揭開支付王國神秘的面紗 看看2016年的支付大戲將如何上演?

　　【編者按】2015年是支付大玩家初步競爭的一年，微信支付和支付寶把線下補貼了一遍，美團和點評作為掌握餐飲行業的大玩家推出了閃付，蘋果、三星等智能硬件商推出各種Pay，銀聯知恥而后勇地推出了云閃付，支付寶更是狠下血本地拿下了春晚的紅包戰場。

　　支付到底怎么了?2016年的支付大戲將如何上演?

　　記者特邀請資深支付從業者云中鶴盤點了當前移動支付的大格局，供新創業者準確把握創業機會，供各行從業者尋找在支付上的利己空間。

　　支付寶們的強勢崛起

　　移動支付在過去有幾次爭奪，首先是銀行和運營商兩個勢力對NFC(Near Field Communication，近場通信，又稱近距離無線通信)的爭奪。NFC經歷了2.24G和13.5赫茲兩個標準，一個是銀行標準一個是運營商標準，在這一次爭奪里銀行標準勝出，但是這次勝出并沒有帶來移動支付的大力發展。

　　銀行的技術標準可以很好的跟現有的金融體系吻合，安全性有很好的保障，但C端無法改造。運營商有C端優勢，但無法很好發揮，為什么呢?它涉及到一個手機端用戶改造的問題，你得換手機，支持2.4G的支付手機。相比較，這個時候銀行勝出很正常。

　　在這個爭奪過程中，另外一波擁有C端優勢的企業迅速發展，就是微信、支付寶為代表的第三方支付。微信和支付寶沒有走銀聯的這套體系，建立了自己的體系，利用了人們使用更便利的二維碼。

　　因此市場上，過去我們認為可能NFC主導的格局，就變成了兩種技術標準爭奪，二維碼和NFC。

　　從銀聯的角度看是強烈抵制二維碼，因為從交易安全、專業性角度講，二維碼有很多安全上的隱患，作為金融交易確實不夠安全。

　　但微信和支付寶有大量的交易場景，就像銀聯在線上打不過支付寶一樣，不是支付寶強，是淘寶強。因為支付是一個交易的后置條件，你前置了交易后面的支付才能跟著這個交易走。

　　支付寶這套體系的打法是什么呢?根本就是占領交易場景。不去正面摧毀，給用戶搭一個旁邊的路，線下用戶照樣走銀聯，線上用戶可以選擇銀聯也可以選擇支付寶，但支付寶搭的路都是人員密集區，所以隨著走支付寶這條路的人越來越多，支付寶的路就越鋪越寬，銀聯的人流就都被分走了。

　　銀聯的蘇醒

　　雖然NFC技術上比二維碼強很多，但過去在交易場景上面臨很多問題，得拿著閃付卡(QuickPass)去碰一下(收單設備，POS機等)。過去還做了一件傻事兒，用戶還必須從賬戶上劃一部分錢到閃付的帳號里，這個手續還特別麻煩，有些甚至要到柜臺去操作。按互聯網的規律，多一次用戶操作就少一個數量級用戶。何況誰會去柜臺操作?

　　今年一個比較重大的格局變化是銀聯推出云閃付，云閃付實際上就是主機模擬技術，本質來講是一套虛擬發卡方法。過去銀聯的NFC支付體系是用卡去碰POS機，云閃付就不需要卡這個介質了，把卡這個介質內置在任何一個物體上，例如手機、手表、手環、戒指都可以。

　　原來銀聯的思路要走閃付還要以卡為基礎，事實上整個交易去卡化了，大家是能少帶一樣東西就少帶一樣東西。微信支付、支付寶勝出的一個原因就是直接把帳號模擬到了APP里，手機是必然要帶的，隨著APP的裝機量支付的場景就多了。

　　云閃付直接把卡模擬到手機上，意味著什么?意味著在C端用NFC的終端會迅速增加。

　　銀聯已經和Apple Pay合作了，然后是三星Pay、華為Pay，我相信很快就有小米Pay，所有的智能硬件都會Pay。這帶來一個什么結果?

　　過去只能用微信、支付寶綁卡，現在甚至不需要建帳號，只要跟一個銀行卡綁上就行了。比如一個智能手環，或一個APP，不需要再建支付寶那么復雜的帳號體系，讓銀行劃帳到支付寶余額。直接用云閃付，綁一次銀行卡就行了，結算仍然走銀行體系。

　　這樣來看就出現了機遇的回歸。鑒于云閃付技術本身，NFC有先天優勢，使用的用戶體驗更好，安全性更高。我認為如果加以妥善運營，這個機制會成為二維碼有利的挑戰者。

　　銀聯在上一局輸了，這回用云閃付想把這一局扳回來。

　　決勝的關鍵在運營

　　支付是誰越貼近消費者，消費者使用難度越低，頻次越高，誰就把支付場景占了。

　　為什么紅包那么重要?紅包促進綁卡，要從微信支付、支付寶賬戶把紅包提現就得綁卡。為什么騰訊投滴滴快的?就是為了通過這樣的運營離消費者更近，綁卡更容易。

　　整個支付是一個靠運營的生意，要看兩端的用戶占有量。

　　微信、支付寶有C端用戶優勢，但是云閃付和Apple Pay、三星Pay合作，綁卡難度下來，C端就可以迅速發展，畢竟蘋果、三星對C端用戶更有影響力。

　　但針對B端POS也要做改造，得支持云閃付，旺POS就是第一個獲得銀聯云閃付認證的互聯網POS機。微信、支付寶在B端相對銀聯偏弱，但他們有運營優勢，大不了我微信補貼搞活動。

　　相比，銀聯不做運營，不做補貼，難度就很大，因為它是散裝的，不是集中式的。微信要做活動就全微信用戶都補貼，銀聯不可能給三星、蘋果、華為用戶補貼。所以就看銀聯怎么想這個事情。

　　目前，支付寶的使用頻率仍然要高，因為它占著購物大市場，也跟線下合作，場景比較豐富。銀聯如果能跟電商公司合作就好辦，銀聯實際上錯失了很多跟電商合作的機會，導致支付被人牽走了。

　　所以在我看來，銀聯最大的敵人不是支付寶，也不是微信，銀聯最大的敵人應該是美團和點評。因為美團點評有交易，它的價值就相當于淘寶支持支付寶。如果美團點評只支持微信，不支持支付寶，線下這場仗銀聯跟支付寶可能都得輸，所以支付寶死命的推口碑。

　　支付里的隱藏利益

　　過去的交易方式是什么呢?是消費者對應一個發卡行，發卡行給用戶一個卡賬戶;線下商家對應一個收單行，收單行給商戶開一個收單號。用戶通過POS機刷卡，實際上是通過銀聯來交換信息，做差額核算。

　　在這個過程中，每筆刷卡都有一個手續費，通常手續費被切成三塊，就是我們說的721分賬法，7給了發卡行，2給了收單行，1給了銀聯。手續費=交易額*N系數，這個系數根據不同的行業有不同的傭金變化(從最小不收手續費到最大1.25%，中間有0.38%、0.5%、0.78%等各種細分比例)。

　　在第三方互聯網移動支付體系里，就跟銀聯完全沒有關系了。

　　以支付寶為例，用戶有一個支付寶帳號(線下通常是二維碼)，商戶也有一個支付寶收單號，支付寶后面連接了支付寶在各個銀行的賬戶。用戶消費的時候，信息的交換和差額核算都在支付寶后臺完成，支付寶銀行帳戶1和支付寶銀行賬戶2之間直接做差額轉帳就行了，都不用給銀行手續費。

　　支付寶的整個交易是完全自閉環，銀行就變成出納了。而且，如果POS機也是支付寶的，支付寶就完全不用跟任何人做分帳了。

　　現在央行要求第三方支付必須在銀行開監管帳號，叫支付寶專戶，這個錢專款專用，不屬于支付寶公司。支付寶大量的資金存在銀行，銀行是跪求的。

　　銀聯云閃付的后臺，錢的流動跟傳統銀聯卡的后臺分賬體系一樣，只不過前端用戶的使用更簡單，比微信和支付寶更方便了。

　　所有智能廠商每個機器出廠的時候已經內置了NFC，用戶只要在一個頁面上把卡號信息填完，一驗證就可以直接連接銀聯，消費卡了，直接用銀行的帳戶就行了。

　　對智能廠商來說，相當于每個智能設備都變錢包了，變錢包實際上是有用戶ID的，在上面就可以做很多東西，比如蘋果在所有的地方都可以用蘋果手機做閃惠。誰有用戶就相當于銀行在發卡，只不過發的是一個虛擬帳號。

　　銀行當然也高興，支付寶體系是把銀行當出納，現在銀行價值又回歸了。

　　聚合支付類互聯網POS機的大機會

　　那么現在互聯網POS機干什么呢?就是如果你是刷卡我就把數據送到銀聯去，如果你是支付寶就送到支付寶。互聯網POS就是在一個終端把所有的支付方式都對接了，在終端上做路由了，對商家來講就很方便，用一臺POS機什么錢都能收。

　　對各個支付體系來講，微信想做一個財富通的自閉環，支付寶也要做一個自閉環，商家就得弄好幾個POS機對接，很麻煩。如果把兩個虛擬帳號都裝到一個POS機里，就方便了。

　　隨著云閃付的到來，用戶端的機會就全開放了，任何一個智能硬件都可以做支付了，甚至任何一個APP都可以做。隨著C端大量分散，收單端就越來越重要，一個能兼容更多C端的POS機就越來越重要。

　　事實上，現在看到的都是支付公司，將來如果消費金融放開，每一個有支付帳號的公司，消費信貸馬上跟進，既然你能虛擬發卡，能夠虛擬進行交易，很快就會有虛擬信用卡出來。