聚焦移動支付 NFC支付能否抗衡支付寶及微信錢包？

　　隨著運營商和銀行的大力推動，方便、快捷的移動支付方式已經逐漸取代傳統的現金及刷卡支付。根據艾瑞咨詢提供的數據，2013年國內移動支付交易規模達到1.2萬億元，預計2014年將達到2.9萬億元。

　　日前，中國人民銀行發布數據，表示我國金融IC卡發卡量突破10億張，并重申了2015年全面應用金融IC卡的目標，由于金融IC卡與NFC在受理環境上具有極高兼容性，金融IC卡普及帶來的POS機全面更新，也給手機等設備應用NFC進行支付鋪平了道路。

　　三方博弈，銀聯仍將主導NFC發展

　　據了解，截至2014年一季度末，中國銀聯所主導的“閃付”終端已經達到500萬臺，可支持金融IC卡和NFC手機的支付受理。帶有“閃付”標示的POS機可以同時支持金融IC卡、NFC功能手機以及其他NFC標準設備進行支付。中國銀聯相關負責人表示，每臺POS終端改造成本為300~500元，以當前300萬臺的總量來計算，銀聯對此投入已達9億~15億元。

　　其中，上海地區“閃付”終端已達到17.7萬臺，覆蓋了家樂福、卜蜂蓮花、屈臣氏、全家等知名超市，以及麥當勞、漢堡王、星巴克等連鎖餐飲店，還包括市內數十家菜場、停車場和1800多臺自助售貨機。此外“閃付”在行業領域的項目已經超過100個，涵蓋公交、地鐵、出租、高鐵等多項公共交通領域。

　　運營商也在大力推廣NFC支付。今年2月，浦發銀行與中國移動、上海地鐵聯合推出刷手機坐地鐵服務，具備NFC功能并且下載浦發銀行電子錢包的消費者，可以在貼有“中移動浦發手機支付通道”標志的閘機上刷手機進站。

　　除了銀行和運營商，第三方的科技企業及開發者也在提供大量的NFC應用，如卡卡聯、e樂充、武漢銀行等一系列NFC應用。但是由于大多數企業沒有金融交易的資質，因此目前這些應用仍然停留在讀取公交、銀行卡的剩余金額，而無法真正實現交易。

　　圍繞支付這一“真金白銀”的流通渠道，運營商、中國銀聯和第三方支付機構等各大利益方的博弈從未停止。目前包括央行和信產部都在制定移動支付的行業標準。由于金融支付本身就是銀行的主要業務，加上NFC的技術路線與金融IC卡的路線一脈相承，在兼容性上具有極大優勢。因此銀聯在很長一段時間內仍將是NFC支付的主導者。

　　NFC支付方式更適合金融領域

　　與運營商和銀行不同，包括支付寶、微信支付在內的互聯網公司正在大力推動二維碼支付。這也是因為二維碼支付對于互聯網公司來說是比較可控的一種方式。但在各種移動支付技術中，由于二維碼等支付方式存在一定的安全漏洞，今年3月央行對二維碼支付方式發出了“暫停令”。相對而言，NFC支付方式由于基于物理載體，通過SE模塊硬件加密，具有更高的安全性。除此之外，NFC技術還可以與指紋識別等生物識別技術產生互補，SE確保支付通道的安全，是指紋識別則確保個人身份的正確。兩者相加可以達到非常好的系統性安全。

　　對于金融體系來說，對安全的要求非常高。所以這兩個技術一方面保證了其原有的系統安全性，這一點上銀行對所有移動支付中對NFC和NFC+指紋的方式是持歡迎態度。而銀行對于二維碼支付、聲波支付等方式則持懷疑態度。

　　“NFC只是一個鑒權、通信的工具，與微信、支付寶等第三方支付提供商提供的支付服務沒有沖突。”一位第三方支付業內人士表示，“而相對"掃碼支付"等軟件鑒權手段，與芯片綁定的硬件鑒權方案更加安全，不會出現其他人用支付寶錢包等軟件在其他手機上登錄你的賬戶進行盜刷的風險。”該人士認為，不管是聲波支付還是二維碼支付，與NFC支付并不是互相排斥，而是互補的關系。其中聲波支付和二維碼支付，更多是針對一些小額的支付，比如自動售貨機或網購等，這些領域比較適合對安全敏感性不太高的應用。但作為對于安全性要求極高的金融服務來說，NFC支付一定是主流。

　　ApplePay或“曲線入華”

　　2009年，雖然此前中國銀聯已經推出了國際市場上通用的NFC標準，但中移動仍舊推出了自行開發的2.4GHz近場支付標準，試圖聯合浦發銀行進行相關應用和平臺的開發。2011年，央行開放支付市場，三大運營商也趁機爭取到第三方支付牌照，分屬中移動、中國聯通和中國電信的中移電子商務、聯通沃易付以及天翼電子商務同時獲牌。

　　不過，由于目前央行并未對海外企業開放申請第三方支付牌照，因此被認為將極大的促進NFC產業爆發的蘋果ApplePay，卻未能隨iPhone 6一齊入華。有業內人士認為，蘋果ApplePay未來可能采取與支付寶Alipay合作的方式進入中國，這將是規避政策因素的一個有效手段。而蘋果也在11月17日正式對外宣布，Apple Store 支持銀聯卡綁定。

　　支付寶目前已經成為中國最大的第三方支付企業，事實上，支付寶錢包早已開始嘗試與NFC的結合。今年年中，OPPO與支付寶錢包合作推出了“未來公交”計劃，實現了利用OPPO手機、支付寶錢包，通過NFC方式在35個大中城市刷卡乘坐公交、地鐵。目前支持“未來公交”計劃即城市一卡通的機型包含OPPO Find7、N1和N1 mini這三款，其NFC芯片由恩智浦半導體提供。其它支持NFC功能的手機廠商正積極調試中，按照規劃，預計到年底，市面上主流帶NFC功能的手機多數都將接入，所覆蓋的城市將增加到50個。

　　對于NFC未來的前景，值得期待的是小米等暫時未能取得支付牌照的硬件廠商。預計未來一兩年，小米以及其他有野心介入到線下支付渠道當中的硬件商，借助和支付廠商的合作，有可能會在國內大力推動NFC。在這方面，OPPO已經開發了自己的手機錢包，通過銀聯的支付通道，可以實現273家銀行的互聯互通，基本上可以實現用手機代替所有銀行卡的功能。實際上，NFC也是目前可以想象得到的，唯一能對當前支付寶和微信支付等互聯網支付形成正面抗衡機會的支付市場入場券。