蘋果的下一單大生意 關于Apple Pay的5大猜想

　　早在去年9月10日的蘋果發布會上，Apple Pay甫一亮相就“艷”驚四座，吸引了包括中國用戶在內的大批關注目光。“果粉”和“非果粉”紛紛摩拳擦掌，然而這一等就是半年，眼看著Apple Pay在美國攻城拔寨，搞定了三大信用卡巨頭VISA、MasterCard和American Express，聯合六大銀行進駐兩萬余家零售商，點贊無數好評如潮……然而地球另一邊的我們直等到今年三月，Apple Watch的東風依然沒能把Apple Pay帶到你我身邊。

　　蘋果CEO庫克幾次來華，Apple Pay的入華都在議題之中。銀聯、支付寶，國內名聲最響亮的兩家支付巨擘先后和Apple Pay傳過緋聞。5月20日前后，僅僅一條“馬云在韓國的一場新聞發布會上確認，阿里巴巴集團和蘋果已就引進支付系統達成合作協議”的外媒消息就在網上傳得風生水起，直到阿里巴巴出來澄清是“翻譯問題”……Apple Pay在中國的未來，就是這么炙手可熱!同時，卻也畫滿了一個又一個的問號，讓人無法確定卻又忍不住猜想……

　　黑馬?Apple Pay對原有支付體系沖擊有多大?

　　iPhone對準POS機、一按Home鍵就能在超市付賬，從此現代人的必攜四件套有可能從“伸手要錢”(身份證、手機、鑰匙、錢包)減少成“伸手要”(錢包的功能部分被手機替代了)，你說這東西“改變世界”的能量有多大?也許有人會說——這東西只能用在蘋果產品上啊，世界上那么多人也不是人手一蘋果的……

　　那么聽我來告訴你幾件事。

　　早在去年Apple Pay問世不久，坊間傳說蘋果和銀聯談Apple Pay的合作已經談得如火如荼，甚至有網友在中國建設銀行的櫥窗拍到了Apple Pay的宣傳廣告，看起來似乎Apple Pay來到身邊只是分分鐘的事情。對的，你沒有看錯，就是即使從來不用信用卡的人、跨行轉賬也會遇到的那個“銀聯”。

　　2015年5月，谷歌業務副總裁桑達爾·皮采在全球移動大會(MWC)上全力推介自家的Android Pay新型移動支付框架——“在中國和非洲等地，我們希望人們可以使用安卓支付來提供創新性服務”。而他提到的安卓移動支付框架“將從近距離無線通信(NFC)開始”，并最終可以支持生物傳感器。這意味著它的最終呈現和使用方式很可能和Apple Pay相似。

　　同樣為Apple Pay的動向而寢不安枕的還有三星，近日三星向用戶發送郵件通知，三星錢包Samsung Wallet下個月就將停止服務。雖然三星并未說明原因，但外界一致認為這是個信號——Samsung Pay要來了，所以Samsung Wallet才會讓路。真正優秀且超前的產品所施加的影響力絕不僅僅局限于用戶，更會影響到上下游的合作者甚至競爭對手。蘋果搶灘了，安卓、三星也不甘落后，歸根結底，Apple Pay對技術手段與使用習慣的顛覆才是它“改變世界”的真正能源所在。

　　炫酷!Apple Pay的體驗有多好?

　　“把錢包裝進手機里”，這能讓我少帶一樣東西出門，然而這個某種程度上可算“錢包替身”的東東，用起來手感究竟如何?

　　Randall Vogsland是一位身處明尼阿波利斯的技術人員，他表示自己每周會有幾次使用Apple Pay在賽百味購買三明治或是在Walgreens購買商品。“我并不因為Apple Pay很新奇才使用它，我使用它是因為它對我而言相當方便。”Vogsland說。當然，Apple Pay并非完美。由于Apple Pay不支持許多商家的聯名卡，所以盡管梅西百貨支持這項服務，Vogsland依然不能使用他的梅西百貨聯名卡進行購物。

　　應用程序開發者同樣對Apple Pay表示歡迎，因為它減少了結算流程，減少了用戶放棄購買的可能。Groupon、Uber和Panera也都整合了Apple Pay，讓顧客無需輸入任何支付信息便可完成支付。

　　“整個過程基于這個小小的塑料卡片，無論它是借記卡還是信用卡。”蘋果CEO庫克如是說，“我們完全依賴于暴露的卡號和已經問世50多年、易被攻擊的磁條接口。我們也都知道，安全碼其實并不那么安全。”雖然蘋果信誓旦旦，卻也不乏一些令人疑慮的消息傳出。前不久，就有兩位富有鉆研精神(或者說“無聊”)的外國網友，摸索出了使用Apple Watch“刷別人的卡”的攻略。

　　因為Apple Watch的背面有四個傳感器，一旦手表主人摘下手表時會被Apple Watch察覺并鎖定。但這個過程有一個非常短暫的延遲，于是這兩位網友在解鎖Apple Watch之后用另一位小伙伴的兩根手指替代手腕，“欺騙”了Apple Watch從而達成了“刷別人的卡”的成就……

　　金礦?Apple Pay如何賺錢?

　　天下熙熙，皆為利來;天下攘攘，皆為利往。蘋果從來不是慈善機構，大力開發Apple Pay當然是為了賺錢。然而Apple Pay到底怎么賺錢?

　　在美國，目前坊間最一致的說法是——向銀行抽成，銀行和支付網絡每筆交易需要向蘋果支付0.15%費率，相當于每100美元的交易要拿出15美分給蘋果。這是前所未見的條款，谷歌等提供移動錢包服務的公司都享受不到這樣的待遇。

　　據銀行高管稱，蘋果之所以能夠獲得那么多的合作伙伴，并達成非常可觀的協議，是因為銀行業并不覺得Apple Pay會帶來威脅。一位銀行高管稱，蘋果的支付模式實際上讓銀行能夠維持“支付的中心地位”。

　　至于那些愿意花錢安裝Apple Pay專用POS機的實體店鋪，他們的心態一言以蔽之——“害怕被用戶拋棄”。簡單說來，當你遇見一位帶著iPhone卻忘帶錢包的顧客，能否支持Apple Pay就成為能否做成這單生意的關鍵。更別提“沒有新鮮流行的Apple Pay等于落伍不上檔次”之類的潛在心理暗示了!一旦經由Apple Pay的交易量做大之后，大筆現金流能玩出的花樣更加“思維廣歡樂多”，身邊就有例子，看看支付寶的余額寶就明白了。

　　入華?Apple Pay在國內有合適的生存土壤嗎?

　　然而，賺錢就像雙刃劍，Apple Pay遲遲未能順利入華，這0.15%的手續費恰是傳言中最大的攔路石。據報道，中國多家銀行認為，蘋果要求的手機支付交易手續費過于昂貴。銀聯手握著全世界無人敢輕忽的用戶數，蘋果則占據著移動支付領域一流的產品和使用體驗，雙方各有所恃，局面便成了僵持。

　　縱然緋聞傳得再風生水起，但迄今為止銀聯從未正式聲明過與Apple Pay的合作，而且移動支付顯然是未來商家必爭之地，銀聯自然也不會輕易將其拱手相送。去年11月，曾傳出銀聯與國內Android陣營手機廠商合作的傳說，若成真，則蘋果與銀聯的合作將更添阻力。

　　阿里?馬云會接招Apple Pay嗎?

　　銀聯遇阻，大家的目光投向了另一個緋聞主角、剛剛辟謠的阿里巴巴。這兩者之間的合作“聽上去挺美”：支付寶在國內擁有3億用戶，對Apple Pay的意義不言而喻，而Apple pay可以給支付寶帶來NFC觸碰支付。除了簡化了支付流程之外，還可以避免支付寶線下的二維碼支付中所暗含的政策風險。這自然會讓緊隨其后的微信支付望塵莫及。

　　然而，和與銀聯合作的情況相似，利益分成同樣是至關重要、雙方都不大可能輕易松口的問題。是雙方支付系統互相打通?還是只是阿里幫Apple Pay進來?兩種路線對阿里巴巴的吸引力相差甚遠。“Apple Pay作為支付工具，其成熟度主要是海外市場，而阿里目前正在推全球化戰略。”有業內人士如此分析，“如果談成，阿里業務層面會有些受益，但不會像外界想的那么大。對于支付寶而言，等于是純粹做了一個資金通道，大家感知的只是Apple Pay。”

　　在就“和蘋果已就引進支付系統達成合作協議”辟謠之后，阿里巴巴目前的基本口徑是——正在談，但還遠……

　　當然，與中國支付機構的合作談判受阻并不是全部，Apple Pay還面臨著技術和監管方面的問題。據CNET報道，央行內部人士稱，iPhone的芯片不完全符合技術要求。更重要的是，中國政府希望蘋果在內地建立數據中心，用以存儲所有使用Apple Pay進行交易的客戶數據。

　　庫克在2月的時候聲稱“2015年將會成為Apple Pay之年”，全美市場90%的銀行和信用卡機構支持Apple Pay。2015年或許會成為Apple Pay之年，不過，可能并不包括中國。而我們對Apple Pay的“猜想”，也許還將持續下去。