傳統支付受壓 銀行借力運營商轉“移”

　　當你拿起手機熟練地對準二維碼，接著淡定地輸入支付密碼時，讓錢包里的銀行卡情何以堪。智能手機和互聯網的高速發展，讓移動支付市場這塊蛋糕越發變得吸引人。

　　日前發布的《中國網絡支付安全白皮書》預計，3~5年內網絡支付交易規模至少還有6倍增長，將達到20萬億以上。其中，移動支付呈現爆發式的增長，預計2013年全年移動支付市場規模會超過8000億，是去年規模的5倍以上。

　　由于移動支付成了各家必爭之地，原本壟斷了支付市場的傳統銀行再也不能坐視不理，但這場銀行轉“移”戰到底要怎么個打法?

　　但前有微信支付、支付寶錢包，后有百度百付寶虎視眈眈，連中國平安的馬明哲都宣布要推出“電子錢包”，盡管傳統銀行看上去客戶量龐大，幾家商業銀行的信用卡發卡量早就達到了千萬的級別，但是由于銀行卡無法跨平臺、跨賬戶運作，實際數量級遠遠不及支付寶、微信，而且用戶習慣培養也是一個難關。

　　銀行聯姻運營商

　　在支付領域的支付寶、微信等后來者搶占先機后，后知后覺的銀行終于涌入了移動支付領域，開始了跑馬圈地。所謂移動支付指的是基于無線通信技術，通過移動終端實現的非語音方式的貨幣資金的轉移及支付行為。目前，在移動支付領域，除了各家銀行傳統的手機銀行業務之外，炒得最熱的要數與三大運營商聯手推出的“手機錢包”、微信銀行等方式。

　　從“手機錢包”的情況來看，銀行與三大運營商的合作已經商討了很久，最新的進展則是中國電信于上個月底聯手多家銀行在全國范圍內推出“天翼手機錢包”業務。十幾家金融機構位列其中，其中不乏中國銀行、中國建設銀行等國有銀行身影。不過，三大運營商中的中國移動、中國聯通已早于中國電信發布“手機錢包”。

　　今年6年，中國移動在和中國銀行經過長達一年的商討之后，在國內十多個城市推出“手機錢包”。早在去年11月底，中國聯通曾聯合招商銀行推出手機錢包，今年10月底中國聯通則擴展了合作范圍，包括光大、廣發、興業等銀行也加入聯通“手機錢包”合作，聯通更有計劃將該業務推廣至全國。

　　那么，“手機錢包”到底是什么?從字面上理解，即把手機當錢包用。但銀行與運營商合作的“手機錢包”實際上繞不開一個名詞，即近場通信技術(NFC)，通過它為用戶在各類付款場景提供電子支付賬戶服務。有運營商的相關負責人表示，當產業鏈更加完善的時候，以前錢包里的現金、信用卡、銀行卡、會員卡、優惠券等都將被手機取代。

　　銀行聯手三大運營商推出的“手機錢包”其實大同小異，而對于消費者而言，要想使用“手機錢包”，首先要配置一臺具有NFC功能的手機和一張專用電話卡，然后安裝手機錢包客戶端，下載相應的銀行卡完成綁定后，去支持手機錢包的商戶進行消費支付。

　　而有些股份制銀行則借此機會完成了與三大運營商的聯手。以廣發銀行為例，早在今年6月和8月，廣發銀行已先后和中國移動、中國聯通兩家運營商分別簽訂移動支付戰略合作協議。與中國電信的戰略“聯姻”后，廣發銀行已成為國內為數不多的與三大運營商展開移動支付全布局的商業銀行之一。

　　“手機錢包”側重于支付，銀行在微信上的布局則更側重于服務。在此前微信公眾合作伙伴大會上，作為較早試水微信銀行的中信銀行發布了其微信公眾賬號關注量的最新數據，即總關注量超過280萬，客戶信用卡與官方微信的總綁定量超過190萬。

　　對于微信銀行，中信銀行信用卡中心客戶部總經理羅雋的理解是，“我們覺得微信是合作共贏非常好的模式，我們同業對微信的理解也不同，有的說打造微信銀行，以服務作為微信最主要的功能，對于我們來說，我們想到了很多關鍵字。除了微信服務之外，我們認為在MGM，信用卡是城市生活服務的重要入口，我們組織各種優惠的活動，在這些活動中都希望用戶分享給朋友，尤其在銀行里，非常相信一個優質客戶的客戶也是優質的客戶，我們相信在MGM中有非常大的空間。”

　　“我相信銀行和微信的結合，會告訴大家，不是在門口買餅干，可以到實體的店進行上千萬的消費，仍然可以把信用卡放在家里，把手機帶在手上。” 羅雋稱。

　　移動支付10倍增速

　　現在移動支付市場更像一盤棋，棋盤上的各棋子都還處于布局階段，暫時還沒有短兵相接，而這盤棋怎么下，未來還有很大的想象空間。

　　日前，中國人民銀行發布的《2013年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，第三季度，全國共發生電子支付業務66.63億筆，金額282.99萬億，同比分別增長28.03%和32.10%。其中，移動支付業務4.98億筆，金額 2.90萬億元，同比分別增長300.97%和490.20%;而網上支付業務為60.74億筆，金額278.96萬億元，同比分別增長 22.44%和31.37%。在移動支付市場規模擴大的同時，其他各項數據也在飛速增長，遠超過如網上支付、電話支付等方式。

　　移動支付棋盤上占位的各家，未來勝負如何還很難說。近期，支付寶錢包與銀泰商業集團達成戰略合作，消費者在銀泰可以無現金消費，拿出支付寶錢包直接在全國37家銀泰百貨、銀泰城門店享受手機支付服務。而騰訊微信支付也運作起來，在與銀行卡綁定之后，可以通過微信掃二維碼的方式在自動販賣機上購買飲料、零食等，在公眾賬號上進行支付消費，流程簡單易操作。

　　一位支付行業人士向記者表示，移動支付今年炒得很熱，銀行現在加入進來有些后知后覺，如果支付寶、微信支付等發展得越來越好的話，銀行將失去一部分線下支付市場。現在擺在銀行面前的問題是，與三大運營商合作的各銀行，實際上只是在極小一部分移動支付市場中布局，所謂布局實際上也只能稱得上“微調”。

　　事實上，與支付寶等的遠程移動支付市場相比，以三大運營商為代表的近場支付份額微不足道。艾瑞咨詢發布的《中國移動支付發展現狀及趨勢分析》顯示，2012年中國移動支付市場交易規模達1511.4億，同比增長89.2%，其中遠程支付、近場支付分別占比97.4%、2.6%;在遠程支付中，短信支付市場份額已從2009年的97.6%降至45.7%，而移動互聯網支付從2.3%增至51.7%。而近場支付占移動支付的市場份額從零到2.6%花了三年時間，報告預計2016年將達到15%。

　　不過，也有業內人士告訴記者，移動支付行業還剛剛起步，支付寶、微信支付等正在培養消費者使用移動支付的習慣，一旦消費者對這種新的支付方式認可之后，以前依賴于現金和銀行卡的支付習慣將有所改變，但消費者出于對銀行的信賴，如果現在銀行提前布局，在未來未必不能占到優勢。