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移動支付良性發展須過“三關”
作者：王曉濤
來源：中國經濟導報
日期：2009-08-03 09:33:19
摘要：移動支付系統是一個相對復雜的系統，涉及到產業各方的合作。針對這樣一個復雜的業務生態系統，為了使其良性發展必須考慮以下三個問題。
今年7月，中國移動公司正式將手機支付業務試商用，面向社會提供支付服務，尤其是現場支付服務。而到今年年底，手機支付業務按計劃可能會覆蓋全國。這是在2009中國移動支付產業論壇上發言的中國移動研究院的代表透露的。
中國移動研究院的這位人士在發言中說，根據艾瑞咨詢統計的數據，我國到2012年整個移動電子商務市場的規模將達到108億元。電子商務的目的就是要降低交易的成本，促進電子化交易，最終提升經濟的發展，有效地實現信息流、資金流、物流的全程電子化和“三流”之間的暢通。她說，現在，大家習慣網上購物、網下付費，重要原因是對安全不放心，但是如果資金流在整個電子商務中不能真正做到電子化，做到流程的自動化的話，整個電子商務的發展就可能不是真正意義上的電子商務。
該人士表示，縱觀這幾年的發展，移動支付在發展中存在著一些不足：一是在技術上還有一些不完善的地方，二是在產業環境上也存在一些不足。技術上的不完善主要體現在兩方面：一是原來的移動支付提供的方式比較簡單，主要是在線支付，對用戶有一定的門檻；二是移動支付在標準上是各自發展，沒有形成統一的支付標準。而在產業環境上，則需要在商業模式和政策環境上進一步完善。她說，移動支付系統是一個相對復雜的系統，涉及到產業各方的合作。針對這樣一個復雜的業務生態系統，為了使其良性發展必須考慮以下三個問題：
第一，在架構設計上如何讓它開放、標準化，能夠有機地將各個行業、各個商戶融合在這個系統中？移動支付最早做的是一種遠程支付，完全基于網絡，以移動終端作為一個載體，通過WAP、短信來完成，而現在除了要支持這種通過網絡的支付方式以外，還需要支持現場支付這種模式，也就是說，通過拓展一個網上的收單、發卡系統，將具備RFID功能的終端和信用卡融合起來，成為一個完善的手機支付系統，可以涵蓋虛擬支付和現實支付，可以使用戶從虛擬支付環境中轉到現實的生活中去，比如說在商場，或者麥當勞、肯德基消費，用戶直接拿手機就可以完成支付，這也很符合用戶的消費習慣。所以在架構上我們必須要開放、標準化。
第二，因為移動支付解決的是資金流的電子化問題，那么其中的安全問題很重要。在整個業務的設計中如果沒有一個全面可用的安全體系來支撐，那么用戶就不會使用這一系統，移動支付產業也發展不起來。所以，我們需要建立一個全方位的，從物理層一直到應用層的安全體系架構，只有設計這樣一個安全體系架構，才能保證在整個的支付過程中用戶是安全的，用戶的錢是安全的。
第三，因為在移動支付的發展中引入了現場支付這種能力，而這種能力不是基于原來移動網絡通信能力來做的，而是基于RFID技術來實現的，因此，應把 RFID技術和我們的終端技術有機地結合在一起，同時又能降低使用的門檻，如用戶不用換手機，只要更換一張卡就能夠實現移動支付。
鏈接
截至2009年6月底，全國累計發行銀聯標準卡11億多張，全國的銀行卡總量已經突破了18億張，POS終端211萬多臺，聯網的ATM終端18萬臺，上半年跨行交易接近2萬億筆。
同時，中國手機支付定制用戶總量達1920萬戶，上半年共計實現交易6268.5萬筆和170.4億元，較去年同期分別增長42.4%和63.7%。由中國銀聯研發的固定電話支付業務交易筆數和交易金額達到3720萬筆和3353億元，同比分別增長3.7倍和2.7倍。咨詢公司Informa報告認為，預計到2013年，全球移動支付的市場規模將達到8600億美元。
論壇之聲
移動支付作為方便用戶、拓展移動業務的新興產業，其發展前景是非常可觀的。然而對廣大用戶來說，大家在接受移動支付方式帶來的方便、快捷等好處之前，也非常關注支付交易的安全性問題。
出現這樣的疑慮與擔憂是正常的，總而言之，如何在方便用戶使用的同時保證用戶的移動支付信息安全是我們移動支付產業界必須高度重視的，也是我們必須通力合作解決的問題。我們需要更加努力、不斷創新，提供更多的手段和方法，使我們的移動支付解決方案更加切實可行，更加方便用戶使用，進一步降低使用和運營的成本。我們相信，隨著移動支付產業的快速發展，將催生出一大批創新的技術和標準，進一步拓展移動支付的應用范圍，推動移動支付相關設備和服務的產業化進程，國家和行業主管部門也將出臺相關的鼓勵政策和服務規范。
――中國信息安全認證中心副主任陳曉樺
盡管短信模式的手機支付取得了一定成效，但在我們看來隨著社會的發展和技術的進步，尤其是移動通信正式進入3G時代，銀行卡產業向IC卡轉移的背景下，現在的移動支付模式已經遠遠不能滿足生活和交易的需要，甚至有可能制約移動業務未來的發展。短信移動支付目前的交易性、操作便利性和可視化的程度不高，隨著技術的進步，這項技術可能將逐漸顯得落后。
雖然智能卡、手機支付能夠滿足移動電子商務的需要，但提供的功能還不足以為移動電子商務帶來跨越式的發展。因此，在電子商務市場的細分階段，要針對業務的廣泛性、服務的便利性等加強合作。
商務模式是移動支付產業發展的主要瓶頸。從智能卡手機支付的情況來看，包括兩種支付場景：遠程支付和現場支付。通過發展遠程支付業務可以培育用戶的基礎和商用圈，進而帶動現場支付業務的發展。
移動支付要實現跨越不是某一個環節自行發展就可以實現的，中國銀聯可以與通信運營商、解決方案的提供商、增值服務的提供方分工合作，實現移動支付產業的全面發展。為此，銀聯一方面將做好銀行卡的升級改造工作，同時推動IC卡的普及，改造商戶的受理環境，實現IC卡的普遍受理，為移動支付的發展打下良好的基礎。
――中國銀聯產品創新部副總經理徐晉耀
中國移動研究院的這位人士在發言中說，根據艾瑞咨詢統計的數據，我國到2012年整個移動電子商務市場的規模將達到108億元。電子商務的目的就是要降低交易的成本，促進電子化交易，最終提升經濟的發展，有效地實現信息流、資金流、物流的全程電子化和“三流”之間的暢通。她說，現在，大家習慣網上購物、網下付費，重要原因是對安全不放心，但是如果資金流在整個電子商務中不能真正做到電子化，做到流程的自動化的話，整個電子商務的發展就可能不是真正意義上的電子商務。
該人士表示，縱觀這幾年的發展，移動支付在發展中存在著一些不足：一是在技術上還有一些不完善的地方，二是在產業環境上也存在一些不足。技術上的不完善主要體現在兩方面：一是原來的移動支付提供的方式比較簡單，主要是在線支付，對用戶有一定的門檻；二是移動支付在標準上是各自發展，沒有形成統一的支付標準。而在產業環境上，則需要在商業模式和政策環境上進一步完善。她說，移動支付系統是一個相對復雜的系統，涉及到產業各方的合作。針對這樣一個復雜的業務生態系統，為了使其良性發展必須考慮以下三個問題：
第一，在架構設計上如何讓它開放、標準化，能夠有機地將各個行業、各個商戶融合在這個系統中？移動支付最早做的是一種遠程支付，完全基于網絡，以移動終端作為一個載體，通過WAP、短信來完成，而現在除了要支持這種通過網絡的支付方式以外，還需要支持現場支付這種模式，也就是說，通過拓展一個網上的收單、發卡系統，將具備RFID功能的終端和信用卡融合起來，成為一個完善的手機支付系統，可以涵蓋虛擬支付和現實支付，可以使用戶從虛擬支付環境中轉到現實的生活中去，比如說在商場，或者麥當勞、肯德基消費，用戶直接拿手機就可以完成支付，這也很符合用戶的消費習慣。所以在架構上我們必須要開放、標準化。
第二，因為移動支付解決的是資金流的電子化問題，那么其中的安全問題很重要。在整個業務的設計中如果沒有一個全面可用的安全體系來支撐，那么用戶就不會使用這一系統，移動支付產業也發展不起來。所以，我們需要建立一個全方位的，從物理層一直到應用層的安全體系架構，只有設計這樣一個安全體系架構，才能保證在整個的支付過程中用戶是安全的，用戶的錢是安全的。
第三，因為在移動支付的發展中引入了現場支付這種能力，而這種能力不是基于原來移動網絡通信能力來做的，而是基于RFID技術來實現的，因此，應把 RFID技術和我們的終端技術有機地結合在一起，同時又能降低使用的門檻，如用戶不用換手機，只要更換一張卡就能夠實現移動支付。
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截至2009年6月底，全國累計發行銀聯標準卡11億多張，全國的銀行卡總量已經突破了18億張，POS終端211萬多臺，聯網的ATM終端18萬臺，上半年跨行交易接近2萬億筆。
同時，中國手機支付定制用戶總量達1920萬戶，上半年共計實現交易6268.5萬筆和170.4億元，較去年同期分別增長42.4%和63.7%。由中國銀聯研發的固定電話支付業務交易筆數和交易金額達到3720萬筆和3353億元，同比分別增長3.7倍和2.7倍。咨詢公司Informa報告認為，預計到2013年，全球移動支付的市場規模將達到8600億美元。
論壇之聲
移動支付作為方便用戶、拓展移動業務的新興產業，其發展前景是非常可觀的。然而對廣大用戶來說，大家在接受移動支付方式帶來的方便、快捷等好處之前，也非常關注支付交易的安全性問題。
出現這樣的疑慮與擔憂是正常的，總而言之，如何在方便用戶使用的同時保證用戶的移動支付信息安全是我們移動支付產業界必須高度重視的，也是我們必須通力合作解決的問題。我們需要更加努力、不斷創新，提供更多的手段和方法，使我們的移動支付解決方案更加切實可行，更加方便用戶使用，進一步降低使用和運營的成本。我們相信，隨著移動支付產業的快速發展，將催生出一大批創新的技術和標準，進一步拓展移動支付的應用范圍，推動移動支付相關設備和服務的產業化進程，國家和行業主管部門也將出臺相關的鼓勵政策和服務規范。
――中國信息安全認證中心副主任陳曉樺
盡管短信模式的手機支付取得了一定成效，但在我們看來隨著社會的發展和技術的進步，尤其是移動通信正式進入3G時代，銀行卡產業向IC卡轉移的背景下，現在的移動支付模式已經遠遠不能滿足生活和交易的需要，甚至有可能制約移動業務未來的發展。短信移動支付目前的交易性、操作便利性和可視化的程度不高，隨著技術的進步，這項技術可能將逐漸顯得落后。
雖然智能卡、手機支付能夠滿足移動電子商務的需要，但提供的功能還不足以為移動電子商務帶來跨越式的發展。因此，在電子商務市場的細分階段，要針對業務的廣泛性、服務的便利性等加強合作。
商務模式是移動支付產業發展的主要瓶頸。從智能卡手機支付的情況來看，包括兩種支付場景：遠程支付和現場支付。通過發展遠程支付業務可以培育用戶的基礎和商用圈，進而帶動現場支付業務的發展。
移動支付要實現跨越不是某一個環節自行發展就可以實現的，中國銀聯可以與通信運營商、解決方案的提供商、增值服務的提供方分工合作，實現移動支付產業的全面發展。為此，銀聯一方面將做好銀行卡的升級改造工作，同時推動IC卡的普及，改造商戶的受理環境，實現IC卡的普遍受理，為移動支付的發展打下良好的基礎。
――中國銀聯產品創新部副總經理徐晉耀
