用卡之“殤” 信用卡刷卡消費豈能高枕無憂

　　近年來，我國信用卡業務發展迅速。目前，我國商業銀行發行的信用卡總量已達到1.85億張。在贛州，市民消費也開始進入“刷卡時代”，原本習慣現金消費的贛州人，近年來用卡量也出現激增，迫使贛州很多商鋪開始裝上了POS機(Point of sales可進行非現金結算的銷售點管理系統)。但信用卡消費給市民帶來便利的同時，也存在不少隱憂。

　　少還3角罰息220元

　　在贛州某私企從事文職工作的林小姐看到她的信用卡對賬單時目瞪口呆：“我上個月因一時疏忽少還了幾毛錢，利息居然高成這樣?”林小姐的賬單顯示，其上個月消費10000.3元，由于上個月還款時少還了0.3元，到本月賬單日竟產生了220元的利息。

　　她隨即向該行信用卡客服中心工作人員咨詢，被告知銀行實行的是全額罰息，即只要持卡人沒有在還款日還清欠款，哪怕只有1分錢未還，都應支付自銀行記賬日起至到賬日的透支利息。

　　據了解，按目前大多數銀行的規定：未還清金額利息計算分為兩部分，一部分是消費全額在消費日(或第二天)至實際還款日前一天(或當天)每天0.05%的利息，另一部分是未還金額的利息。

　　為還賬拆東墻補西墻

　　贛州籍江西財經大學大四學生小丁辦理了信用卡，“卡剛到手時，家人都一致反對，他們認為我還是在校學生，沒有經濟收入，用信用卡容易造成盲目消費。但我告訴他們，‘我有分寸，我才不會成為卡奴’。”

　　但是，自從辦了信用卡以后，“刷卡讓我對消費數額沒有概念，絲毫沒有心疼的感覺，花錢大手大腳失去理性。反正不花現金，先透支再說。漸漸地，有點消費上癮了。”剛開始的幾個月，小丁每月都將生活費存到卡里，然后繼續刷。后來，小丁手機壞了想換一款新手機，可是一想買了手機后手頭就沒錢了，于是他便申請了第二張信用卡。

　　然而，信用卡消費并不是免費的午餐。“兩張信用卡，搞得我疲于應付。首先是還款日總是搞混或忘記，結果繳了不少冤枉的循環利息和滯納金。加上有時透支太多，我不得不向同學借錢，經常為了還賬拆東墻補西墻，后來發展到為了還這張卡的錢，用另一張卡取現，但大家都知道，信用卡取現的利息高得嚇人。當銀行的催款電話接二連三地打來，我只好硬著頭皮請父母幫我還清欠款。”

　　三方說法

　　專業理財師：月總收入的1/3是消費底線

　　某銀行專業理財師在接受記者采訪時表示，使用信用卡透支導致過度消費的問題主要發生在年輕人身上。“作為銀行，我們雖然鼓勵消費，但并不贊同過度消費”，他表示，“過度消費會增加年輕人的還款壓力、在征信系統上留下不良記錄，也許客戶暫時不覺得有什么問題，但是在以后的房產抵押、按揭貸款等方面，可能因為留有不良記錄而被一票否決。因此，年輕人應量入為出、理性消費，視信用如生命。”

　　至于如何理性消費，他表示，月收入的1/3是消費底線，不能超過可支配收入的1/2。“所謂可支配收入，是在收入中扣除剛性需求的支出，比如房租費、水電費等每月固定支出之后剩下部分。”他建議，不要重復消費，也不要一味追求時尚和品牌而過度消費。同時，不要過度沉浸于虛擬消費。

　　除此之外，他認為，年輕人在適度消費的同時，還應具備一定的理財觀。“首先是每月計劃存錢，以原始積累為基礎進行理財投資。如果月收入3000元，可支配收入為2000元，那么可以每月強制性儲蓄600元至800元，獲得一定的原始積累之后，根據風險偏好和過往投資經驗做一些投資品種的嘗試。建議花最少的錢去買一些好的投資產品或是保障類的保險產品。進行一定的理財投資，不但對個人財務狀況有幫助，而且可以大致了解國內的資本市場和國家大政方針政策。”

　　同時，“客戶對個人信息不要輕易泄漏，以免給自身帶來損失。”這不僅僅指各種會員卡、打折卡，銀行卡的辦理也要注意個人信息的保密。一旦發現自己的信用卡遺失，要進行緊急掛失，以免造成不必要的損失。網上購物最好不要使用信用卡，也不要在網銀上存入過多資金，最好另辦一張銀行卡，每次有消費需要時存入一定金額進行消費。

　　高校教授：對學生刷卡行為應約束和引導

　　贛南師范學院教育科學學院副院長、教授李東斌在接受記者采訪時表示，使用信用卡是社會經濟發展的必然趨勢，一味限制在校大學生使用信用卡不是解決問題的根本辦法，完善相關體制機制對大學生刷卡消費進行一定約束，同時幫助大學生樹立包括誠信在內的道德觀和消費觀，才是解決大學生用卡問題的關鍵。

　　李東斌表示，作為銀行等金融機構，把在校大學生作為消費群體是可以理解的。而且，使用信用卡也確實能給大學生的日常生活帶來方便，其本身是社會進步的表現。但是，從在校大學生的經濟承受能力來考慮，他們的經濟來源大多是家庭，即使有一定收入，也是個別有限的。“銀行等金融機構在大學生這個群體的信用卡使用上，應根據其特殊性設定和其他群體相區別的體制機制，比如對其可透支信用額度、償還機制等進行一定的約束。”同時，銀行、高校應對在校大學生用卡進行規范教育和引導，一味限制不是辦法，幫助他們加強并樹立包括誠信在內的道德觀和消費觀，不僅能避免他們在征信系統留下不良記錄，也有利于他們畢業后能更快更好地適應社會。

　　心理醫生：刷卡上癮可能是一種心理問題

　　“和網癮是否屬于心理疾病一樣，刷卡消費上癮是否屬于心理疾病，目前學術界還沒有定論。”贛州市第三人民醫院心理科主任鐘華在接受記者采訪時表示，“但是可以肯定的是，如果持卡人明知自己過度刷卡的行為是不對的，但不能控制自己的刷卡欲望，甚至在控制自己刷卡行為的過程中會產生焦慮不安的情緒，其行為又造成了社會經濟生活中的一些糾紛，同時對他人有不好的影響，那么基本可以判定為有一定程度的心理問題。當然，這也要看這種狀態持續時間的長短。”

　　目前，刷卡上癮是否屬于心理疾病雖然未有定論，但心理學早有“購物癖”一說，“刷卡上癮和購物癖有一定交集的部分，但兩者又不能完全等同。因為有人在擁有信用卡時會出現這樣的心理問題，而如果沒有了信用卡，其癥狀又會消失。”鐘華說。