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EMV遷移進程加速智能卡行業的又一爆發點
作者：王娟
來源：慧聰安防網
日期：2009-09-28 10:21:14
摘要：EMV遷移對于銀行卡制造商、POS機、ATM機具制造商而言將構成明顯利好。這將給智能卡企業帶來很大的收益，成為智能卡行業的又一爆發點。
首先必須先解釋下什么是“EMV遷移”，但是在這之前還要解釋一下“EMV”的含義。所謂“EMV”，即EMV標準，是由國際三大銀行卡組織—— Europay(歐陸卡，已被萬事達收購）、MasterCard(萬事達卡)和Visa(維薩)共同發起制定的銀行卡從磁條卡向智能IC卡轉移的技術標準，是基于CPUIC卡的金融支付標準，標準的主要內容包括借貸記應用交易流程、借記/貸記應用規范和安全認證機制等，目前已成為公認的框架性標準。其目的是在金融IC卡支付系統中建立卡片和終端接口的統一標準，使得在此體系下所有的卡片和終端能夠互通互用，并且該技術的采用將大大提高銀行卡支付的安全性，減少欺詐行為。目前正式發布的版本有EMV96和EMV2000。“EMV遷移”就是按照EMV2000標準，在發卡、業務流程、安全控管、受理市場、信息轉接等多個環節實施推進銀行磁條卡向芯片卡技術的升級，即把現在使用磁條的銀行卡改換成使用IC卡的銀行卡。簡言之，EMV遷移就是指銀行磁條卡向IC卡升級的過程。
為什么要進行EMV遷移？
EMV遷移是由多種因素決定的，目前也是大勢所趨。目前全球已經實施或計劃實施銀行卡芯片化遷移的國家和地區超過了30個，發行符合EMV標準的金融卡近 2億張，布放符合EMV標準的終端超過200萬臺。歐洲和亞太區走在全球的前列，其中，歐洲全面啟動了遷移計劃，2003年底已有50％的卡片符合了 EMV標準，2005年VISA和MasterCard在歐洲啟動風險轉移政策，從2006年開始，所有Visa和MasterCard品牌的IC卡都必須符合EMV標準。亞太區也有10多個國家和地區啟動了EMV遷移計劃，其中日本、韓國、馬來西亞和中國臺灣地區正在進行全國、地區性的遷移。2005 年，韓國所有銀行卡將更換成芯片卡，日本所有銀行將實施EMV遷移計劃，香港、新加坡、澳大利亞、新西蘭已經進行了試點或部分啟動了遷移，亞太區的其它國家/地區（包括中國）都在進行芯片化遷移評估或準備。目前亞太區EMV卡片發行量和終端布放量都約占總的卡片和終端的5～6％，且每年都以近100％增量增長。美國也在關注EMV的動向，在小額零售業積極推廣符合EMV規范的非接觸式銀行IC卡。因此，銀行卡芯片化已經并且還將持續對全球銀行卡產業產生重大影響，成為國際銀行卡產業發展的重要趨勢。隨著國際間經濟交流的增加，中國正加速融入國際經濟體系，銀行卡標準規范的國際接軌已成為中國銀行卡產業發展的必由之路。
其次就是IC卡具有的磁條卡不具有的安全性能。由于技術的限制，磁條卡存在許多技術缺陷，如容易破磁化、無安全保護、信息易讀取和偽造等。磁條卡技術上的缺陷是構成銀行卡犯罪的主要因素，犯罪分子可以很容易地通過特定設備盜取磁條上的數據，再復制到其他卡片上，從而出現銀行卡盜刷現象，給銀行和持卡人都帶來損失，甚至會嚴重一個國家的信譽和形象。根據VISA國際跨國公司的最新統計數據顯示，偽卡欺詐損失占所有銀行卡欺詐損失的68.94%，現在全球銀行卡欺詐交易額已占到年總交易額的1.5%。歐洲萬事達維薩組織（EMV）決定，從2006年1月1日起在亞太地區不再對目前仍使用的磁條卡因多種虛假、偽卡造成的損失承擔相應責任。EMV標準將于2006年元月開始實施。標準實施后，如果銀行卡沒有遷移，在已經遷移的終端上使用后造成的損失將由發卡行來承擔；如果銀行卡已經遷移，終端沒有遷移，產生的損失則將由該終端的布放行來承擔。從目前我國的幾起判例上也可以發現，如果銀行未盡到保護儲戶資金安全義務而導致的儲戶利益受損銀行須負全責，賠償儲戶的損失。截至08年底，我國累計發行銀行卡18億張，較2007年增長16.7%，保障如此巨額的銀行卡交易安全顯得至關重要。而隨著IC卡技術日趨成熟，目前IC卡技術已經發展得相當成熟，并具備了磁條卡無法比擬的技術優勢。智能IC卡由于采用的是CPU芯片，具有獨立運算、加解密和存儲能力，所以安全性能更高。并且，芯片卡的復制難度比磁條卡大，使得信用卡偽盜變得更加困難。在應用上，智能IC卡與讀卡器之間還可以采用加密的數據通信方式交換數據，具有很強的安全認證機制，這也會大大減少偽卡犯罪的可能。
以上兩點是促成EMV遷移的重要原因，除此之外，新型的芯片卡作為銀行卡可以降低通信費用。目前使用的磁條卡需要聯機操作，而芯片卡既可以聯機也可以脫機操作，在交易過程中大大降低了通信費用。同時，芯片卡多功能擴展空間大。金融IC卡能與行業多種應用相結合，IC卡空間得以擴展應用，多應用將在非接觸式、新興支付方式上拓展，如互聯網應用、數字電視、手機支付等。電子支付和第二代電子身份證的出現也直接間接得促進了EMV遷移的進程。
EMV遷移智能卡行業的又一爆發點
隨著收單系統2年內建設完成，推行金融IC卡是勢在必行。EMV遷移成本估計高達千億，其中僅銀行卡替換市場總量或將近200億元。EMV遷移是一項巨額投資，主要由以下四個部分構成：卡片升級成本，終端改造成本，發卡行、收單行、清算中心主機系統的改造成本和宣傳推廣、業務培訓成本。目前銀行磁條卡的制造成本約1元/張，而國際上金融IC卡的成本約1-3美元/張，按照合理估算，國內金融IC卡的制造成本也在8-10元/張，按照18億張存量銀行卡 EMV轉移來測算，僅銀行卡存量替換所帶來的遷移成本就高達150-180億元，而POS機、ATM機單機改造費用約2500元/臺和8000元/臺，這兩項終端的升級改造成本又將近60億元。根據MasterCard的估算，EMV遷移成本80%在后臺升級改造和用戶培訓上，卡片和POS終端的改造占 20%。按此預測整體的EMV遷移成本可能高達千億元。
截至2008年底，我國信用卡保有量為1.42億張，同比增長57.7%，2008年新增信用卡5200萬張，呈現爆發式增長。預計未來幾年仍然是信用卡發卡的黃金時代，保守預測每年新增信用卡發卡量5000萬張，若完全發行智能IC卡，按照10元/張的價格，市場容量為5億元，若保守按照20%發卡為智能IC卡，市場容量也有1億元。若未來實現借記卡的EMV轉移，按照5-10年更新目前的磁條借記卡，每年形成的市場容量將高達15-30億元。
EMV遷移對于銀行卡制造商、POS機、ATM機具制造商而言將構成明顯利好。從時間順序來看，POS機、ATM機具制造企業將首先受益，銀行卡制造商將受益較晚；從受益程度來看，銀行卡制造商將受益更大，因為銀行卡的轉換成本要比機具的升級成本更高（約有180億元）。這將給智能卡企業帶來很大的收益，成為智能卡行業的又一爆發點。
為什么要進行EMV遷移？
EMV遷移是由多種因素決定的，目前也是大勢所趨。目前全球已經實施或計劃實施銀行卡芯片化遷移的國家和地區超過了30個，發行符合EMV標準的金融卡近 2億張，布放符合EMV標準的終端超過200萬臺。歐洲和亞太區走在全球的前列，其中，歐洲全面啟動了遷移計劃，2003年底已有50％的卡片符合了 EMV標準，2005年VISA和MasterCard在歐洲啟動風險轉移政策，從2006年開始，所有Visa和MasterCard品牌的IC卡都必須符合EMV標準。亞太區也有10多個國家和地區啟動了EMV遷移計劃，其中日本、韓國、馬來西亞和中國臺灣地區正在進行全國、地區性的遷移。2005 年，韓國所有銀行卡將更換成芯片卡，日本所有銀行將實施EMV遷移計劃，香港、新加坡、澳大利亞、新西蘭已經進行了試點或部分啟動了遷移，亞太區的其它國家/地區（包括中國）都在進行芯片化遷移評估或準備。目前亞太區EMV卡片發行量和終端布放量都約占總的卡片和終端的5～6％，且每年都以近100％增量增長。美國也在關注EMV的動向，在小額零售業積極推廣符合EMV規范的非接觸式銀行IC卡。因此，銀行卡芯片化已經并且還將持續對全球銀行卡產業產生重大影響，成為國際銀行卡產業發展的重要趨勢。隨著國際間經濟交流的增加，中國正加速融入國際經濟體系，銀行卡標準規范的國際接軌已成為中國銀行卡產業發展的必由之路。
其次就是IC卡具有的磁條卡不具有的安全性能。由于技術的限制，磁條卡存在許多技術缺陷，如容易破磁化、無安全保護、信息易讀取和偽造等。磁條卡技術上的缺陷是構成銀行卡犯罪的主要因素，犯罪分子可以很容易地通過特定設備盜取磁條上的數據，再復制到其他卡片上，從而出現銀行卡盜刷現象，給銀行和持卡人都帶來損失，甚至會嚴重一個國家的信譽和形象。根據VISA國際跨國公司的最新統計數據顯示，偽卡欺詐損失占所有銀行卡欺詐損失的68.94%，現在全球銀行卡欺詐交易額已占到年總交易額的1.5%。歐洲萬事達維薩組織（EMV）決定，從2006年1月1日起在亞太地區不再對目前仍使用的磁條卡因多種虛假、偽卡造成的損失承擔相應責任。EMV標準將于2006年元月開始實施。標準實施后，如果銀行卡沒有遷移，在已經遷移的終端上使用后造成的損失將由發卡行來承擔；如果銀行卡已經遷移，終端沒有遷移，產生的損失則將由該終端的布放行來承擔。從目前我國的幾起判例上也可以發現，如果銀行未盡到保護儲戶資金安全義務而導致的儲戶利益受損銀行須負全責，賠償儲戶的損失。截至08年底，我國累計發行銀行卡18億張，較2007年增長16.7%，保障如此巨額的銀行卡交易安全顯得至關重要。而隨著IC卡技術日趨成熟，目前IC卡技術已經發展得相當成熟，并具備了磁條卡無法比擬的技術優勢。智能IC卡由于采用的是CPU芯片，具有獨立運算、加解密和存儲能力，所以安全性能更高。并且，芯片卡的復制難度比磁條卡大，使得信用卡偽盜變得更加困難。在應用上，智能IC卡與讀卡器之間還可以采用加密的數據通信方式交換數據，具有很強的安全認證機制，這也會大大減少偽卡犯罪的可能。
以上兩點是促成EMV遷移的重要原因，除此之外，新型的芯片卡作為銀行卡可以降低通信費用。目前使用的磁條卡需要聯機操作，而芯片卡既可以聯機也可以脫機操作，在交易過程中大大降低了通信費用。同時，芯片卡多功能擴展空間大。金融IC卡能與行業多種應用相結合，IC卡空間得以擴展應用，多應用將在非接觸式、新興支付方式上拓展，如互聯網應用、數字電視、手機支付等。電子支付和第二代電子身份證的出現也直接間接得促進了EMV遷移的進程。
EMV遷移智能卡行業的又一爆發點
隨著收單系統2年內建設完成，推行金融IC卡是勢在必行。EMV遷移成本估計高達千億，其中僅銀行卡替換市場總量或將近200億元。EMV遷移是一項巨額投資，主要由以下四個部分構成：卡片升級成本，終端改造成本，發卡行、收單行、清算中心主機系統的改造成本和宣傳推廣、業務培訓成本。目前銀行磁條卡的制造成本約1元/張，而國際上金融IC卡的成本約1-3美元/張，按照合理估算，國內金融IC卡的制造成本也在8-10元/張，按照18億張存量銀行卡 EMV轉移來測算，僅銀行卡存量替換所帶來的遷移成本就高達150-180億元，而POS機、ATM機單機改造費用約2500元/臺和8000元/臺，這兩項終端的升級改造成本又將近60億元。根據MasterCard的估算，EMV遷移成本80%在后臺升級改造和用戶培訓上，卡片和POS終端的改造占 20%。按此預測整體的EMV遷移成本可能高達千億元。
截至2008年底，我國信用卡保有量為1.42億張，同比增長57.7%，2008年新增信用卡5200萬張，呈現爆發式增長。預計未來幾年仍然是信用卡發卡的黃金時代，保守預測每年新增信用卡發卡量5000萬張，若完全發行智能IC卡，按照10元/張的價格，市場容量為5億元，若保守按照20%發卡為智能IC卡，市場容量也有1億元。若未來實現借記卡的EMV轉移，按照5-10年更新目前的磁條借記卡，每年形成的市場容量將高達15-30億元。
EMV遷移對于銀行卡制造商、POS機、ATM機具制造商而言將構成明顯利好。從時間順序來看，POS機、ATM機具制造企業將首先受益，銀行卡制造商將受益較晚；從受益程度來看，銀行卡制造商將受益更大，因為銀行卡的轉換成本要比機具的升級成本更高（約有180億元）。這將給智能卡企業帶來很大的收益，成為智能卡行業的又一爆發點。
