馮建寶：金融IC卡多應用融合移動金融發展方向

　　2011年金融IC卡推廣工作啟動以來，我國金融IC卡發卡量迅速增長，在公共服務、電子商務等領域的應用穩步推進。為進一步提升群眾日常支付和金融服務體驗，順應移動金融發展趨勢，2015年初，人民銀行印發《中國人民銀行關于推動移動金融技術創新健康發展的指導意見》，正式確定移動金融發展的4個方向性原則，并就推動移動金融技術創新健康發展做出明確工作要求。新形勢下，金融IC卡推廣將助力移動金融，延伸應用模式，擴大應用場景和規模，提升移動支付安全，實現與移動金袖的協同、融合發展。

　　金融IC卡行業多應用現狀分析

　　人民銀行高度重視金鼬IC卡行業應用推廣，并取得了突破性進展。但是從全國范圍看，各地在推進金融IC卡多應用工作中，尚未形成統一的推廣模式和做法。根據調查，目前金融IC卡電子現金應用和加載行業應用的主要方式有：商業銀行直接與行業開展合作，由商業銀行建立服務平臺，實現對行業應用資源的使用;中國銀聯與行業開展合作，由銀聯建立公共服務平臺，實現與其合作的商業銀行對行業應用資源的共享使用;地方人民銀行與行業開展合作，由人民銀行組織相關機構建立城市公共應用平臺，實現本地區所有商業銀行對行業應用資源的共享使用。

　　2013年8月，國務院發布《國務院關于促進信息消費擴大內需的若干意見》(國發[2013]32號)，明確要求“大力推進金融集成電路卡(IC卡)在公共服務領域的一卡多應用”，其核心之一就是推廣電子現金應用。借政策和市場之勢，全國多地人民銀行推出支撐電子現金使用的金融IC卡非接觸式行業運營服務的技術平臺項目，金融IC卡電子現金進入公交、地鐵、ETC、出租車、超市、標準化菜市場等多個公共服務領域。隨著電子現金圈存渠道的拓寬和宣傳營銷力度的加大，電子現金使用量呈井噴增長態勢。

　　利用金融IC卡的技術優勢和特點，通過專業化的行業應用系統規劃和建設、靈活的行業應用接入設計，將銀行卡金融產品和行業卡應用產品集成于一張銀行IC卡，有益于實現金融IC卡對行業應用的加載，提高金融IC卡業務的承載能力和行業應用快速拓展能力，從而有效推進金融IC卡市場建設。目前，金融IC卡已經開始結合市民卡、公交、社保、醫療、停車、門禁、校園、水電氣等多種行業應用，在全國各地不同程度地實現了金融IC卡一卡多用。如：與學校合作，加載校園卡用于各類繳費、圖書館出入管理、宿舍門禁管理等;與車輛管理部門合作，有效管理司機的違章、年檢等，并杜絕用現金繳納罰款，助力廉政建設;與快餐、娛樂消費等行業合作，通過會員管理、預存費用等方式，讓客戶享受更加便捷的支付和優惠活動。此外，金融IC卡在市民卡、公路收費、醫療、旅游、交通罰沒、稅務等行業的應用，極大地提高了其行業合作水平。

　　總的來說，推進行業多應用依然是金融IC卡發展的重點和難題。在金融IC卡行業多應用推廣過程中，因合作方式不同，依然存在行業應用資源壟斷、行業準入壁壘等突出問題，需要通過技術和制度約束等手段，解決跨機構間應用共享、實體互信、系統互通等問題，實現行業應用聯網通用、安全可信。各參與方需要妥善處理金融IC卡發展過程中的以上問題，引導市場形成共享、開放的行業資源應用環境，為移動金融健康創新發展奠定良好基礎。

　　移動金融依賴并借力金融IC卡的發展

　　移動金融是商業銀行使用移動智能終端和無線互聯技術處理內部管理事務及對外產品開展服務的解決方案。它融合線上、線下金融功能，具有便捷性、創新性、普惠性等金融服務特性，是移動互聯網新時代金融信息化發展的必然趨勢。目前，以移動支付為基礎的移動金融已進入金融服務民生領域，并深入融合金融IC卡。在金融IC卡行業多應用的基礎上，通過發揮線上服務功能，將移動智能終端作為移動金融IC卡，以實現O2O支付無縫銜接，促進傳統線下零售企業的移動電子商務化，進一步拓展IC卡應用渠道，延伸IC卡應用功能，擴大IC卡應用規模，豐富IC卡支付方式，提供更加安全便捷的金融服務。

　　移動金融是金融IC卡應用的繼承和創新。按照中國人民銀行相關工作要求，移動金融要堅持繼承式創新發展原則，可對現有金融IC卡標準體系、金融IC卡應用資源、非接受理終端、金融IC卡多應用服務平臺等技術基礎設施進行復用，加快金融IC卡與手機銀行服務的協同發展，共同促進移動金袖與電子商務、公共服務等領域的深度融合。

　　通過中國人民銀行移動安全可信公共服務平臺與通信運營可信服務平臺、應用提供方可信服務平臺的互聯互通，移動智能終端實現對金融IC卡的空中下載，做到跨渠道、跨行業、跨網絡的多應用融合，為解決金融IC卡多應用推廣過程中的行業應用資源壟斷和行業準入壁壘等問題提供了技術支持。同時，金融IC卡為移動金融提供了安全保障。隨著相關制度法規的出臺，在有關政策的積極引導下，金融IC卡多應用必將與移動金融更深入地融合，共同協調推進。

　　金融IC卡多應用和移動金融發展方向

　　金融IC卡在整合行業應用過程中存在芯片空間小、難以擴展的問題，芯片廠商應該進一步加快對大容量空間芯片的研發，并降低芯片制造成本。同時推進金融IC卡行業多應用工作順應移動金融發展趨勢，通過建設適用于金融IC卡與移動金融共同發展的基礎設施項目，加快整合公共服務行業資源。

　　移動金融正處于基礎環境建設和市場培育階段，要充分利用金融IC卡發展成果，發揮移動智能終端攜帶和使用便利、芯片空間容量大等優勢，通過不斷完善的基礎設施建設、技術條件和終端使用環境，不斷擴大使用規模和應用場景，最終達到“萬卡合一”的行業應用資源整合目標。