移動支付春意漸濃 NFC近場支付將迎爆發式增長

　　“地上地下”截然不同。

　　上海地鐵二號線，浦東世紀公園站，貼有黃色標識“手機錢包”的閘機入口，幾乎無人拿著手機去刷卡通過。因為，刷過的人都知道，手機刷不了。

　　而就在地鐵站的上面，有一家全家便利店。忙碌的收銀員對于是否可以用手機支付的詢問，一邊忙碌，一邊指著POS機，說“靠近那”，一秒鐘內買單成功……

　　這樣的手機支付“地上地下”截然不同的境遇即將過去，近場支付產業的春天越走越近。

　　近日，中國銀聯移動支付部副總經理單長勝向上證報記者表示：“如果支持NFC的SIM卡到達1000萬，那么NFC近場支付就會出現轉折。”

　　業內人士認為，隨著各方面積極推進，移動近場支付產業有望迎來井噴。

　　三大運營商有望齊聚銀聯TSM平臺

　　TSM平臺是移動支付產業的基礎平臺，承擔著各類卡應用的審核等重要功能。也就說，該平臺能讓你的手機SIM卡變身銀行卡、公交卡、社保卡等。

　　“中國電信很快將與中國銀聯簽署協議，接入銀聯的TSM平臺。預計中國聯通也會跟進。”據一位通信業內人士透露，今年2月，中國銀聯與中國移動TSM平臺已實現對接。

　　該人士表示，如果三大運營商全部接入中國銀聯TSM平臺，將成為移動支付產業的一個里程碑式的事件。這意味著，未來支持NFC近場支付的手機終端和SIM卡，或UIM卡將會出現爆發式增長。

　　中國銀聯移動支付部副總經理單長勝表示， TSM平臺是移動支付產業的基礎平臺，承擔著各類卡應用的審核等重要功能。“也就說，該平臺能讓你的手機SIM卡變身銀行卡、公交卡、社保卡等。”

　　今年6月，中國銀聯正式聯合中國移動將基于TSM系統的移動支付平臺正式商用，實現金融和通訊行業的首次跨界聯網通用。一方面，銀行作為應用提供方，將其發卡系統按照統一的接口規范接入銀聯TSM平臺，為用戶提供金融應用。

　　另一方面，運營商作為安全介質(SIM卡)管理方，銀聯TSM按照統一的移動支付標準，與運營商平臺對接，在運營商發行的SIM卡上開辟獨立金融安全域，為商業銀行、支付機構、行業合作機構等提供應用開通、下載、管理服務。

　　業內人士稱，對銀行來說，實現與銀聯TSM平臺對接，一方面可以突破柜面和網點的限制，實現從傳統“柜面發卡”向“空中發卡”的轉變，通過銀聯TSM平臺將金融應用直接推送至用戶手機上，創新發卡和營銷模式;另一方面其發行的金融應用與金融IC卡的近場支付標準相同，可以共享IC卡非接受理商戶和非接支付終端，避免了重復鋪設終端。

　　而對通信業來說，實現與銀聯TSM平臺對接，則意味著可以實現“一卡多應用”，提升SIM卡利用使用率。通過銀聯TSM平臺，用戶可以快速下載銀行卡到SIM卡，利用手機隨時進行電子現金充值、現場小額快速交易和遠程消費，甚至可以充當公交卡、社保卡。

　　單長勝表示，實際上運營商、卡組織、銀行以及其他應用的行業均需要建設其TSM平臺，“各方基于國際上統一的標準進行平臺搭建，然后依據自己所處行業設計相應的功能模塊。再與產業各方進行對接，從而構成一個TSM平臺生態圈”。

　　開放性平臺帶來的多元化選擇

　　中國銀聯稱，“我們不會去強制一個參與者必須跟我們合作。我們所做的是展示銀聯所提供的平臺價值，由市場去做最終抉擇。”

　　開放性平臺背后必然帶來的是多元化的市場選擇。

　　目前，通信運營商、銀行、卡組織建立了兩種合作模式：運營商與銀行直接對接;運營商與銀聯合作，然后與銀行對接。

　　打開中國移動“手機錢包”就會發現，目前中國移動手機錢包的15家合作銀行中，絕大部分均為“銀聯專區”合作銀行，也就是通過接入銀聯TSM平臺與中國移動開展業務合作。

　　光大銀行電子銀行部副總經理許長智此前曾對記者表示：“銀聯是一個線下的銀行卡集中交換的平臺，承載了移動支付產業鏈中的重要使命。中移動也不可能跟所有銀行一家一家去接，它需要一個綜合的平臺能把所有的銀行接進來。這樣中移動對外推廣的速度就會大大加快。”

　　他表示，在這個鏈條中，中移動是一個傳統的NFC支付手段的供應方，銀聯起到了匯集的作用，銀行是一個金融產品、結算賬戶的供給方。“這樣，銀行接銀聯、銀聯接移動，就能快速地把所有的銀行拿到這樣一個平臺上來。這樣有利于手機支付產業的發展。”

　　雖然中國移動與中國銀聯對接了TSM平臺，而且大多數銀行選擇先與銀聯TSM平臺對接，再接入中國移動的模式，但中國移動沒有放棄與銀行直接對接的選項。目前，中國電信、中國聯通的“手機錢包”背后的TSM系統均采取與銀行TSM系統直接對接的模式。

　　對此，單長勝表示，中國銀聯尊重產業各方TSM平臺對接模式的多種選擇， “不過，也有銀行是先跟運營商直接對接后，再主動尋求對接我們的TSM平臺。”

　　他認為，這實際上就是TSM平臺開放性、多元化發展的一個體現，“我們不會去強制一個參與者必須跟我們合作。我們所做的是展示銀聯所提供的平臺價值，由市場去做最終抉擇。可以說，搭建TSM平臺是銀聯適應市場需求，通過業務創新推進市場化轉型的一個縮影。”他強調，銀聯在確保高安全性的基礎上，還必須堅持標準和用戶體驗。

　　不過，細心的人會發現，在“手機錢包”使用某些采用直接對接模式的銀行卡建立電子現金賬戶之時，需要去銀行柜臺簽約，而選用通過銀聯模式的銀行卡建立電子現金賬戶，則可省去這樣一個步驟。業內人士稱，多出來一個“柜臺簽約”步驟，將會使得大多數擁有NFC功能手機和SIM卡的用戶放棄使用近場支付，“這就如同網絡支付過程中多出來一個跳轉頁面，會極大損害支付體驗一般。”

　　兩種連接模式為何會有這樣的不同?支付業界人士稱，這是由于銀聯在搭建TSM平臺之時，就預先考慮到了PBOC的金融應用標準，與運營商合作之時，SIM卡金融應用區域設定為銀聯TSM平臺的管理區域，這也就能使得SIM卡成為一張符合PBOC標準的金融IC卡。

　　但在某些銀行與運營商直接合作的模式目前還不能直接通過遠程方式完成發卡授權，需要持卡人到柜臺簽約，銀行取得持卡人的授權后將相關銀行卡信息寫入SIM卡，完成金融IC卡發卡過程。

　　上述支付業界人士稱，表面上來看用戶感知不到銀聯TSM平臺的存在和作用，但這兩種不同的連接模式卻會讓用戶有完全不同的體驗。

　　NFC近場支付將迎爆發式增長

　　記者從通信業人士處獲悉，在NFC-SIM卡業務試點見效后，明年開始，中國移動發行的所有SIM卡都將支持NFC功能，可以預計的是，隨著三大運營商齊聚銀聯TSM平臺，產業鏈各方進一步凝聚共識，近場支付即將迎來爆發式增長。

　　中國銀聯有關人士稱，目前近場支付規模化發展已經具備扎實的基礎。首先，銀聯協同產業鏈各方聯合完成了國家標準、行業標準的研制工作，明確了移動近場支付的頻率為13.56MHz，即NFC技術的通訊頻率。

　　其次，三大運營商都非常關注移動支付，目前均傾向于NFC-SIM的解決方案，以復用共享金融IC卡非接受理環境設施。目前，全國可接受金融IC卡“閃付”的非接受理終端已超過140萬臺，適合小額、快速消費場景的POS商戶改造基本完成。“非接受理終端的改造肯定會考慮到小額支付特性，不是說所有的終端都進行改造。”

　　該人士稱，從當前近場支付的交易特征來看，近場支付單筆交易強度不高，這與小額、快速的近場非接支付應用相匹配，目前主要集中于超市類、客運類、自助售賣類等快消、民生類商戶。

　　上述銀聯人士還稱，在手機終端方面，銀聯通過推動芯片廠商、卡商和手機廠商密切合作，都推出了相應的產品。制約移動支付發展的手機終端問題將逐步緩解。

　　記者從上述通信業人士處獲悉，在NFC-SIM卡業務試點見效后，明年開始，中國移動發行的所有SIM卡都將支持NFC功能。而來自中國電信的信息顯示，本月23日起，持有支持NFC功能的手機的用戶，中國電信將免費更換支持NFC的UIM卡。而明年1月起，中國電信新上市的3G終端，將逐步實現全部機型支持NFC，還將配套推出3000萬張支持NFC的UIM卡，而4G時代的天翼終端將全部具備NFC功能。

　　中國銀聯人士表示，今年6月份，中國銀聯和中國移動原計劃在14個中心城市試點推廣NFC-SIM卡業務，但隨著業務量快速上升，目前已擴大至29個移動省分公司，并增加了發卡網點和SIM卡采購。據了解，目前NFC-SIM卡的成本已大幅降低，接近普通IC卡，不再成為產業發展制約因素。

　　而接入銀聯TSM平臺的銀行方面，截至今年10月底，接入銀聯TSM平臺的銀行共15家。單長勝表示，中國銀聯TSM平臺將盡快推動所有17家全國性銀行的接入，而區域性銀行接入的推廣也在加速，很快將超過30家。

　　其實，對于移動支付給予厚望的不僅是銀聯、運營商，銀行的重視程度不可小覷。在中國移動的“手機錢包”中，可以發現發卡量排名第一的是光大銀行，緊隨其后的是浦發銀行。

　　按照許長智的說法，光大銀行早早地給就給他定下了“要將此業務保持在銀行業第一梯隊”的戰略目標。

　　單長勝認為，如果支持NFC的SIM卡到達1000萬之時，那么近場支付就會進入到拐點。隨著發卡量的瓶頸的突破，這個拐點的到來將越來越近。

　　他認為，在硬件成本等因素可以忽略、POS受理終端基本改造完畢的情況下，當前制約近場支付的問題主要是軟性的成本。“比如收銀員的培訓、用戶使用習慣、跨行業應用的壁壘等，都不是能用資金衡量的。”

　　記者獲悉，手機錢包當前無法應用于上海地鐵閘機是由于，上海地鐵閘機讀卡器使用的是2.4G頻率，而當前手機錢包使用的支付標準為13.56M頻率，兩者無法兼容。而浦發銀行將從中國移動手里承接上述地鐵閘機近場支付機具的改造，“目前該項工作正由浦發銀行與上海地鐵方面商談，主要是改造射頻器讀頭，預計很快就有進展。”