(chǎn)品生產(chǎn)者的結(jié)晶，更重要的是凝聚著產(chǎn)品源頭的文化。所以雖然常言道 “英雄莫問出處”，但“富貴當(dāng)問緣由”，特別是一款優(yōu)秀產(chǎn)品的內(nèi)涵與淵源。產(chǎn)品的內(nèi)涵源自產(chǎn)品的設(shè)計者，產(chǎn)品的研發(fā)主體決定了產(chǎn)品的特征。從此意義上看，Apple Pay、微信支付、支付寶、百度錢包、京東白條和蘇寧易付盡管起步較晚，但更具互聯(lián)網(wǎng)思維特征，具有厚積薄發(fā)的后發(fā)優(yōu)勢。在產(chǎn)品研發(fā)上，具有客戶導(dǎo)向、草根思維、持續(xù)迭代、反應(yīng)迅速、場景聚焦等優(yōu)勢，使得產(chǎn)品在某一特殊支付場景下實現(xiàn)了“病毒式”傳播，深根細(xì)化的環(huán)境，并“小步快走”組織升級和完善，這是傳統(tǒng)企業(yè)難以企及的。例如，微信紅包借助年節(jié)節(jié)慶場景一炮走紅，覆蓋了老中青三代客戶，并制造出“紅包照片”等特殊的娛樂場景;支付寶則借助其強大的消費網(wǎng)絡(luò)、直銷的理財渠道、社會持續(xù)關(guān)注的口碑實現(xiàn)了后來居上。其中，Apple Pay源自技術(shù)研發(fā)和生產(chǎn)企業(yè)，微信支付、支付寶、百度錢包和京東白條源自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，囊括了百度、阿里和騰訊這國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)三巨頭(BAT)。相比之下，信用卡大多源自商業(yè)銀行，也就是傳統(tǒng)金融企業(yè)，其研發(fā)思路更可能受到傳統(tǒng)銀行文化的影響與束縛。

表一 七大主要支付產(chǎn)品的所有者與思維對標(biāo)

　　支付產(chǎn)品的擁躉與內(nèi)容特征。既然，互聯(lián)網(wǎng)思維研發(fā)和運營的支付產(chǎn)品較傳統(tǒng)思維具有一定優(yōu)勢，那么，是不是其產(chǎn)品的內(nèi)容特征就一定好于傳統(tǒng)的支付產(chǎn)品呢?這一問題的答案并非簡單的是或否，而是要在具體項目下具體分析，才能找到相對理性、全面、適合的答案。在所選的11個具體對標(biāo)項目中，除了年齡特指青年、中年、老年或是、否等針對性的答案外，我們將答案就其主要結(jié)果分為高、較高、中、較低、低五個層次，以相對直觀的展示。在客戶群收入方面，信用卡因其必要門檻、Apple Pay因其硬件要求使其主要聚焦于中高收入群;在客戶群年齡方面，實體信用卡產(chǎn)品最早誕生于1950年的美國，成立了大萊卡的前身“大萊俱樂部”(Diners Club)，涵蓋了老中青三代，而微信支付和支付寶借助理財、紅包等關(guān)聯(lián)產(chǎn)品和附加場景等優(yōu)勢，不斷迎頭趕上甚至在某些環(huán)節(jié)后來居上;在支付步驟方面，一般支付產(chǎn)品都需要“刷卡或掃碼識別”、“輸密或核驗身份”、“簽字或點擊確認(rèn)”三步，Apple Pay可在小額支付上一步到位，只需驗證Touch ID即可，但客戶對上述支付產(chǎn)品操作效率的體驗差異并不顯著，基本都可在30秒內(nèi)完成。在其他對標(biāo)環(huán)節(jié)，考慮到支付產(chǎn)品的要素，主要選擇了是否可賒賬、是否可理財、是否可提現(xiàn)以及客戶可以享受的最長免息還款期、逾期罰息等。由于Apple Pay實際是通過客戶綁定的銀行卡借助蘋果手機終端支付，手機僅作為一種支付的手段或方式，其相關(guān)要素的內(nèi)容與信用卡并無太大區(qū)別。

表二 七大主要支付產(chǎn)品的擁躉與特征對標(biāo)

　　支付產(chǎn)品的應(yīng)用與場景選擇。信用卡的最大支付場景就是商業(yè)銀行本身，聚焦于金融領(lǐng)域;非銀行支付產(chǎn)品，特別是互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品則借助自身先天平臺實現(xiàn)了場景的進一步拓展，將支付場景從金融領(lǐng)域延生到消費領(lǐng)域，圍繞衣、食、住、行、玩等各個方面的客戶需求，形成了客戶選擇范圍較廣、操作相對便捷、依附度較高的“產(chǎn)品生態(tài)系統(tǒng)”——主要包括消費方式的一站化、對象選擇的平臺化和生活方式的便捷化，這是非銀行支付的主要后發(fā)優(yōu)勢。例如，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行占據(jù)的理財領(lǐng)域，支付寶可以鏈接阿里花唄，微信可以鏈接理財通，百度錢包可以鏈接百度理財，蘇寧易付可以鏈接蘇寧金融包括保險在內(nèi)的多種產(chǎn)品，京東白條可以鏈接京東金融的多款理財產(chǎn)品，甚至包括了京東產(chǎn)品眾籌和私募股權(quán)等新型金融產(chǎn)品;在生活服務(wù)領(lǐng)域，BAT三巨頭全力打造全產(chǎn)品鏈的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，力爭覆蓋衣、食、住、行、玩等方方面面。而傳統(tǒng)的銀行信用卡也不甘示弱，利用與各類合作伙伴的積分和聯(lián)誼，加強對各類生活場景的覆蓋，例如通過與商戶的聯(lián)合發(fā)卡開展航空里程累積、消費積分累積，并提供機場貴賓廳、醫(yī)療預(yù)約掛號和體檢等多重服務(wù)。依據(jù)生態(tài)位理論、比較優(yōu)勢理論和規(guī)模經(jīng)濟理論，無論商業(yè)銀行、制造企業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)公司都必須明確其主業(yè)和副業(yè)，合理劃定企業(yè)的邊界，真正實現(xiàn)“有所為，有所不為”。例如，百度房產(chǎn)目前僅覆蓋搜索領(lǐng)域，騰訊選擇入股貨車幫從而進入物流領(lǐng)域，Apple則通過APP應(yīng)用滿足客戶的生活需求，而商業(yè)銀行、阿里和京東都未建立各自的搜索引擎。

表三 七大主要支付產(chǎn)品的應(yīng)用與場景覆蓋

　　信用卡支付產(chǎn)品的機遇、挑戰(zhàn)和展望

　　綜合表一、二和三的分析，不難看出商業(yè)銀行信用卡、Apple Pay、微信支付、支付寶、百度錢包、京東白條和蘇寧易付七類主要的支付產(chǎn)品實際各具特色：信用卡享有金融產(chǎn)品的全方位支持，免息還款期最長;Apple Pay 安全快捷，APP應(yīng)用豐富;微信支付、支付寶、百度錢包和蘇寧易付分別自成體系，足以各自形成獨立的生態(tài)系統(tǒng);京東白條的逾期罰息利率最低，物流及時可靠。所以，消費者完全可以依據(jù)自己的特征和個性化需求，合理運用各款產(chǎn)品的信用授權(quán)期限，選擇適合自己的支付產(chǎn)品。本文提出并驗證了支付產(chǎn)品的多種雙元定位，設(shè)計并關(guān)注了非銀行支付產(chǎn)品與主流支付產(chǎn)品的差異，甄選并涵蓋了現(xiàn)存主要非銀行產(chǎn)品的對標(biāo)。值得一提的是，BAT三巨頭往往在各自的系統(tǒng)內(nèi)對采用自己支付產(chǎn)品的客戶給予一定優(yōu)惠，且更加方便快捷，這就解釋了為什么消費者在淘寶和天貓購物更多地選擇支付寶，在微信商城購物更傾向使用微信支付，在百度糯米上下單則更可能選擇百度錢包，而在蘇寧電器購物更愿意選擇易付寶。這一點經(jīng)歷了實證研究的檢驗，支付產(chǎn)品的安全性和便捷性是決定客戶滿意度的兩大重要中介變量，而其他潛在的因素，主要包括可用性、響應(yīng)性等對客戶滿意度的影響并不顯著。在上述七大支付產(chǎn)品中，作為商業(yè)銀行的嫡系，信用卡在全球范圍應(yīng)用最廣、使用時間最長、客戶群體最多，堪稱“寶刀不老”，具有一定代表性和典型性。相比之下，Apple Pay、微信支付、支付寶、百度錢包、京東白條和蘇寧易付等非銀行或準(zhǔn)第三方支付產(chǎn)品基本都誕生在2000年以后，即便后發(fā)優(yōu)勢明顯，但成長經(jīng)歷和積累經(jīng)驗相對有限。在此，本文嘗試聚焦這一主要的支付產(chǎn)品，進一步討論信用卡支付的發(fā)展、機遇與挑戰(zhàn)。

　　信用卡新政的機遇與挑戰(zhàn)。首先，需要持續(xù)關(guān)注支付產(chǎn)品的政策層面和監(jiān)管導(dǎo)向。盡管國內(nèi)學(xué)者鑒于非銀行支付“資金沉淀”、“門檻較低”、“規(guī)范缺乏”、“洗錢嫌疑”和“監(jiān)管缺失”等問題，提出了加強監(jiān)管等意見和建議(徐明，2010;張春燕，2011;McAllister，2012;陸磊、劉海二，2015;廖愉平，2015;包麗紅、封思賢，2015)，但監(jiān)管機構(gòu)在產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶需求、經(jīng)濟發(fā)展和監(jiān)管規(guī)則的平衡上采取了相對寬松的措施。已經(jīng)出臺的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》相對歐美發(fā)達國家，在立法層次、備付金監(jiān)管、消費者權(quán)益保護及監(jiān)管與創(chuàng)新關(guān)系等重要環(huán)節(jié)上仍顯薄弱(巴曙松、楊彪，2012)。2016年4月15日，中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，推動信用卡透支利率市場化、放松對業(yè)務(wù)規(guī)則的行政干預(yù)、優(yōu)化預(yù)借現(xiàn)金服務(wù)、提升行業(yè)自律水平、加強消費者權(quán)益保護，給予信用卡支付產(chǎn)品更多的設(shè)計空間和完善機會。可以預(yù)見，信用卡新政2007年實施后，未來的支付產(chǎn)品市場的競爭會更為激烈，客戶的選擇會更為廣泛。

　　信用卡產(chǎn)品的趨勢與建議。其次，需要深入思考新技術(shù)的應(yīng)用與產(chǎn)品設(shè)計趨勢。在上述七大主要支付產(chǎn)品中，Apple Pay與信用卡最為接近，其實際利用了NFC技術(shù)將蘋果手機實現(xiàn)了銀行卡的“無卡化”、“數(shù)字化”和“可視化”，盡管其支付操作更為簡約，整個支付流程或步驟，實際上還是信用卡支付。不難看出，Apple Pay只是信用卡的一種衍生產(chǎn)品，類似于“一體卡”或“集成卡”。除此之外，信用卡未來還有兩類發(fā)展思路值得關(guān)注：一類是嵌入生物技術(shù)的信用卡，例如指紋卡、語音卡、聲紋卡、掌靜脈卡、虹膜卡與面相卡等，這類信用卡具有更高的安全識別條件且信息難以泄露，代表性的如支付寶Smile to Pay掃臉技術(shù)和“空付”、百度錢包相繼推出“拍照付”“聲紋支付”等;另一類是可穿戴卡，例如嵌入卡、裝備卡、手表卡、眼鏡卡等等，相比普通卡片、手機而言，更難以丟失或被竊取，代表性如由中國銀聯(lián)、興業(yè)銀行和咕咚推出可穿戴式移動支付解決方案“興動力”支付手環(huán)，華為聯(lián)合阿里推出無需網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的離線付款產(chǎn)品“華為支付寶手表”，Philip Campbell公司推出防水非接觸式支付的Kerv“魔戒”，英國巴克萊銀行推出包括手環(huán)、鑰匙圈和NFC貼紙在內(nèi)的BPay移動支付服務(wù)等。從某種意義上看，Apple Pay也是一種手機卡，但尚未達到可穿戴卡的級別。相比目前的磁條卡技術(shù)、芯片卡技術(shù)而言，這兩類卡在未來的客戶需求和實際應(yīng)用中前景廣闊。

　　信用卡與新產(chǎn)品的新聯(lián)合。再次，還需要兼顧合作者與潛在競爭者的博弈態(tài)勢。以Apple Pay為例，由中國銀聯(lián)聯(lián)合19家商業(yè)銀行的積極合作，蘋果得以迅速進入國內(nèi)的支付市場，而廣大信用卡客戶也得以與忠誠度較高的“果粉”角色實現(xiàn)了強強聯(lián)合與身份統(tǒng)一，這是一個多贏的結(jié)果。如果繼續(xù)以智能手機作為信用卡支付提升的切入點，近期的市場動態(tài)值得深思。根據(jù)Trend Force公司的市場研究報告，2015年全球智能手機銷量達到12.92億部，其中中國廠商出貨量達到5.39億部，華為、聯(lián)想、小米、TCL、OPPO、VIVO和中興分列全球第三、四、五、七、八、九和十位。在國內(nèi)，2015年前11個月，國產(chǎn)品牌手機出貨3.81億部，份額升至80%，華為實現(xiàn)逆襲獨占鰲頭，蘋果、小米、三星、OPPO、VIVO、聯(lián)想、酷派、魅族和金立分列第二到十位。另據(jù)2016年第二季度蘋果財報，大中華區(qū)營收同比暴跌26%，為2003年來的首次下滑。值得關(guān)注的是，蘋果手機外的其他手機基本都采用較為開放的安卓系統(tǒng)。對商業(yè)銀行信用卡而言，這是一個蒸蒸日上的、更為廣闊的潛在合作市場。