2012支付體系：銀行卡穩健增長 信用卡維持強勢

　　據金融時報報道，日前，中國人民銀行發布了《2012 年支付體系運行總體情況》(以下簡稱《總體情況》)。《總體情況》顯示，2012年支付業務量持續快速增長，社會資金交易日趨活躍，資金交易規模持續擴大。支付體系的平穩高效運行，對加速社會資金流通，提高資金使用效率，推動國民經濟平穩較快發展發揮了積極作用。

　　《總體情況》還顯示，銀行卡發卡量持續增長，信用卡累計發卡量占比略有上升。各類銀行卡業務繼續保持明顯增長態勢，增速持續回落。全年銀行卡滲透率達到43.5%。

　　銀行卡市場穩健走高

　　從《總體情況》可以看到，整體銀行卡數據繼續穩定增長，但各項指標的增速均有所放緩。不過這都是情理之中，因為畢竟銀行卡市場經過多年的培育與增長，整體基數已經很大，再要實現高速增長不現實，也沒有必要。

　　根據《總體情況》統計，截至2012 年末，全國累計發行銀行卡35.34億張，較上年末增長19.8%，增速放緩2.3 個百分點。其中，借記卡累計發卡量為32.03億張，較上年末增長20.3%，增速放緩1.6個百分點;信用卡累計發卡量為3.31億張，較上年末增長16.0%，增速放緩8.3個百分點。借記卡累計發卡量與信用卡累計發卡量之間的比例約為9.67 1，較上年同期略有上升。

　　由于銀行卡市場是一個多邊市場，因此，受理環境的不斷完善同樣也是銀行卡市場穩健發展的必要條件。多年來，經過人民銀行、中國銀聯以及各發卡行的不斷努力，銀行卡受理環境增長依然保持較快速度。《總體情況》顯示，截至2012年年末，銀行卡跨行支付系統聯網商戶483.27萬戶，聯網POS機具711.78萬臺，ATM41.56萬臺，較上年末分別增加165.26萬戶、229.13萬臺和8.18萬臺。截至2012年末，每臺ATM對應的銀行卡數量為8504張，較上年減少3.7%;每臺POS對應的銀行卡數量為497張，較上年減少26.0%。

　　銀行卡滲透率進入上升通道

　　根據《總體情況》顯示，銀行卡消費持續快速增長，全年銀行卡滲透率達到43.5%，比上年提高4.9個百分點。

　　2012年，全國銀行卡卡均消費金額和筆均消費金額分別為5894元和2312元。銀行卡跨行消費業務55.46 億筆，金額16.48萬億元。

　　與2011年如出一轍的是，銀行卡滲透率第一、第二季度穩步走高并第三季度達到當年最高，然后在第四季度回落。

　　根據《總體情況》統計，2012年第一季度，全國人均銀行卡消費金額3108 元，銀行卡滲透率達到40.5%，比上年同期上升4.5個百分點。第一季度，全國銀行卡卡均消費金額為1335元。第二季度，全國人均銀行卡消費金額為3618.73 元，銀行卡滲透率達到42.7%。第三季度，全國人均銀行卡消費金額為4151.97元，銀行卡滲透率也達到2012年最高值，為46.3%。第四季度，全國人均銀行卡消費金額為4700.59元，銀行卡滲透率有所回落，為44.4%。

　　信用卡市場持續增長不易

　　2012年的信用卡市場可以用“亂云飛度仍從容”來概括。

　　2012年，對于國內信用卡產業來說，可謂是“多事之秋”。一是，從年初開始，關于“滯納金超限費收取”、“全額計息”、“刷卡手續費調整”等問題的不實、片面報道層出不窮，給各發卡行的正常經營帶來很大困擾;二是，刷卡手續費下調問題終于塵埃落定，使得刷卡手續費將整體下降30%，給步入盈利門檻的信用卡產業帶來許多變數;三是，第三方支付的快速發展，尤其是第三方支付逐步從支付中介向支付信貸的滲透，以及網上支付和移動支付的出現，使得競爭加劇，市場格局發生變化。

　　面對嚴峻的市場環境，信用卡產業從容應對。業務轉型加速，從以往側重支付業務逐步向交易支付與消費信貸并重的發展模式轉變;加強客戶細分，以中高端客戶為重點，深度挖掘客戶需求，并通過營銷模式創新，有效提升了市場營銷精準度;多家發卡行加快了信息技術與信用卡業務融合，紛紛嘗試推廣Pad電子申請、網絡申請和柜面實時發卡，產業進入電子化時代。同時，各發卡行還加大網絡支付和移動支付的研發力度，加強支付創新以及與信貸業務的結合，多家發卡行已開始逐步推廣芯片卡產品。不僅如此，產業各方還加強協作，在風險資產計量標準、收單市場規范、行業自律、風險信息共享、支付創新和危機應對等方面展開積極合作，共同推進產業快速發展。

　　經過多方的努力與產業自身的轉型升級后“造血”能力的提高，在2012年，國內信用卡市場保持了近幾年來形成的良好發展態勢。

　　《總體情況》顯示，信用卡授信總額、信用卡期末應償信貸總額(信用卡透支余額)和信用卡逾期半年未償信貸總額在2012年均呈大幅增長態勢。截至2012年末，信用卡授信總額3.49萬億元，較上年末增加8843.37億元，增長34.0%;期末應償信貸總額1.14萬億元，較上年末增加3257.13億元，增長40.1%。

　　信用卡風控能力不斷增強

　　與此同時，歷經2009和2010年風險洗禮的信用卡產業駕馭風險的能力日臻成熟。因此，信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額在2012年形成了完美的“下行通道”，行業風險持續改善。

　　在2012年，從第一季度至第四季度，信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額(即壞賬)分別為1.6%、1.5%、1.4%以及1.3%，以每季回落0.1%的速度呈臺階式下行態勢。

　　這與各發卡行不斷完善風控管理體系，強化資產組合管理，以及加大逾期資產催收保全力度，不斷提升全面防范信用風險、套現風險和欺詐風險能力密不可分。

　　雖然信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額是下降，但我們從具體數字上也可以看出，2012年整體壞賬問題還是要提高警惕。

　　《總體情況》顯示，2012年，信用卡逾期半年未償信貸總額比上末增加了36.28億元，增長了32.9%。其中，第一季度信用卡逾期半年未償信貸總額120.35億元，較2011年第四季度增加10.04億元。第二季度時，這一數字為132.66億元，比第一季度末增加12.31億元。第三季度為144.30億元，環比增加了11.64億元。第四季度在2012年的信用卡逾期半年未償信貸總額增長2.29億元，達到146.59億元。