“新卡片、芯生活”，與“芯”有關(guān)的廣告語(yǔ)最近越來(lái)越多地出現(xiàn)在銀行的宣傳中，這其實(shí)是銀行在推廣金融IC卡（又稱(chēng)芯片卡）。2011年，以安全性和便捷性為最大亮點(diǎn)的金融IC卡開(kāi)始發(fā)售，管理部門(mén)定出了2015年取代目前使用的芯片卡的時(shí)間表，但現(xiàn)在三年時(shí)間過(guò)去了，IC卡的發(fā)售卻陷入了叫好不叫座的尷尬局面。

　　少人問(wèn)津的尷尬

　　金融IC卡又稱(chēng)為芯片卡，因?yàn)榭ㄆ男畔⒈粚?xiě)在芯片里，無(wú)論讀取還是寫(xiě)入都要受密鑰的保護(hù)，所以不易被破譯或復(fù)制。相比目前被廣泛使用的磁條卡，芯片卡的安全性更高，而且還具備實(shí)現(xiàn)一卡通的功能，也就是將交通、醫(yī)療、教育、通訊、購(gòu)物、娛樂(lè)、水電煤繳費(fèi)等項(xiàng)目用一張卡來(lái)實(shí)現(xiàn)。

　　根據(jù)人民銀行的通知要求，到2015年，金融IC卡將全面取代磁條卡。自2011年開(kāi)始，各銀行陸續(xù)推出金融IC卡，如今三年時(shí)間過(guò)去了，卡片的發(fā)售與應(yīng)用卻陷入了瓶頸。

　　在臺(tái)東某大型銀行的營(yíng)業(yè)廳里，前來(lái)辦理業(yè)務(wù)的市民絡(luò)繹不絕，但辦理金融IC卡的用戶(hù)卻寥寥無(wú)幾。記者看到，近一個(gè)小時(shí)的時(shí)間內(nèi)，只有一位市民申領(lǐng)金融IC卡。這位辦卡的謝小姐表示，自己在銀行看到推廣廣告，看重的是這款聯(lián)購(gòu)卡有很多加盟商戶(hù)，在購(gòu)物消費(fèi)時(shí)能獲得優(yōu)惠，還能代替會(huì)員卡使用。“是不是芯片卡我倒不是很在乎，它的功能才是我著重考慮的”，謝小姐從銀行了解到，卡片具備“閃付”功能，但是往里面存錢(qián)卻要去專(zhuān)門(mén)的銀行ATM機(jī)，而且并不是每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的ATM機(jī)都具備這個(gè)“圈存”的功能。對(duì)此，謝小姐感覺(jué)會(huì)給使用閃付功能帶來(lái)不便。

　　據(jù)了解，磁條卡只能通過(guò)刷卡的方式使用，并需要連接銀行系統(tǒng)讀取，而金融IC卡有接觸式和非接觸式兩種讀取方式，能夠提供脫機(jī)交易和非接觸式交易。金融IC卡所謂的“電子錢(qián)包”功能，事實(shí)上相當(dāng)于在銀行卡里另外建立一個(gè)電子錢(qián)包帳戶(hù)，在小額支付時(shí)，可以提供脫機(jī)交易，無(wú)需插卡刷卡、輸密碼，只要在POS機(jī)上輕輕“一拍”就能完成支付，而這也就是所謂的“閃付”。

　　有使用過(guò)金融IC卡的用戶(hù)表示，“沒(méi)感覺(jué)到金融IC卡和磁條卡有什么區(qū)別”。四十多歲的韓先生直言不諱地說(shuō)，“什么電子錢(qián)包，還不如刷卡方便”。在采訪中記者發(fā)現(xiàn)，很多市民并不知道有所謂金融IC卡一事，甚至連年輕人也對(duì)此并不熟悉，接受采訪的絕大多數(shù)市民都表示沒(méi)有去銀行申領(lǐng)芯片卡的意愿。

　　工商銀行青島分行銀行卡部的紀(jì)科長(zhǎng)介紹說(shuō)，該行近兩年發(fā)卡已經(jīng)主要以芯片卡為主了，“接觸式芯片卡刷卡沒(méi)有問(wèn)題，非接觸式的應(yīng)用還需要一段時(shí)間，正在布局當(dāng)中”。他覺(jué)得，芯片卡的應(yīng)用正處于普及階段，在過(guò)渡期里客戶(hù)的接受程度在很大程度上影響了應(yīng)用，“雖然芯片卡的安全性更高一些，但是用戶(hù)在使用時(shí)并不會(huì)在意是磁條刷卡還是芯片插卡”。

　　打了折扣的便捷

　　在很多人看來(lái)，能夠吸引自己去主動(dòng)辦卡的因素，除了安全性，使用便捷是最為重要的原因。但就目前芯片卡的使用來(lái)看，確實(shí)難盡如人意。

　　來(lái)自青島銀聯(lián)的消息顯示，截至目前，所有的銀聯(lián)結(jié)算終端都已經(jīng)完成了改造，使用芯片支付看似沒(méi)有什么來(lái)自受理環(huán)境的障礙。但無(wú)論受理終端是否支持芯片，只要具備磁條刷卡功能，大多數(shù)人還是首選用磁條“刷”卡而非用芯片“插”卡。

　　在日常生活中，超市是人流較為密集且交易最為頻繁的地方，但目前在島城各大超市里，幾乎看不到有人用芯片卡辦理結(jié)算。有使用過(guò)芯片卡辦理結(jié)算的用戶(hù)認(rèn)為，插入芯片卡的讀取速度也要比普通磁條卡更慢，雖然這也許足以證明芯片卡的安全性，但也在一定程度上延長(zhǎng)了刷卡等待的時(shí)間。

　　除此之外，遍布大街小巷的便利店儼然就是諸如拉卡拉這種第三方支付的天下。這些第三方支付終端是很多年輕人還信用卡帳和完成各種繳費(fèi)的首選，但是，這些終端并沒(méi)有普及芯片插槽的改造，單純的金融IC卡無(wú)法操作，這不能不說(shuō)又是一大缺憾。

　　在金融IC卡推廣之初，便捷性曾成為最大的亮點(diǎn)。只要一卡在手，社保、交通、醫(yī)療、教育、通訊、購(gòu)物、娛樂(lè)、水電煤繳費(fèi)等功能都能實(shí)現(xiàn)；“閃付”功能可以在超市、便利店、百貨、藥房、快餐連鎖等零售場(chǎng)所和菜市場(chǎng)、停車(chē)場(chǎng)、加油站、旅游景點(diǎn)等公共服務(wù)領(lǐng)域大顯身手，像用公交卡刷卡那樣一拍就完成支付。理想與現(xiàn)實(shí)終究還是會(huì)有差距，現(xiàn)在金融IC卡的使用范圍還非常有限。在人們用卡最為普遍的公共事業(yè)繳費(fèi)領(lǐng)域，金融IC卡卻卡了殼。

　　據(jù)了解，到目前為止，青島市共發(fā)行了三張個(gè)性化金融IC卡。所謂的“一卡通”式服務(wù)在一些封閉環(huán)境投入了應(yīng)用。由中國(guó)銀行推出的“長(zhǎng)城環(huán)球通IC卡”，就是面向企業(yè)園區(qū)項(xiàng)目的金融IC卡。在投入使用的園區(qū)，手持這樣一張卡片，就能實(shí)現(xiàn)門(mén)禁、考勤、餐飲和超市消費(fèi)的各種需求。另一種具有代表性的金融IC卡是交通銀行發(fā)行的“太平洋診療IC卡”，已經(jīng)在市立醫(yī)院上線(xiàn)運(yùn)行。無(wú)論是掛號(hào)、擇醫(yī)、結(jié)算、內(nèi)部管理、綠色服務(wù)通道都可以用刷卡來(lái)實(shí)現(xiàn)。另外，工商銀行的“聯(lián)購(gòu)卡”是目前知名度最高的金融IC卡了，該卡匯集了各大主流商場(chǎng)、餐飲、住宿、旅游、娛樂(lè)會(huì)員卡功能和商戶(hù)折扣優(yōu)惠于一體。

　　農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人金融部負(fù)責(zé)金融IC卡發(fā)行的楊常生表示，雖然金融IC卡都具備可擴(kuò)展功能，卡本身在技術(shù)方面是支持的，但是是否能附加某項(xiàng)服務(wù)，讓各行業(yè)的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)“一卡通”，還是需要與各行業(yè)的合作商進(jìn)行商談和協(xié)調(diào)。

　　工本費(fèi)價(jià)格各異

　　調(diào)查過(guò)程中記者發(fā)現(xiàn)，以金融IC卡借記卡工本費(fèi)為例，各家銀行的收費(fèi)存在較大差異，最高差額可以達(dá)到20元/卡。

　　據(jù)調(diào)查，中國(guó)銀行的普通金融IC卡工本費(fèi)為10元/卡。中國(guó)銀行的客服經(jīng)理表示，“磁條卡換成金融IC卡需要收取10元的工本費(fèi)，新辦一張金融IC卡也需要收取10元的工本費(fèi)。”與中國(guó)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相同的，還有招商銀行和農(nóng)業(yè)銀行。建設(shè)銀行的磁條卡換金融IC卡的收費(fèi)是10元，而新辦一張金融IC卡則需要取工本費(fèi)20元。

　　而在位于市南區(qū)南京路上的光大銀行營(yíng)業(yè)廳，工作人員則表示沒(méi)有金融IC卡辦理業(yè)務(wù)；相隔不遠(yuǎn)的中信銀行里，只有在該行辦理貸款業(yè)務(wù)的客戶(hù)才能申領(lǐng)金融IC卡。交通銀行的金融IC卡，則需要持有一張?jiān)撔械你y卡借記卡，而獲得銀卡借記卡的條件是儲(chǔ)蓄卡里最低有5萬(wàn)元存款。在郵儲(chǔ)銀行和華夏銀行，記者了解到，目前辦金融IC卡暫時(shí)不收費(fèi)。

　　除了換卡收費(fèi)情況不一外，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，如果直接辦理一張芯片卡，在辦理方式上跟原先辦磁條卡沒(méi)什么不同。但如果是把現(xiàn)有的磁條卡拿去換一張芯片卡，就要將原有銀行卡銷(xiāo)戶(hù)，再由銀行人員將舊卡中的各項(xiàng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)至新辦理的芯片卡中，不能保留原來(lái)的卡號(hào)。

　　或許正是因?yàn)橛么艞l卡升級(jí)芯片卡不能保留原號(hào)碼，所以幾乎所有銀行的工作人員都建議“換卡還不如重新辦一張新卡”。而在辦理過(guò)程中，都必須向工作人員特別提出“我要辦一張芯片卡”。招商銀行某營(yíng)業(yè)廳的大堂經(jīng)理直言不諱：“我們現(xiàn)在辦卡還是以磁條卡為主，有顧客主動(dòng)要求辦芯片卡的，我們銀行也可以辦，但也是需要工本費(fèi)。”

　　賠本賺吆喝的艱難

　　不僅定價(jià)的隨意性較大，而且銀行對(duì)于推廣芯片也似乎是一副不緊不慢的態(tài)度，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為這與所付出的成本有很大關(guān)系。

　　一般來(lái)說(shuō)，金融IC卡的推廣成本主要包括金融IC卡本身的成本、POS、ATM 等受理環(huán)境的改造成本以及銀行內(nèi)部系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)成本等。有銀行業(yè)內(nèi)人士透露，與目前磁條卡一兩元左右的成本相比，銀行所要支付的金融IC卡制卡費(fèi)用要達(dá)到15-20元，如果是個(gè)性化定制，還要另外收費(fèi)。根據(jù)單張卡片的制作費(fèi)用，可以大概估算一下銀行所要付出的成本，以一年10萬(wàn)張的發(fā)卡量來(lái)計(jì)算，僅制作成本一項(xiàng)的費(fèi)用就超過(guò)百萬(wàn)。

　　如果再加上商業(yè)銀行的人力、物力以及POS機(jī)具改造的費(fèi)用，不難想象，成本還會(huì)進(jìn)一步上漲。除了這些顯性成本之外，銀行還要承擔(dān)金融IC卡宣傳、營(yíng)銷(xiāo)等各種其他成本。銀行的積極性不高似乎也可以理解。而對(duì)于那些免費(fèi)辦理金融IC卡的銀行來(lái)說(shuō)，就等于承擔(dān)了全部費(fèi)用。

　　人民銀行青島中心支行的工作人員坦言，芯片卡發(fā)行規(guī)模是目前一個(gè)重要的瓶頸問(wèn)題。雖然要求全市各國(guó)有商業(yè)銀行新增發(fā)行銀行卡中金融IC卡占比不得低于30%，股份制商業(yè)銀行不得低于15%，其它尚無(wú)金融IC卡發(fā)卡資質(zhì)的商業(yè)銀行應(yīng)積極開(kāi)展發(fā)卡系統(tǒng)改造，要確保年底前具備發(fā)卡能力；要求各家銀行在柜臺(tái)上都對(duì)金融IC卡進(jìn)行宣傳，但令相關(guān)部門(mén)擔(dān)心的是，要在2015年達(dá)到人手一張金融IC卡，還是有難度。（記者 葉明思）