便捷安全低費率決定了移動支付領域的競爭和創新

　　對更快、受眾廣、安全且手續費低的支付方式的需求導致了對契合的支付系統的需求。而這些需求決定了這個領域的競爭性和創新性。

　　歷史證明，建立并運營好一個支付平臺并不容易。易趣衍生出PayPal，利用自身的影響力和市場保證了PayPal的信譽和盈利能力，直到如今準備單干。蘋果支付，安卓支付、三星支付等也是依附著大型盈利公司;另一方面，Square的核心技術——支付功能開發成本過高而利潤過低，導致

　　繼續發展不太可行，因而也在努力增加附加業務。

　　上述所有系統都是基于現有銀行系統而又有所延展，事實上，它們的所有操作都是走的銀行設定的網絡。但是日常轉賬也是有市場的——通常被稱為對等網絡。

　　現有的系統，像谷歌錢包、Square、PayPal、Venmo以及近來的Facebook Messenger(FB)都支持對等網絡交易。這是一種特殊的分類，由于通常交易數量少、不涉及到商業，因此處理過程中產生的成本就變得很重要。

　　如果你夠瘋狂，公開了銀行賬戶信息，它的服務可以保證你轉賬即時、免手續費。在Square、Venmo和Facebook Messenger，借記卡轉賬也是免手續費的，但是在谷歌錢包和PayPal借記卡、信用卡轉賬就會收取大概每筆2.9%的手續費(PayPal還會額外收取0.30美元)，后兩者也是最成熟、最安全的方式。

　　匯款公司Xoom在許多發展中國家都有業務，最近被Venmo的公司PayPal收購，美裔往家鄉寄錢多會選擇Xoom。今年第一個季度，就有130萬人、達70億的匯款量，若預期的協同效應能夠實現，這兩者的結合將吞并整個Western Digital公司的業務，同時建立起其移動業務的信譽度

　　(Venmo是出了名的不安全，也缺乏穩定客戶群)。

　　數字貨幣呢?

　　比如，如果我想將100美元兌換成數字貨幣，該數字貨幣是最發達的幣種——比特幣，我能立馬收到按照談好的比率兌換來的一定量的比特幣。隨后這些比特幣就能用于對等交易，能用于接收比特幣的商務中，也能兌現。

　　最明顯的誘惑是，轉賬免手續費、即時、匿名。如果綁定數字錢包，你甚至可以撤銷錯誤的交易。

　　盡管數字貨幣發展了有一段時間，也有許多人在從事相關工作，該市場仍處于起步階段，因為還是有些問題有待解決。

　　首先就是被盜、丟失。雖然比特幣能夠通過兌換、私人購買得來，交易過程中仍然會有問題。流動性、與銀行關系差，都可能會延緩交易過程，更甚者，被攻擊(歐洲一家交易所Bitstamp被攻擊說丟失了500萬美元的比特幣;日本一家比特幣公司Mt Gox，成交量占了整個比特幣行業交易量的70%，其價值4.5億美元的85萬個比特幣被盜)。而存在單獨的系統里也有風險，比如黑客攻擊、設備丟失或被盜。

　　第二，沒有價值體現也會產生問題，意味著當你想兌現時沒人買。一旦你的金錢丟失或被盜，你沒法索要賠償。因為沒有銀行或者機構的認證體系，你也沒有辦法證明所有權，就沒人為你的損失承擔責任。因此追回盜款幾乎不可能。但是現在開發商正在研究新的加密技術，因此這個問題可能很快被解決。

　　第三，非法交易會被綁定到你的賬戶。在有些國家，比如中國和俄羅斯，不太接受比特幣。中國有明確規定禁止使用比特幣，俄羅斯除盧布外一切貨幣都是非法的。還有一點讓人擔憂的是，匿名助長了毒販、恐怖分子以及其它黑社會商。盡管綁定到一個數字錢包能夠追蹤詐騙性交易，但顯然我們并不能阻止錢被轉出。

　　第四，它不受監管，所以每周比特幣的價值都波動很大。這種感覺非常不爽(尤其是當你還處在虧損狀態。)

　　盡管存在著這些問題，開發商和比特幣愛好者仍對其持樂觀的態度，政府也開始予以關注。其影響是多方面的，不僅對用戶，還影響到跟它有關系的企業。比如，被接受度越廣，該行業將吃掉金融機構的許多收入和利潤，導致交易量下降。

　　總結

　　傳統支付系統并不會很快就消失。第一，盡管現在有許多流行的高科技設備，在很多場合下，小型零售商還是更喜歡現金，不愿意嘗試新鮮事物，尤其當嘗新需要投資。當所有公司都在吹捧自己新的支付技術時，他們只會投入極少極少的金錢。

　　此外，青少年和二十出頭的年輕人可能會認為這種新技術很“酷”而喜歡它，但當嘗試過，不一定還會喜歡。